Rregullat e Normës së Tërheqjes do t'ju ndihmojnë të menaxhoni paratë tuaja në pension
Ju keni nevojë për të ardhura të daljes në pension. Pyetja është sa para duhet të merrni çdo vit? Ju dëshironi të siguroheni që ju të mos shpenzoni llogaritë tuaja shumë shpejt. Përgjigjja përcaktohet duke llogaritur një normë të sigurt të tërheqjes .
Një normë e sigurt e tërheqjes është pjesa e parashikuar e parave që ju mund të tërhiqni nga investimet tuaja çdo vit duke lënë parim të mjaftueshëm që fondet të zgjasin për tërë jetën tuaj - edhe nëse jeni në pension gjatë një kohe kur ekonomia dhe / ose tregu i aksioneve nuk janë duke bërë mirë.
Për shembull, nëse shpenzoni $ 4,000 për çdo 100,000 $ që keni investuar, ju do të keni një normë fillestare të tërheqjes prej 4 për qind. Llogaritjet tradicionale thonë se kjo shkallë e tërheqjes është e drejtë; ju mund të shpenzoni rreth 4 për qind të investimeve tuaja çdo vit dhe me shumë gjasa nuk do të mbeteni pa para.
Megjithatë, nëse doni të tërhiqni pak më shumë, ka një grup prej gjashtë rregullave që mund të ndiqni që do t'ju japë mundësinë më të madhe për të rritur të ardhurat e daljes në pension. Nëse ndiqni këto rregulla mund të keni mundësi të keni një normë tërheqjeje prej 6-7 për qind të vlerës së portofolit tuaj fillestar, që do të thotë që ju mund të tërhiqni $ 6,000 - $ 7,000 në vit, për çdo 100,000 $ që keni investuar. Kjo nuk është një gjë e sigurt. Nëse do t'i përdorni këto rregulla, duhet të jeni fleksibël; nëse gjërat nuk shkojnë mirë, mund të keni nevojë të bëni disa rregullime dhe të hiqni më pak.
Gjashtë Rregullat e Tërheqjes
Portofoli juaj do të japë një normë më të lartë të tërheqjes kur tregu ka një çmim të ulët për raportin e të ardhurave .
Raporti i çmimeve në të ardhura (raporti i P / E) është një mjet që mund të përdoret për të vlerësuar kthimet afatgjata të ardhshme (ciklet 15 + vjeçare) të tregut të bursës.
Ju lutemi vini re: nuk është shumë e dobishme në parashikimin e kthimeve afatshkurtra të tregut të aksioneve.
Për një pensionist, raporti i P / E i tregut mund të përdoret në përcaktimin e shkallës së duhur të tërheqjes; një shumë që mund të tërhiqet në mënyrë të sigurt çdo vit, me aftësinë për tërheqjen e vitit të ardhshëm të rritet me inflacionin.
- Kur raporti P / E i tregut të bursës (S & P 500) është nën 12, normat e tërheqjes së sigurt variojnë nga 5.7 në 10.6 për qind në varësi të periudhës kohore të studiuar.
- Kur raporti P / E i tregut të aksioneve është në rangun e 12-20, normat e tërheqjes së sigurt variojnë nga 4.8 për qind në 8.3 për qind, në varësi të periudhës kohore të studiuar.
- Kur raporti P / E i tregut të aksioneve është mbi 20, normat e tërheqjes së sigurt variojnë nga 4.4 për qind në 6.1 për qind në varësi të periudhës kohore të studiuar.
Çështja për të kujtuar, nëse dalësh në pension kur tregu i bursës ka një raport të ulët P / E, portofoli juaj ka të ngjarë të mbështesë më shumë të ardhura gjatë jetës suaj se sa dikush me të njëjtën sasi që tërhiqet kur tregu ka një raport të lartë P / E.
Ju duhet të keni përqindjen e duhur të aksioneve në të ardhura fikse kështu që të ardhurat tuaja të pensionit mund të mbajnë ritmin me inflacionin.
Në mënyrë të veçantë, portofoli juaj duhet të ketë një ekspozim minimal të kapitalit prej 50 për qind dhe një ekspozim maksimal të kapitalit prej 80 për qind.
Nëse bie shumë larg nga kjo sferë, rrezikon të mbaroni paratë. Shumë në aksione dhe tregje të paqëndrueshme mund t'ju trembin në kohën më të keqe. Shumë në të ardhura fikse, dhe të ardhurat e daljes në pension nuk do të vazhdojnë me inflacionin.
Ju duhet të përdorni një portofol të klasës me shumë vlerë për të maksimizuar nivelin tuaj të tërheqjes.
Mendoni të ndërtoni një portofol të klasës së shumë-aseteve si krijimi i një vakt të mirë-balancuar. Imagjinoni, për shembull, duke u ulur në një darkë të kushtueshme të biftekut, karkalecave dhe brinjëve të mbrapa të foshnjës. Megjithëse vaktja ka shumëllojshmëri, ajo nuk është e balancuar mirë.
Në botën e investimeve, në vend të grupeve ushqimore, keni klasa të aseteve. Një portofol i mirë i balancuar përmban, në minimum, një alokim drejt secilës nga klasat e aseteve në vijim: aksionet e SHBA si të tipit të kapakut të madh ashtu edhe të tipit të vogël (rezervat ose fondet e indeksit të aksioneve), aksionet ndërkombëtare dhe të ardhurat fikse e depozitave dhe obligacioneve). Çdo vit ju do të ribalanconi këtë portofol përsëri në një përzierje të synuar.
Nëse përdorni fonde dhe / ose këshilltarë financiarë që kanë shpenzime më të larta se fondet e indeksit, atëherë mund t'ju duhet të merrni një normë më të ulët të tërheqjes për të llogaritur pagesat më të larta që ju paguani.
