Ligji ka kaluar për të mbrojtur konsumatorët me kartë krediti
Akti CARD bëri ndryshime të rëndësishme në ligjin ekzistues të kartës së kreditit, duke përfshirë rregulloret mbi rritjen e normave të interesit, deklaratat e faturimit, ngarkesat mbi limitin dhe datat e pagesës.
Ndërsa pjesa më e madhe e Aktit të Kartës nuk hyn në fuqi deri më 22 shkurt 2010, disa prej ligjit hynë në fuqi që më 20 gusht 2009. Këtu është një pasqyrë e disa prej ndryshimeve më të rëndësishme që erdhën me aktin e vitit 2009.
Njoftimi paraprak i normës së interesit
Duke filluar nga 20 gusht 2009, emetuesit e kartës së kreditit tani duhet të dërgojnë njoftimin paraprak me shkrim prej 45 ditësh mbi rritjen e normës së interesit ose ndryshime të tjera të rëndësishme të kartës së kreditit. Këto ndryshime të tjera të rëndësishme përfshijnë rritjet në çdo tarifë ose pagesë financiare. Klientët e kartës së kreditit duhet të njoftohen për të drejtën e tyre për të refuzuar ose për të përjashtuar ndryshimet. Ndërsa ligji kërkoi që kompanitë e kartës së kreditit të japin njoftim paraprak të rritjes së normës së interesit, akti nuk kërkon njoftime paraprake për rritje minimale të pagesave.
Asnjë dënim për largimin nga puna
Nëse vendosni të hiqni dorë nga ndryshimet në kartën e kreditit dhe mbyllni llogarinë tuaj të kartës së kreditit, emetuesi i kartës nuk mund të paguajë taksa shtesë sepse ju keni mbyllur llogarinë tuaj, duke llogaritur llogarinë tuaj ose kërkoni që të paguani menjëherë balancën.
Çertifikuesi i kartës së kreditit mund të: rrit pagesën mujore deri në 100% (dyfishi), kërkojuni që të paguani balancën brenda pesë vjetëve ose mund ta lini planin tuaj të ripagimit të njëjtë.
Nuk ka rritje të normave në bilancet ekzistuese
Lëshuesit e kartave të kreditit nuk mund të rrisin normën e interesit tuaj në bilancet ekzistuese (pa rritje të ritmit të interesit retroaktiv), përveç në situata të caktuara.
Kufizimet në rritjen e normës së interesit
Klientët e kartave të kreditit nuk mund të rrisin normat e interesit në bilancet ekzistuese përveç në situata të caktuara:
- Një normë interesi promovuese ka skaduar . Lëshuesi i kartës së kreditit duhet t'ju ketë njoftuar para fillimit të shkallës së promovimit sa kohë do të zgjaste shkalla e promovimit dhe çfarë do të ishte norma e interesit kur skadon norma e promovimit. Normat e promovimit duhet të zgjasin të paktën gjashtë muaj.
- Karta juaj e kreditit ka një normë interesi të ndryshueshme që emetuesi i kartës së kreditit nuk kontrollon dhe mund të shikohet lehtësisht nga publiku i gjerë.
- Ju keni përfunduar një program vështirësish ose keni anuluar një program vështirësie . Rritja e normës së interesit nuk mund të jetë më e lartë se ajo që ishte para fillimit të programit. Përveç kësaj, duhet të keni qenë të njoftuar para fillimit të programit se cila do të jetë norma e interesit nëse programi është përfunduar ose anuluar.
- Keni kaluar më shumë se 60 ditë në pagesën minimale të kartës së kreditit. Nëse norma juaj e interesit rritet për shkak të pagesave të vonuara, ju duhet të merrni një njoftim kur rritet norma e interesit duke ju bërë të ditur pse norma është rritur. Nëse e bëni pagesën tuaj minimale në kohë për gjashtë muajt e ardhshëm, lëshuesi i kartës tuaj ju kërkohet të ulni normën tuaj të interesit.
