Cila është Premium Sigurimeve?
Në terma më të thjeshtë, primi i sigurimit përcaktohet si shuma e parave që shoqëria e sigurimit do t'ju ngarkojë për politikën e sigurimit që po blini.
Primi i sigurimit është kostoja e sigurimit tuaj.
Primet e sigurimit zakonisht kanë llogaritjen bazë dhe pastaj bazuar në informacionin tuaj personal, vendndodhjen dhe informatat e tjera të përcaktuara nga kompania, do të kenë zbritje që i shtohen premiumit bazë, në mënyrë që të marrin çmimet e preferuara ose më shumë konkurruese ose më të ulët të sigurimeve të bazuara në informacion, të cilat ne përshkruajmë më hollësisht në 4 faktorët që përcaktojnë premium të listuara më poshtë.
Primi i sigurimit ndonjëherë paguhet në baza vjetore, gjysmëvjetore ose shumica e kompanive sot, lejojnë financimin mujor të primit. Nëse kompania e sigurimeve vendos që ata duan sigurimin e sigurimit përpara, ato gjithashtu mund të kërkojnë këtë. Ky është shpesh rasti kur një person e ka anuluar politikën e tyre të sigurimit për mospagim në të kaluarën.
Primi është baza e "pagesës së sigurimit" tuaj. Një pronë e sigurimit mund të tatohen ose tarifat e shërbimeve ndonjëherë mund t'i shtohen atij në varësi të ligjeve të sigurimit lokal dhe ofruesit të kontratës suaj.
Shoqata Kombëtare e Udhëzimeve të Komisionerëve të Sigurimeve ose zyra e Komisionerëve të Komisioneve të Sigurimeve Shtetërore mund t'ju japin më shumë informata për rregulloret tuaja lokale nëse ju bëni pyetje për tarifat ose tarifat në premium tuaj.
Çdo akuzë mbi dhe përtej kostos së politikës nuk është shpërblimi.
Mund të shtohen akuza shtesë, për shembull, kur një kompani paguan tarifat e emetimit.
Tarifat shtesë nuk janë premium, ata normalisht do të përcaktohen ndarazi nëse shikoni deklaratën tuaj të llogarisë.
Sa është një Premium Sigurimi?
Një pronë e sigurimit do të jetë pak a shumë e shtrenjtë dhe kostoja mund të ndryshojë në varësi të llojit të mbulimit që ju kërkoni, si dhe të rrezikut.
Kjo është arsyeja pse është gjithmonë një ide e mirë për të blerë për sigurime ose për të punuar me një profesionist sigurimesh të cilët mund të blenë primet me disa kompani të sigurimit për ju.
Kur njerëzit blejnë për sigurim, ata mund të gjejnë primet e ndryshme të ngarkuara për koston e sigurimit të tyre me kompani të ndryshme të sigurimeve dhe të kursejnë shumë para për primet e sigurimit, vetëm duke gjetur një kompani që është më e interesuar për "shkrimin e rrezikut".
Cilat faktorë përcaktojnë Premium?
Një pronë e sigurimit zakonisht përcaktohet nga 4 faktorë kryesorë:
1. Si Lloji i mbulimit ndikon në premitë e sigurimit
Kompanitë e sigurimeve ofrojnë mundësi të ndryshme kur blini një politikë sigurimi. Sa më shumë mbulim që merrni, ose mbulim më gjithëpërfshirës që zgjidhni, aq më e lartë mund të jetë sigurimi juaj i sigurimit. Për shembull, kur shikoni në primet për sigurimin në shtëpi , nëse keni blerë rreziqe të hapura ose të gjitha politikat e sigurimit shtëpiak të mbulimit të rrezikut , do të jetë më e shtrenjtë se një politikë e sigurimit në shtëpi me rrezik të quajtur që mbulon vetëm bazat.
2. Si sasia e mbulimit ndikon në koston tuaj të sigurimit Premium
Nëse jeni duke blerë sigurimin e jetës, sigurimin e makinës, sigurimin shëndetësor, ose ndonjë sigurim ju gjithmonë do të paguani më shumë premisa (më shumë para) për shuma më të larta mbulimi.
