Refinancing një Mortgage Në daljes në pension ka përparësitë dhe disavantazhet
Rifinancimi i një hipoteke në pension
Në përgjithësi, refinancing një peng ofron disa përfitime për pronarët e shtëpive. Së pari, rifinancimi mund t'ju ndihmojë të merrni një normë më të ulët interesi në kredi. Një normë më e ulët gjithashtu mund të rezultojë në një pagesë më të ulët mujore, duke e bërë koston e strehimit më pak stresuese në buxhetin tuaj. Ju gjithashtu mund të arrini një pagesë më të ulët duke refinancing një peng në një afat më të gjatë të kredisë.
Nga ana tjetër, rifinancimi i një hipoteke në një kredi më të shkurtër do t'ju lejojë të paguani më shpejt. Pagesa juaj mujore mund të jetë më e lartë, por mund të realizoni disa kursime interesi, varësisht nga sa kohë keni pasur hipotekën. Nëse keni kapital të konsiderueshëm në shtëpi , kjo është një arsye tjetër për të shqyrtuar rifinancimin. Një refinance cash-out do të lejojë që të takoni kapitalin tuaj, ndërsa gjithashtu potencialisht ulur normën tuaj të hipotekës.
Këto përfitime mund të zbatohen për çdo pronar të shtëpisë, por nga perspektiva e daljes në pension, ka disa arsye të mira për të shqyrtuar rifinancimin e një hipoteke.
E para është perspektiva e uljes së shpenzimeve mujore të strehimit. Byroja e Statistikave të Punës të SHBA-së vlerëson se tipike 65- 74-vjeçare shpenzon një mesatare prej 32.4 për qind të të ardhurave të familjeve të tyre në strehim çdo vit. Nëse veza juaj e foshnjës së daljes në pension nuk është aq e madhe sa do që të jetë, refinancing në një normë më të ulët ose në një afat më të gjatë të hipotekës, mund të ulni pagesat tuaja dhe të shtoni dollarë të vlefshëm në rrjedhën tuaj mujore të parave.
Këto para mund të bëhen të mira nëse dalja në pension përputhet me rritjen e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor . Mesatarja e çiftit 65-vjeçar do të duhet rreth 275,000 dollarë për të mbuluar shpenzimet e kujdesit shëndetësor në pension, sipas një raporti të Investimeve të Besueshmërisë 2017. Ky total nuk përfshin koston e kujdesit afatgjatë, i cili nuk mbulohet nga Medicare. Medicaid paguan për këto shpenzime, por vetëm pasi një pensionist ka shpenzuar asetet e tyre.
Një refinance cash-out mund të shërbejë për të njëjtin qëllim. Gjithashtu mund të ju ofrojë para për të mbuluar shpenzimet e përditshme të jetesës ose të bëni riparimet e nevojshme ose përmirësimet në shtëpi që mund të rrisin vlerën e saj. Kjo mund të jetë e dobishme nëse dëshironi të shisni shtëpinë në një moment në pension. Nëse po shqyrton rifinancimin e një hipoteke për të nxjerrë kapitalin tuaj, është e rëndësishme të jesh i qartë se si do të përdoren këto para. Përfundimi i një refi të holla për të shkuar me pushime ose për të ndihmuar fëmijët me fëmijë të rritur, për shembull, nuk ofron ndonjë përfitim të prekshëm financiar për daljen tuaj në pension.
Refinancing një Mortgage në pension pleqërimi
Refinancing një hipotekë në pension mund të ketë disa dobësi, në varësi se si ju afrohet. Për shembull, nëse do të refinoheshit në një afat më të gjatë të kredisë mund të jepnim lehtësim të menjëhershëm financiar në formën e pagesave më të ulëta, por duhet të konsiderosh se sa i qëndrueshëm është për buxhetin tuaj.
Sipas Administratës së Sigurimeve Shoqërore, një pension tipik 65-vjeçar sot mund të presë të jetojë edhe 20 vjet të tjera. Një në katër pensionistë do të kalojnë 90 vjeç dhe një në 10 do të jetojë 95-vjeçare.
Nëse jeni duke shkuar nga hipoteka 15-vjeçare në një hipotekë 30-vjeçare në pension, duhet të jeni i sigurtë se kursimet tuaja dhe të ardhurat nga burime të tjera, siç është Sigurimi Social , do të jenë të mjaftueshme për të vazhduar me këto pagesa dhe të tjera shpenzimet për dy deri tre dekada të ardhshme. Pagesa juaj e hipotekës mund të ulet me $ 300 në muaj, por duhet të mendoni për koston totale të hipotekës gjatë jetës së kredisë së re.
Refinancing në një afat më të shkurtër të kredisë mund të dëmtojë edhe nëse të ardhurat dhe kursimet e pensionit nuk janë të mjaftueshme për të mbajtur pagesa më të larta. Për shembull, nëse zhvillon një çështje serioze shëndetësore, mund të gjesh veten duke paguar më shumë nga xhepi për faturat mjekësore.
Këto shpenzime mund të bëjnë mbajtjen me pagesat më të larta të hipotekave më të rënda për buxhetin tuaj.
Pyetje për të kërkuar para rifinancimit të një hipoteke
Nëse jeni në afërsi të daljes në pension ose keni dalë në pension dhe rifinancimi është në tavolinë, duke i pyetur vetes pyetjet e duhura mund t'ju ndihmojnë të vendosni nëse ka kuptim. Për shembull:
- Sa kohë planifikoni të qëndroni në shtëpi? Sa vjet mbeten në hipotekë?
- A do ta kaloni këtë shtëpi tek fëmijët tuaj kur të kaloni? Nëse po, a ka pasuria juaj pasuritë e mjaftueshme për të paguar ndonjë balancë të mbetur të hipotekës?
- Cili është qëllimi për rifinancimin? Zvogëlimi i normës tuaj? Ulje e pagesës suaj mujore? Tërheqja e barazisë?
- Sa para do të rifinancimit të shtoni përsëri në buxhetin tuaj mujor nëse jeni duke marrë një pagesë më të ulët?
- Nëse jeni duke refinancing në një kredi afatshkurtër, si do të ndikojë kjo në buxhetin tuaj?
- Nëse ka një refinance cash-out, si do të përdoreshin këto para?
- Sa do të kushtojë refinance, në lidhje me tarifat e mbylljes ? A do të paguhen këto para nga xhepi apo të mbështetet në kredi? Si do të ndikonte në shlyerjen e kostove në kredi në pagesat mujore?
- Çfarë norme interesi do të kualifikoheni për të, bazuar në profilin tuaj të kreditit? Si e krahason kjo me normën që po paguan aktualisht?
Duke menduar për të gjitha këto çështje mund t'ju ndihmojë të kuptoni më mirë nëse rifinancimi i një hipoteke në pension është zgjedhja e duhur.