Si punojnë periudhat e dorëzimit?
Nëse pensioni juaj ka një "periudhë të dorëzimit", të marrë disa minuta shtesë për të kërkuar kërkesa për dorëzim përpara se të tërheqni ndonjë para nga ajo pensioni. Një periudhë e dorëzimit është shuma e kohës që ju duhet të mbani fondet tuaja në anuitet për të mos paguar pagesat për kompaninë e sigurimeve.
Ju shpesh jeni (por jo gjithmonë) të lejuar të merrni paratë sa herë që dëshironi - por nëse ju merrni shumë gjatë periudhës së dorëzimit, ju do të paguani shumë.
Si punojnë periudhat e dorëzimit?
Periudhat e dorëzimit shpesh zgjasin shtatë apo tetë vjet, por mundësitë e tjera janë të disponueshme (përfshirë katër vjet, zero vite dhe më shumë se 10 vjet). Ora fillon të troket kur depozitoni para në pensioni tuaj dhe përfundimisht largoheni tërësisht. Dënimi është një përqindje e tërheqjes suaj "e tepërt" që do të merret nga kompania e sigurimeve. Për shembull, mund të keni një gjobë prej 5%, kështu që një tërheqje prej $ 1,000, e cila i nënshtrohet pagesave të dorëzimit, do t'ju kushtonte $ 50.
Pagesat e dorëzimit normalisht zvogëlohen gradualisht me kalimin e kohës. Ata fillojnë të lartë dhe shkojnë drejt zero. Për një periudhë shtatëvjeçare të dorëzimit, mund të shihni orarin e mëposhtëm: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% dhe 2%. Çdo kontratë është e ndryshme, prandaj sigurohuni që të lexoni të gjitha detajet.
Përsëri, paratë që paguani për pagesat e dorëzimit shkon tek kompania e sigurimeve (sepse ata duan që ju të mbani paratë tuaja të investuara atje). Ju mund t'i detyroheni taksave dhe dënimeve shtesë për IRS-në - flisni me një përgatitës tatimor lokal për të gjetur.
Pse do të përdorni një pensioni me një periudhë dorëzimi? Ashtu si me një CD , ju mund të merrni përfitime të caktuara duke u zotuar që të qëndroni me investim për një periudhë më të gjatë kohore (vetëm duhet të verifikoni se ia vlen të rrezikoni).
Për shembull, mund të fitoni një normë më të lartë të garantuar ose të kënaqeni me karakteristika të tjera.
Kjo tha, disa produkte vijnë me periudha të dorëzimit që zgjasin shumë kohë. Nëse do të mbylleni për më shumë se shtatë vjet apo më shumë, mendoni me kujdes për agjentin me të cilin po punoni dhe për atë që po nxjerr nga marrëveshja. Produktet e dorëzimit afatgjatë janë të njohura për abuzim.
Shmangia e ngarkesave të dorëzimit
Po në qoftë se paratë tuaja tashmë janë në një pension dhe doni të merrni atë? Mund të ketë disa mënyra për të zvogëluar akuzat për dënim.
Merrni 10%: mund të keni mundësi të merrni deri në 10% të investimit tuaj fillestar në anuitet çdo vit pa paguar detyrimet e dorëzimit. Mund të jeni edhe në gjendje të fitoni të ardhura në kontratë në krye të 10%. Bisedoni me një përfaqësues të shërbimit të klientit në kompaninë e sigurimeve për të gjetur ndonjë "para të lirë" në dispozicion.
Mësoni rreth waivers: siguruesit do të heqin dorë nga akuzat e dorëzimit në disa raste, në varësi të rrethanave tuaja dhe kontratën tuaj të anuitetit. Për shembull, nëse keni shkuar në një shtëpi pleqsh, mund të merrni një pushim në pagesa.
Gëzuar përvjetorin: nëse keni ndonjë fleksibilitet, mund të vlen të prisni deri në përvjetorin tuaj të kontratës për të marrë para (ose merrni atë që keni nevojë tani, dhe merrni pjesën tjetër pas përvjetorit).
Çdo vit mund të paraqesë mundësinë për një pagesë më të ulët të dorëzimit, dhe se përvjetori mund të jetë vetëm disa javë larg.
Rivendosni: në varësi të asaj se sa keni nevojë, sa shpejt keni nevojë, dhe faktorë të tjerë, mund të konsideroni anuitizimin e kontratës suaj - ta ktheni atë në një rrymë të ardhurash. Nëse ju anuitize për një periudhë të shkurtër kohe (10 vjet, për shembull) ju mund të merrni atë që ju duhet.