Nuk rritet norma në llogaritë e reja
Nëse hapni një llogari të re të kartës së kreditit, emetuesi i kartës nuk mund ta rrisë normën e interesit brenda 12 muajve të parë të llogarisë suaj, përveç në situatat e përshkruara më sipër.
Rritja e normave duhet të shqyrtohet çdo vit
Pasi të rritet norma e interesit, lëshuesi i kartës së kreditit duhet të rishikojë llogarinë çdo gjashtë muaj për të përcaktuar nëse norma mund të ulet. Nëse faktorët që së pari nxitën rritjen e normës së interesit kanë ndryshuar, emetuesi i kartës duhet të ulë normën e interesit.
Opt-In kërkohet për tarifat mbi-limit
Klientët e kartës së kreditit u kërkohet t'u japin mundësinë mbajtësve të kartave të zgjedhin tarifat mbi-limit . Përveç nëse mbajtësit e kartelave kanë shprehur se dëshirojnë që transaksionet mbi-kufitare të përpunohen, ato transaksione që do të kalonin limitin e kredisë duhet të mohohen.
Para se të vendosni, mbajtësit e kartelave duhet t'u tregohen shuma e tarifës mbi-limit. Një mbajtës i kartës, i cili ka zgjedhur tarifat mbi-limit, ka të drejtë të zgjedhë në çdo kohë.
Kufizime në tarifat mbi-kufirin
Një tarifë mbi-limit mund të ngarkohet vetëm një herë në një cikël faturimi dhe vetëm për një total prej tre cikleve të faturimit të njëpasnjëshme, përveç nëse ju e paguani bilancin tuaj poshtë limitit të kredisë dhe vazhdoni përsëri ose merrni një rritje të limitit të kredisë dhe tejkaloni kufi i ri.
Pagesat duhet të përpunohen në ditën kur janë marrë
Çdo pagesë e marrë deri në orën 17:00 në datën e caktuar konsiderohet në kohë. Data juaj e pagesës duhet të jetë e njëjta ditë çdo muaj. Nëse data e pagesës suaj bie në një festë, në fundjavë ose në një ditë tjetër lëshuesi i kartës suaj nuk pranon pagesa, pagesa juaj mund të përpunohet në ditën e ardhshme të punës pa ndonjë dënim me pagesë të vonuar.
Nëse një lëshues karta pranon pagesa në një degë lokale, çdo pagesë e marrë në degën lokale duhet të përpunohet atë ditë.
Mbi-Pagesat minimale duhet të alokohen në mënyrë të drejtë
Pagesat mbi minimumin duhet të aplikohen në bilancin më të lartë të normës së interesit së pari, pasuar nga norma më e lartë e interesit, përveç në rastin e një bilance me interes të shtyrë. Nëse keni një interes biletë të shtyrë, pagesa e plotë do të shkojë drejt asaj ekuilibri në dy ciklet e fundit të faturimit të promovimit.
Asnjë tarifë e vonuar për ndryshimet e emetuesit të kartës
Ju nuk mund të ngarkohet një tarifë e vonuar nëse pagesa juaj nuk është përpunuar për shkak se lëshuesi i kartës së kreditit ka bërë një ndryshim në adresën postare ose procedurat e përpunimit të pagesave. Kjo vlen për pagesat e pranuara deri në 60 ditë pas hyrjes në fuqi të këtyre ndryshimeve.
Pa pagesë për Metodën e Pagesës
Klientët e kartave të kreditit nuk mund të paguajnë një tarifë në bazë të metodës suaj të pagesës nëse nuk keni kërkuar një pagesë të përshpejtuar që duhet të trajtohet nga një përfaqësues i shërbimit të klientit.
Duhet t'i jepet kohë për të paguar faturën tuaj
Lëshuesi i kartës së kreditit duhet të dërgojë deklaratën tuaj të faturimit të paktën 21 ditë përpara datës së caktuar. Ju nuk mund të ngarkohet një tarifë e vonuar nëse deklarata juaj e faturimit nuk është dërguar me postë ose nuk ju është dorëzuar të paktën 21 ditë para se pagesa e kartës suaj të kredisë të jetë për shkak.