Kjo mund të funksionojë në dy mënyra, mënyra e parë është shumë e drejtpërdrejtë, mënyra e dytë është pak më e komplikuar, por një mënyrë e mirë për të kursyer në primet tuaja të sigurimit:
- Shuma juaj e mbulimit mund të ndryshohet nga vlera e dollarit që dëshironi në çfarëdo që siguroni. Për shembull, sigurimi i një shtëpie për $ 250,000 do të jetë ndryshe nga sigurimi i një shtëpie në $ 500,000. Është shumë e drejtpërdrejtë: vlera më e dollarit që dëshironi të siguroni më të shtrenjtë do të jetë premiumi
- Ju mund të paguani më pak para për të njëjtën sasi mbulimi nëse merrni një politikë me një zbritje më të lartë. Në rastin e sigurimeve shëndetësore ose politikave plotësuese shëndetësore , nuk mund të merrni vetëm zbritje më të larta, por shikoni politikat me opsione të ndryshme si bashkëpagesat më të larta ose periudha më të gjata të pritjes .
3. Informacioni Personal i Aplikuesit për Politikën e Sigurimeve
Historia juaj e sigurimit, ku jetoni, dhe faktorë të tjerë të jetës suaj, përdoren si pjesë e llogaritjes për të përcaktuar shumën e sigurimit që do të ngarkohet. Çdo kompani sigurimi do të përdorë kritere të ndryshme vlerësimi.
Disa kompani përdorin rezultate të sigurimit të cilat mund të përcaktohen nga shumë faktorë personalë, nga vlerësimi i kreditit në frekuencën e aksidentit në makinë ose historia e kërkesave personale dhe madje edhe okupimi. Këta faktorë shpesh përkthehen në ulje në një pronë të politikës së sigurimit.
Për sigurimin shëndetësor ose sigurimin e jetës, do të përdoren edhe faktorë të tjerë të rrezikut të veçantë për personin e siguruar.
Kompanitë e sigurimeve kanë klientë të synuar, ashtu si çdo biznes. Për të qenë konkurrues, kompanitë e sigurimeve do të përcaktojnë se cili është profili i klientit që ata duan të tërheqin dhe të krijojnë programe ose zbritje për të ndihmuar në tërheqjen e klientëve të tyre të synuar. Për shembull, një kompani sigurimi mund të vendosë që ata duan të tërheqin të moshuarit ose pensionistët si klientë, ku një tjetër do të çmojë çmimet e tyre për të tërhequr familjet e reja ose mijëvjeçarët.
4. Konkurrenca në industrinë e sigurimeve dhe zonën e synuar
Nëse një kompani e sigurimit vendos që duan të ndjekin në mënyrë agresive një segment tregu, ato mund të devijojnë normat për të tërhequr biznese të reja. Kjo është një aspekt interesant i primeve të sigurimit, sepse mund të ndryshojë në mënyrë drastike normat në baza të përkohshme, ose më shumë baza të përhershme nëse kompania e sigurimeve ka sukses dhe merr rezultate të mira në treg.
Kush vendos Premium Premium
Çdo kompani sigurimi ka njerëz që punojnë në fusha të ndryshme të vlerësimit të rrezikut.
Aktuarët, për shembull, punojnë për një kompani sigurimi për të përcaktuar:
- gjasat e një rreziku dhe rreziqeve
- shpenzimet që lidhen me ngjarjen e një fatkeqësie ose pretendimi dhe më pas aktuarët duhet të krijojnë parashikime dhe udhëzime të bazuara në këtë informacion
Duke përdorur llogaritjet, aktuarët përcaktojnë se sa kosto do të përfshihet në pagimin e kërkesave, si dhe sa para duhet të mbledhë kompania e sigurimeve për të siguruar që ata të bëjnë para të mjaftueshme për të paguar kërkesat potenciale dhe gjithashtu të bëjnë para.
Informacioni i aktuarëve ndihmon në krijimin e nënshkrimit. Underwriters janë dhënë udhëzime për të nënvlerësuar rrezikun, një pjesë e kësaj është përcaktimi premium.
Shoqëria e sigurimit vendos se sa para do të paguajnë për kontratën e sigurimit që ju po shesin.
Çfarë bën Kompania e Sigurimeve me Primet e Sigurimeve?
Shoqëria e sigurimit duhet të mbledhë shuma nga shumica dhe të sigurohet që ata të shpëtojnë mjaftueshëm nga ato para në mjete likuide për të qenë në gjendje të paguajnë pretendimet e pakta. Kompania e sigurimeve do të marrë shpërblimin tuaj dhe ta lërë mënjanë, duke e lënë atë të rritet për çdo vit, nuk keni kërkesë. Nëse shoqëria e sigurimit grumbullon më shumë para se çfarë paguajnë në shpenzimet e kërkesës, shpenzimet operative dhe shpenzimet e tjera, ato do të jenë fitimprurëse.
