5 Faktorët për të Singles të Konsideroni Kur Fillimi i Sigurimit Social
Më shumë se 75 për qind e individëve që pushojnë së punuari para moshës 62 vjeç, aplikojnë për përfitime të Sigurimeve Shoqërore brenda dy muajsh nga arritja e kësaj moshe.
Në shumë raste, do të ishte shumë më e dobishme për ta që të përdorin kursime të tjera për të mbështetur stilet e tyre të jetesës për një kohë, duke përfshirë edhe marrjen e disa tërheqjeve të IRA për të vonuar fillimin e përfitimeve të tyre të sigurimeve shoqërore.
Shumë nga vendimet e Sigurimeve Shoqërore që bëni ju janë të parevokueshme, por nëse jeni i vetëm, vendimi është më pak kompleks se nëse jeni i martuar.
Mosha 62 vs. Mosha 70
Përfitimet e sigurimeve shoqërore mund të kërkohen në çdo kohë nga mosha 62 deri në moshën 70 vjeçare. Ju do të merrni një përfitim "të plotë" të pensionit të quajtur shuma primare e sigurimit ose ANP në moshën tuaj të plotë të pensionit . Në vitin 2017, kjo është mosha 66 vjeç për individët që kanë lindur midis viteve 1943 dhe 1954. Përfitimet tuaja do të jenë më të vogla nëse filloni të grumbulloni para moshës 66 vjeçare dhe ato do të rriten nëse filloni pas vitit 66.
Përfitimi maksimal arrihet nëse prisni deri në moshën 70 vjeçare. Është një 76 përqind më e madhe se ajo që do të ishte nëse keni filluar përfitimet në moshën 62 vjeçare.
Ja një tabelë që tregon shumën e përfitimeve mujore të marra duke filluar në moshën 62 deri në 70 vjeç me një ANP prej $ 1,000.
Pretendimi i moshës: Shuma e përfitimit
- 62: $ 750
- 63: 800 $
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1,080
- 68: $ 1,160
- 69: $ 1,240
- 70: $ 1,320
Ndikimi i jetëgjatësisë së pritshme
Një individ i vetëm që pret të jetojë më gjatë se mesatarja mund të përfitojë nga shtyrja e fillimit të përfitimeve, ndërsa ata që presin të jetojnë më të shkurtër se mesatarja mund të përfitojnë nga pretendimi i hershëm.
Në përgjithësi, gratë përfitojnë më shumë nga vonesa e përfitimeve për shkak të pritshmërive të tyre më të gjata.
Studimet tregojnë se përfitimet kumulative të jetës janë përafërsisht të njëjta për një individ që jeton në moshën 80 vjeç pavarësisht nëse ai fillon përfitimet në çdo moshë nga 62 në 70. Mosha 80 deri në 82 shpesh quhet "mosha e pushimit", sepse është në dobi tuaj për të marrë sigurimin social më vonë se sa më herët nëse jetoni më gjatë se kjo.
Dëmtimet në analizën e Age-Break
Megjithëse mosha e pushimit mund të jetë një pjesë e rëndësishme e një analize të plotë, duke e përdorur atë si faktorin e vetëm në përcaktimin se kur duhet të fillojë Sigurimi Social është i mangët për disa arsye.
- Sigurimi social shërben si një mbrojtje e vlefshme ndaj daljes jashtë përdorimit të pasurive tuaja. Hulumtimet tregojnë se vonimi i përfitimeve deri në moshën 70 vjeç mund të zgjasë jetëgjatësinë e portofolit tuaj nga gjashtë deri në 10 vjet. Ju mund të mendoni se ndoshta do të jetoni deri në moshën 82, por çka nëse jetoni në një 92 të shëndetshëm dhe produktiv? Vonesa e Sigurimeve Shoqërore ju mbron nga shpërdorimi i parave tuaja.
- Duke pasur parasysh vetëm moshën e pushimit, neglizhon ndikimi i taksave. Nëse sigurimi social është burimi juaj i vetëm i të ardhurave, nuk do të paguani asnjë taksë mbi përfitimet tuaja, por mund të përfundoni duke paguar tatimin deri në 85 për qind të përfitimeve tuaja nëse keni burime të tjera të të ardhurave. Por ju mund të zgjidhni të tërhiqni kursimet në vend dhe të vononi fillimin e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore. Në shumë raste, kjo strategji mund të rrisë ndjeshëm të ardhurat mujore të daljes në pension mujore ose të zgjasë jetëgjatësinë e portofolit tuaj kur shihet në një bazë pas taksave. Drejtoni parashikime tatimore të hollësishme për të përcaktuar llojin e strategjisë së tërheqjes që do të japë të ardhurat më pas tatimit për ju.
Testi i Fitimit
Një faktor shtesë që shpesh anashkalohet është provimi i të ardhurave. Individët të cilët janë duke punuar për pagesë dhe që megjithatë kërkojnë përfitime para moshës së plotë të daljes në pension, përballen me ulje të përfitimeve të tyre mujore nëse fitimet e tyre tejkalojnë kufirin e fitimit .
Reduktimi është i përkohshëm - pasi të keni arritur FRA tuaj, përfitimet mujore janë rregulluar lart për të kompensuar zvogëlimin e mëparshëm. Por, për shkak të mënyrës se si funksionon rillogaritja e përfitimeve, mund të marrë 13 deri në 14 vjet për të mbuluar shumat e ulura të përfitimeve. Është pothuajse gjithmonë në avantazhin tuaj të prisni të kërkoni përfitime derisa të arrini FRA-n tuaj nëse keni ndërmend të vazhdoni të punoni.
Një martesë e mëparshme prej 10 vjetësh ose më gjatë
Këtu është një faktor tjetër për teke që duhet të marrin në konsideratë: Nëse keni qenë ndonjëherë i martuar dhe se martesa zgjati të paktën 10 vjet, mund të keni të drejtë të mbledhni përfitime për të dhënat e punës së ish bashkëshortit tuaj.
Në këtë rast, mendoni për sigurinë tuaj sociale duke pretenduar vendimin më shumë si një individ i martuar do. Ju mund të jeni në gjendje të përdorni një përfitim bashkëshortor për disa vjet, pastaj kaloni në përfitimet tuaja, ose anasjelltas. Strategji të tilla do të rritin të ardhurat tuaja të jetës.