Ju duhet të keni kohë për të paguar brenda periudhës së hirit
Nëse bilanci i kartës së kreditit ka një periudhë mospagimi në të cilën mund të paguani plotësisht bilancin dhe të shmangni një pagesë financiare, deklarata juaj duhet të postohet me postë ose të dorëzohet më së paku 21 ditë para se bilanci i financës të shtohet në bilancin tuaj.
Default Universal është i ndaluar
Parazgjedhja universale është një klauzolë e marrëveshjes me kartën tuaj të kreditit që lejon lëshuesit e kartës tuaj të rrisë normën tuaj të interesit në çdo kohë për çfarëdo arsye. Kreditorët e kartës së kreditit e kanë përdorur këtë klauzolë për të aplikuar normën e interesit të ndëshkimit kur keni qenë vonë për një pagesë në një kartë tjetër krediti. Akti i Kartës ndalon parazgjedhjen universale.
Akuzat e financimit të ciklit të dyfishtë të faturimit janë të ndaluara
Metoda e dyfishtë e faturimit e llogaritjes së tarifave të financimit është e paligjshme sipas Aktit të Kartës. Lëshuesit e kartave të kreditit nuk mund të ngarkojnë më interesin për bilancet nga një cikli i mëparshëm faturimi. Ata gjithashtu nuk mund të ngarkojnë interes për bilancet që tashmë janë paguar. Një përjashtim është bërë për shpenzimet e financimit të bilanceve që ishin pjesë e një mosmarrëveshjeje për gabimin e faturimit ose një pagesë financiare të ngarkuar për një kontroll të kthyer.
Kufizimet në Tarifat Fillestare për Kartat e Kreditit Subprime
Gjatë vitit të tij të parë, çdo tarifë e ngarkuar nga një kartë krediti subprime nuk mund të kalojë 25% të limitit të kredisë. Në një kartë krediti me një limit kredie $ 400, tarifat totale të ngarkuara kur karta e kredisë është e hapur nuk mund të jetë më shumë se 100 $. Kjo përjashton tarifat e pagesës me vonesë, tarifat mbi-limit, dhe tarifat e rikthyera të kontrollit.
Paralajmërimet minimale të pagesave duhet të paraqiten në deklaratat e faturimit
Me Aktin e Kartës, lëshuesit e kartelave të kreditit u kërkuan të fillojnë dhënien e informacioneve shpjeguese për koston e pagesave minimale . Deklaratat e faturimit duhet të përfshijnë tani këtë deklaratë (ose diçka të ngjashme me të): "Paralajmërimi i pagesës minimale: Marrja vetëm e pagesës minimale do të rrisë shumën e interesit që ju paguani dhe kohën që duhet për të shlyer ekuilibrin".
Deklarata e faturimit duhet të përfshijë:
- Numri i muajve që do të nevojitej për të rimbursuar bilancin nëse bëhen vetëm pagesat minimale.
- Kostoja totale e pagesave minimale të bazuara në normën aktuale të interesit. Deklarata e faturimit duhet të përfshijë shumën totale të principalit dhe të interesit të paguar.
- Pagesa mujore e kërkuar për të shlyer bilancin brenda 36 muajve së bashku me interesin dhe principalin e paguar në planin 36-mujor të ripagimit.
- Një numër pa pagesë ju mund të telefononi për informacion në lidhje me këshillimin e kredisë konsumatore.
Ky informacion duhet të shfaqet në një tabelë ku mund ta lexoni atë. Nuk mund të fshihet diku në deklaratën e faturimit ku nuk ka gjasa të gjesh atë.