Ju duhet të tërhiqni të ardhurat e pensionit në një mënyrë të caktuar, të paracaktuar.
Kur merrni tërheqje, të ardhurat e daljes në pension duhet të vijnë nga secila kategori në një renditje të caktuar. Për investitorin e ri, këto rregulla mund të jenë komplekse. Për të thjeshtësuar idenë, foto tre kova.
- Numri i një kovë është i mbushur me para; të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet e jetesës për një vit.
- Secila shtresë përfaqëson një vit të shpenzimeve të jetesës. Çdo vit, një vit e shpenzimeve të parave të shpenzimeve "maturohet" dhe lëviz nga shporta e "të ardhurave fikse" në shportën "cash" Kjo siguron që gjithmonë të keni para të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet tuaja të ardhshme.
- Kova e tretë është e mbushur në bërthamë me aksione. Ju mund të merrni para vetëm nga kovë e kapitalit kur mbushet. Viti i mbipopullimit është çdo vit kur aksionet kanë mbi kthimet mesatare; afërsisht një kthim vjetor mbi 12-15 për qind. Në fund të një viti të mbingarkesës, ju shesin aksionet e tepërta, dhe përdorni të ardhurat për të mbushur të ardhurat fikse dhe kova cash.
Do të ketë shumë vite ku kovaku i kapitalit nuk do të mbushet. Ajo do të marrë disiplinë për të kuptuar se është në rregull të lejohet që të ardhurat fikse dhe kankat e keshit të arrijnë një nivel të ulët gjatë këtyre viteve. Përfundimisht, do të vijë një vit përplot dhe të gjitha kovat do të rimbushet. Duke ndjekur këtë rregull do të ju ndalojë të bëheni viktimë e emocioneve tuaja dhe shitja e investimeve në një kohë të pafavorshme.
Shumë nga këto rregulla u zhvilluan përmes hulumtimit të kryer nga Jonathon Guyton. Ju mund të gjeni detaje shtesë për rendin e tij të përcaktuar të cilat asetet duhet të përdoren së pari, në artikullin me titull Rregullat e Vendimit dhe Normat maksimale fillestare të tërheqjes në faqen e tij. Ky artikull u botua për herë të parë në numrin e marsit 2006 të Journal of Financial Planning.
Ju duhet të merrni shkurtimet e pagave të të ardhurave të daljes në pension gjatë tregjeve të ariut.
Ky rregull funksionon si një rrjet sigurie për të mbrojtur të ardhurat e ardhshme të daljes në pension nga erozioni gjatë tregjeve të ariut. Shkaktohet kur shkalla aktuale e tërheqjes është 20 përqind më e madhe se norma juaj e tërheqjes fillestare. Tingëllon konfuz? Mënyra më e mirë për të shpjeguar këtë rregull është të përdorni një shembull.
Supozoni se keni një $ 100,000 dhe filloni të tërhiqni 7 për qind ose $ 7,000 çdo vit.
Tregu shkon poshtë për disa vjet dhe vlera e portofolit tuaj është tani në $ 82,000. E njëjta tërheqje prej 7,000 dollarësh tani është 8.5 përqind e vlerës aktuale të portofolit tuaj. Meqë tërheqjet tuaja tani përfaqësojnë një pjesë më të madhe të portofolit tuaj, ky rregull i "uljes së pagave" fillon dhe thotë se duhet të zvogëloni tërheqjen e vitit tuaj të tanishëm me 10 përqind. Në këtë shembull, tërheqja juaj do të shkojë nga $ 7,000 në $ 6,300 për vitin.
Ashtu si jeta reale, ku disa vite ju merrni një bonus dhe vitet e tjera është e nevojshme një prerje pagash, ky rregull shton fleksibilitetin që ju nevojitet për të duruar ndryshimin e kushteve ekonomike.
Kur kohët janë të mira, ju jeni të ligjshëm për një ngritje.
Ky rregull përfundimtar është më i preferuari i shumicës së njerëzve. E kundërta e rregullave të uljes së pagës, quhet rregull i prosperitetit. Thuhet se për sa kohë që portofoli kishte një kthim pozitiv në vitin paraprak, mund të jepni një ngritje.
Rritja juaj llogaritet duke rritur tërheqjen tuaj mujore në përpjesëtim me rritjen e indeksit të çmimeve të konsumit (CPI). Nëse po tërhiqni $ 7,000 në vit, tregu pati një kthim pozitiv, dhe CPI u rrit me 3 përqind, atëherë vitin e ardhshëm do të tërhiqeni 7,210 dollarë.
Duke ndjekur këto rregulla merr disiplinë. Shpërblimi është një nivel më i lartë i të ardhurave të daljes në pension, dhe një rritje e aftësisë për të ruajtur fuqinë blerëse.
Është e rëndësishme të merrni vendime të informuara për paratë tuaja. Nëse e gjithë ky investim "mumbo jumbo" merr mbizotëruese, atëherë kthehuni prapa dhe mendoni si një karrierë të re. Duhen kohë për të mësuar aftësi të reja. Mos harroni, vendimet e duhura do t'ju ndihmojnë të gjeneroni të ardhura të daljes në pension që do të zgjasin.
Para se të zbatoni një plan për të ardhurat e pensionit tuaj, merrni kohë për të mësuar sa më shumë që mundeni. Provoni një nga këto klasa të investimeve online për të mësuar më shumë. Nëse kërkoni këshilla profesionale nga një këshilltar financiar i kualifikuar i kualifikuar, sigurohuni që të gjeni dikë të njohur me hulumtimet më të fundit në këtë fushë.