Kur flasim për kredi, ose në thelb niveli i huadhënësve besimtarë të besueshëm, që ju do të paguani paratë që keni marrë hua, mund të bini kudo në një shkallë nga kredia shumë e keqe, dmth askush nuk do t'ju japë para, duke pasur kredi të papaguar, ku bankat dhe kompanitë e kreditit praktikisht ju luten të huazoni. Shumica e njerëzve bien diku në mes këtyre dy ekstremeve.
Si të përcaktoni "Bad" Credit
Kredia e keqe në përgjithësi përshkruan një rekord të dështimeve të kaluara për të vazhduar me pagesat në marrëveshjet tuaja të kredisë, duke rezultuar në pamundësinë për të marrë miratimin për kredi të reja.
Kjo zakonisht do të thotë që nuk keni paguar me kohë detyrimet tuaja të kreditit dhe detyrimet e tjera, ose nuk keni paguar fare. Raporti juaj i kreditit gjithashtu merr parasysh të dhënat publike siç janë çdo taksë shtetërore ose federale, falimentime ose gjykime ligjore kundër jush.
Kompanitë që quhen zyra të kreditit (gjithashtu të referuara si agjencitë për raportimin e kredive) mbledhin historinë tuaj të kreditit dhe e hartojnë atë në një raport krediti. Secila agjenci mban raportin e saj të veçantë dhe historia dhe rezultatet e kreditit mund të ndryshojnë mes tyre, për shkak të gabimeve ose informacioneve të humbura. Edhe pse do të shihni të dhënat dhe historikun për të gjitha llogaritë aktuale të kredisë në raportin tuaj të kreditit, nuk do të gjeni asnjë rezultat krediti në raportin tuaj të kreditit.
Rezultatet e FICO
Çdo Byroja e Kreditimit llogarit një rezultat FICO bazuar në informacionin tuaj të kreditit. Korporata Fair Isaac (FICO) ka zhvilluar softuerin dhe algoritmet për të llogaritur këtë rezultat; pra, emri.
Kompani të ndryshme si huadhënësit e automjeteve, huadhënësit hipotekë dhe kompanitë e kartës së kreditit i shohin huamarrësit potencialë ndryshe sipas nevojave të tyre, kështu që për të akomoduar këtë, ekzistojnë dhjetra variacione dhe llogaritjet e rezultateve të FICO. Pikët e kreditit variojnë nga 300 në 850, me 650-670 duke u konsideruar si fundi i ulët i një vlerësimi "të mirë" të kreditit dhe rezultatet më të ulëta që tregojnë kredi gjithnjë e më të keq.
Duke pasur shumë të dhëna negative, pagesa me vonesë ose ndoshta një default në kredi në raportin tuaj të kreditit, padyshim do të rezultojë në rezultate më të ulëta të kreditit. Nëse keni pasur llogari të dërguara në një agjensi të mbledhjes , siç janë faturat mjekësore të papaguara, agjencia e mbledhjes mund të raportojë delikuencën tuaj tek zyrat e kreditit edhe në qoftë se spitali nuk e bën.
Kredia e keqe shpesh rezulton kur njerëzit kalojnë nëpër një vend të përafërt financiarisht, duke shkaktuar ngjarje të shumta negative në një periudhë të shkurtër kohore, siç janë ngarkimi i balancave të larta kohët e fundit në kartat e kreditit, paraqitjen e falimentimit ose mbajtjen e një automjeti të rimbushur. Disa ngjarje negative duhet të ndodhin vetëm një herë, të tilla si barrë tatimore ose foreclosure të pasurive të paluajtshme, për t'i bërë huadhënësit të kujdesshëm të punojnë me ju.
Rënia nga kredia e varfër
Pasi të keni kredi të varfër, huadhënësit kanë më pak gjasa të japin hua për ju, për shkak të probabilitetit të rritur që mund të bini prapa në ndonjë kartë krediti ose llogari kredie. Ju mund të gjeni të gjitha aplikacionet tuaja për kreditim të refuzuar, ose nëse merrni miratimin, ju do të keni mundësi të merrni një normë shumë më të lartë interesi nga huamarrësit të cilët kanë rezultate të mira kreditore . Rritja e normës së interesit është mënyra e huadhënësit për të kompensuar veten për rrezikun e dhënies së parave për ju.
