Amerikanët në mënyrë rutinore nënvlerësojnë se çfarë përfitojnë përfitimet e tyre.
Për të vlerësuar përfitimet tuaja në mënyrë të përshtatshme, filloni duke menduar për sigurimet tuaja sociale (ose përfitimet e pensioneve) në aspektin e asaj që do të duhet të keni në bankë në pension, për të ofruar të njëjtën shumë të të ardhurave mujore për veten tuaj.
Si të vlerësoni përfitimet tuaja
Supozoni që duke filluar në moshën 66 vjeçare, ju do të merrni 1.500 $ në muaj nga Sigurimet Shoqërore dhe çdo vit 1.500 $ në muaj do të rritet nëse kostoja e jetesës (e matur nga indeksi i çmimeve të konsumit ) rritet. Tani mendoj se do të jetoni njëzet vjet. Sa është vlera e të ardhurave?
Ju mund t'i përgjigjeni kësaj pyetjeje duke marrë vlerën aktuale të kësaj rryme të flukseve të mjeteve monetare . Do të duhej 263.977 dollarë në bankë duke fituar një normë vjetore prej 5% të kthimit për të paguar 1.500 dollarë në muaj (duke u rritur me 2% në vit) për njëzet vjet.
Nëse jetoni tridhjetë vjet, do të duhet 348.535 dollarë në bankë.
Dhe, nëse supozoni se në vend të një portofoli që fiton 5% që po përdorni investime të sigurta duke fituar 2% (norma e njëjtë e inflacionit të supozuar në të cilin rritet të ardhurat tuaja çdo vit) atëherë do të duhen 352,941 dollarë në bankë për të ardhurat për të kaluar njëzet vjet, dhe 529.411 dollarë në bankë për të ardhurat që zgjasin tridhjetë vjet.
Një përfitim prej $ 1,500 në muaj për sigurimet shoqërore, në minimum, vlen qindra mijëra dollarë.
Dhe kjo nuk faktor në përfitimet ndihmëse si përfitimet e bashkëshortëve ose përfitimet e mbijetesës .
Vlera është edhe më e lartë për çiftet e martuara
Kur të mendoni se çfarë Sigurimi Social mund të jetë i vlefshëm për një çift të martuar, mund të tronditeni për të gjetur se nuk është e pazakontë që përfitimet të jenë me vlerë më shumë se një milion dollarë.
Merrni një çift (ky është një çift i vërtetë me të cilin kam punuar), ku të dy kanë lindur në vitin 1950 dhe të dy punonin duke fituar paga të mira. Përfitimi i tij në moshën e pensionit të tij do të jetë 2,668 dollarë në muaj, dhe e saj në moshën e plotë të pensionimit do të jetë 1,659 $ në muaj. Nëse secili prej tyre do të kërkojë përfitimin e tyre në moshën e pensionit të plotë, dhe ai jeton në 85 vjeç dhe ajo në 90 vjeç, vlera aktuale e përfitimeve të jetës së tyre është rreth $ 941,000.
Por nëse ai depoziton dhe pezullon përfitimin e tij në moshën 66 vjeç, kjo i lejon asaj të kërkojë përfitim bashkëshortor . Ajo do të kërkonte një përfitim bashkëshortor për katër vjet, pastaj kalonte në përfitimin e saj në moshën 70 vjeçare. Ai do të fillonte përfitimin e tij në moshën 70 vjeçare. Në këtë mënyrë ata të dy marrin kreditë e daljes në pension të vonuar që u lejojnë atyre të mbledhin përfitimet maksimale mujore shuma.
Kjo strategji pretendon të rrisë vlerën aktuale të përfitimeve të jetës së tyre në $ 1,057,000. Këto vlera aktuale janë llogaritur duke përdorur një kalkulator për llogari të pagesës sociale të quajtur Social Timing. Kam marrë një rritje vjetore prej 2% në përfitime për shkak të inflacionit, dhe një normë zbritje prej 5%, apo shkalla e kthimit që shuma e përgjithshme do të duhej të fitonte.
Vlerësimi i përfitimeve të tjera
Pensionistët e ardhshëm në mënyrë rutinore nënvlerësojnë atë që është një vlerë e garantuar e të ardhurave .
Kjo tendencë për të nënvlerësuar vlerën e të ardhurave zbatohet për përfitimet e pensioneve si dhe për sigurimet shoqërore.
Ndërsa nënvlerësojnë vlerën e të ardhurave të garantuara, pensionistët tentojnë të mbivlerësojnë vlerën e kursimeve dhe investimeve të tyre. Ata shpesh supozojnë se investimet mund të prodhojnë më shumë të ardhura ose të fitojnë një normë më të lartë të kthimit sesa ajo që është realiste. Kjo mund të çojë njerëzit që të zgjedhin një opsion të shumës së përgjithshme për pensionin e tyre në vend të një opsion pensioni , thjesht sepse ata nuk janë të vetëdijshëm për vlerën e vërtetë të asaj pjese të të ardhurave të pensioni.
Mos e hidhni poshtë vlerën e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore ose burime të tjera të të ardhurave të garantuara. Ky të ardhur mujor ka të ngjarë të jetë me vlerë shumë më tepër se sa mendoni.