Deklaratat e faturimit duhet të përfshijnë afatet e vonesave të pagesës dhe dënimet
Për llogaritë e kreditit që ngarkojnë një tarifë të vonuar për pagesë të vonuar, deklarata e faturimit duhet të përfshijë datën e pagesës së paguar (ose datën që do të ngarkohet pagesa e vonuar) së bashku me shumën e kompensimit të vonuar. Nëse një pagesë e vonuar do të rezultojë në një rritje të normës së interesit, ky fakt së bashku me shumën e normës së interesit duhet të renditet në deklaratën e faturimit. Të dyja pjesët e informacionit duhet të shfaqen në një vend që mbajtësi i kartelës mund t'i gjejë dhe t'i lexojë ato.
Rregullat e Shpalosjes për Raportet e Kreditit "të Lirë"
Çdo reklamë për një raport të kredisë falas duhet të zbulojë se ligji federal i lejon konsumatorët të marrin një raport të lirë të kredisë në AnnualCreditReport.com. Reklama televizive dhe radio duhet të përmbajë fjalinë e mëposhtme: "Ky nuk është raporti i lirë i kredisë i parashikuar nga ligji federal".
- Si të shmangni mashtrimet e raportit të kreditit falas
- Gjashtë Mënyra për të marrë një Raport Falas Falas
- Si të Rendit Raportin Vjetor të Kredisë
Rregullat mbi kartat e kreditit për të rinjtë
Sipas CARD ACt, lëshuesit e kartave të kreditit nuk mund të japin karta krediti për asnjë konsumator nën moshën 21 vjeç përveç nëse personi ka paraqitur një kërkesë me shkrim për kartën e kreditit. Të rinjtë nën moshën 21 vjeç duhet të kenë një bashkë-nënshkrues për të marrë një kartë krediti ose ata duhet të tregojnë se kanë mjete për të shlyer bilancin e kartës së kreditit.
Ofertat e paracaktuara për kredi nuk mund t'i dërgohen konsumatorëve nën 21 vjeç.
Klientët e kartës së kreditit gjithashtu ndalohen nga dhënia e artikujve të lirë studentëve të kolegjit në këmbim të një aplikacioni të kompletuar të kartës së kreditit në çdo rast që ndodh në kampus, afër kampusit ose në një ngjarje të sponsorizuar nga kolegji.
Në akt, Kongresi rekomandon, por nuk kërkon, që kolegjet kërkojnë që kompanitë e kartës së kreditit të zbulojnë çdo ngjarje të marketingut të kampusit paraprakisht; që kolegjet kufizojnë vendet ku zhvillohen ngjarjet e marketingut në lidhje me kartën e kreditit; dhe që kolegjet ofrojnë arsimimin e kredive dhe të menaxhimit të borxhit si pjesë e orientimit të ri të studentëve.
Rregullat për Dhuratën e Kartës dhe Certifikatën e Dhuratës
Çdo kompani që lëshon një kartë dhuratë, çertifikatë dhuratë ose kartë të parapaguar nuk lejohet të paguajë një tarifë pasiviteti, përveç nëse karta e dhuratës nuk është përdorur për 12 muaj. Blerësi duhet të njoftohet (para blerjes së kartës së dhuratës) që një tarifë për pasivitet mund të vlerësohet. Shuma e tarifës duhet të shpaloset përpara kohe.
Skadimi i certifikatës së dhuratës duhet të jetë pesë vjet nga data e blerjes ose pesë vjet nga data e fundit e ngarkimit të fondeve në çertifikatë. Nëse karta e dhuratës ka një datë skadimi, duhet të shpaloset përpara blerjes së certifikatës.
Këto rregulla nuk vlejnë për kartat telefonike të rimbushshme, kartat e rimbushur që nuk tregtohen si karta dhurimi ose certifikata dhurimi, karta që përdoren në vend të biletave për t'u pranuar në ngjarje të caktuara dhe certifikata për dhurata me letër.
Dënimet për Shkeljet e Lëshuesve të Kartës së Kreditit
Një lëshues kartë krediti që shkel aktin e Kredisë së Kreditit mund të gjobitet prej $ 500 deri në $ 5,000 për secilën shkelje.