Kredia e keqe ndikon më shumë sesa vetëm kartën tuaj të kreditit dhe miratimin e kredisë dhe normën e interesit .
Disa kompani të sigurimit e konsiderojnë rezultatin tuaj të kreditit kur ju citoni një normë të insancës . Ofruesit e shërbimeve dhe të telefonisë celulare shpesh paguajnë një depozitë sigurimi për aplikuesit me kredi të dobët. Pronarët mund të kërkojnë një depozitë më të lartë sigurie në qoftë se keni kredi të këqija, ose ata mund t'ju kthejnë poshtë për një marrëveshje qiraje ose qiraje krejtësisht.
Kontrolloni statusin tuaj dhe rezultatet e FICO
Nëse zakonisht qëndroni në krye të financave tuaja, ju mund të keni një ide të mirë se ku do të bjerë rezultati juaj i kreditit. Ju e dini nëse jeni vonë për ndonjë pagesë të kredisë kohët e fundit, ose keni bilanc të madh të kartës së kreditit që tejkalon 30 përqind të kredisë suaj në dispozicion. Nëse kohët e fundit keni refuzuar aplikacionet e kreditit, normat e interesit për kartën tuaj të kreditit janë rritur ose lëshuesit e kartës suaj kanë ulur limitet e kreditit tuaj, merrni këto gjëra si shenjë se rezultati i kreditit është në rrugën e tij.
Zbuloni rezultatin e kreditit të FICO dhe merrni një kopje të informacionit aktual të raportuar në regjistrin tuaj të kreditit. Ju mund të gjeni se një nga zyrat e kreditit nuk ka regjistruar një llogari që ka një histori të mirë të pagesave, ose mund të gjeni edhe gabime që kanë ulur në mënyrë të panevojshme rezultatin tuaj të kreditit. Ju mund të merrni një kopje falas të raportit tuaj të kreditit çdo vit nga secili prej tre zyrave të kreditit , TransUnion, Equifax dhe Experian.
Kontrolli i raportit tuaj të kredisë do t'ju ndihmojë të kuptoni se çfarë po dëmton rezultatin tuaj të kreditit. Komisioni Federal i Tregtisë (FTC) ka autorizuar vetëm një faqe interneti, AnnualCreditReport.com, për të ofruar këto raporte. Ju gjithashtu mund të merrni vlerësime falas të rezultatit tuaj FICO duke nënshkruar për një nga faqet e internetit të monitorimit të kreditit. Shumë prej tyre ofrojnë një llogari bazë me rezultatet e FICO nga një ose dy nga tre zyrat e kreditit pa pagesë. Ju nuk keni nevojë të shpenzoni para për të gjetur se çfarë po shkakton kredinë tuaj të keqe. Shumë nga këto vende gjithashtu kanë simulatorë të rezultateve të kreditit, të cilat tregojnë se sa rezultati juaj i kreditit mund të lëvizë lart ose poshtë duke paguar llogaritë, duke hapur llogari të reja dhe ndryshime të tjera.
Merrni hapa për të riparuar kredinë tuaj të keqe
Kredia e keqe nuk duhet të zgjasë përgjithmonë. Ju mund të ndërmarrni hapa për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit me kalimin e kohës. Së pari, përqendrohuni në heqjen e informacionit negativ nga raporti juaj i kredisë ose duke përdorur një mosmarrëveshje për raport kredie ose një teknikë të besueshme të riparimit të kredisë . Gjithashtu, ndikimi i disa shenjave negative në raportin tuaj të kredisë pakësohet me kalimin e kohës, kështu që ndonjëherë të gjithë duhet të bëni është të prisni gjërat jashtë. Përqendrohuni në shtimin e informacionit pozitiv në raportin tuaj të kreditit duke shtuar llogari të reja dhe vazhdimisht duke i paguar ato në kohë.