Pse premitë e sigurimit shkojnë lart e poshtë?
Në vitet fitimprurëse, një kompani sigurimi nuk mund të ketë nevojë të rrisë primet e sigurimit. Në vitet më pak fitimprurëse, nëse një shoqëri sigurimi mban më shumë pretendime dhe humbje sesa parashikohet atëherë ata mund të kenë nevojë të rishikojnë strukturën e premiumit të tyre të sigurimeve dhe të rivlerësojnë faktorët e rrezikut në atë që po sigurojnë. Në raste të tilla, primet mund të rriten.
Shembuj të rregullimeve të pagesave të sigurimeve dhe rritjes së normave
A keni folur ndonjëherë me një mik të siguruar me një kompani të sigurimit dhe i keni dëgjuar ata të thonë se çfarë normash të mëdha kanë, pastaj e krahasojnë atë me përvojën tuaj me çmimet për të njëjtën kompani dhe a ishte plotësisht ndryshe? Kjo mund të ndodhë në bazë të faktorëve të ndryshëm personalë, zbritjeve ose faktorëve të lokacionit, si dhe përvojën e konkurrencës ose humbjes së shoqërisë së sigurimit.
Për shembull, nëse aktuarët e kompanisë së sigurimeve shqyrtojnë një zonë të caktuar një vit dhe përcaktojnë se ai ka një faktor me rrezik të ulët dhe vetëm ngarkon shuma shumë minimale atë vit, por pastaj në fund të vitit ata shohin një rritje të krimit, një fatkeqësi të madhe , humbje të mëdha ose pagesa të kërkesave për arsye të paparashikuara, mund të bëjë që ata të rishikojnë rezultatet e tyre dhe të ndryshojnë shpërblimin që ata do të ngarkojnë për atë zonë në vitin e ri.
Kjo zonë do të shohë ndoshta rritje të normës si rezultat. Kompania e sigurimeve duhet ta bëjë këtë për të qenë në gjendje të qëndrojë në biznes. Njerëzit në atë zonë pastaj mund të blejnë dhe të shkojnë diku tjetër. Duke çmuar primet në atë zonë më të larta se më parë, njerëzit mund të ndryshojnë kompaninë e sigurimeve. Ndërsa kompania e sigurimeve humbet klientët në atë zonë të cilët nuk janë të gatshëm të paguajnë primin që ata duan të ngarkojnë për atë që ata e kanë përcaktuar si rrezik, raporti i tyre i përfitimit ose i humbjeve ka të ngjarë të ulet dhe kjo është e mirë për biznesin për kompaninë e sigurimeve dhe klientët e mbetur që ata sigurojnë, pasi kostoja e kërkesave është e shpërndarë mbi shumë klientë që ata kanë.
Kërkesat më të vogla dhe tarifat e duhura për rreziqet do t'i lejojnë kompanisë së sigurimit të mbajë kosto të arsyeshme për klientin e synuar.
Si të merrni Premium më të ulët të sigurimeve
Mashtrimi për të marrë sigurimin më të ulët të sigurimit është gjetja e shoqërisë së sigurimit që është më e interesuar për t'ju siguruar.
Kur një kompani e sigurimit të shkojë shumë e lartë papritur, gjithmonë ia vlen të pyesni përfaqësuesin tuaj nëse ka ndonjë gjë që mund të bëhet për të ulur premiumin.
Nëse kompania e sigurimeve nuk është e gatshme të ndryshojë shpërblimin që ata po ju akuzojnë, dhe nuk duket e arsyeshme për ju, atëherë pazaret mund t'ju gjejnë një çmim më të mirë nëse ka një kompani tjetër sigurimi që është më e interesuar të konkurrojë për biznesin tuaj. Shopping rreth do t'ju japë një kuptim më të mirë të kostos mesatare të sigurimit për rrezikun tuaj.
Kërkimi i përfaqësuesit tuaj të sigurimit ose të një siguruesi për të shpjeguar arsyet për rritjen e çmimit tuaj dhe nëse ka ndonjë mundësi për të marrë zbritje ose për të zvogëluar kostot e primit të sigurimit do t'ju ndihmojnë gjithashtu të kuptoni nëse jeni në gjendje të merrni një çmim më të mirë dhe se si të bëni kështu që.