Përgjigja më e thjeshtë është se borxhi i kartës së kreditit është përgjegjësia e huamarrësit - jo askush tjetër - sidomos kur huazohet individualisht. Por situatat e jetës reale janë më të komplikuara.
Për më tepër, huadhënësit mund të shkaktojnë konfuzion dhe panik kur u thonë miqve dhe familjes të përdorin paratë e tyre për të paguar borxhet e dikujt tjetër.
Prona juaj paguan borxhet
Prona juaj është gjithçka që zotëron kur vdes, siç janë paratë në llogaritë bankare, pasuritë e paluajtshme dhe asetet e tjera. Pas vdekjes, pasuria juaj do të zgjidhet, domethënë dikush që keni borxh ka të drejtën të paguhet nga pasuria juaj dhe pastaj çdo pasuri e mbetur do të transferohet tek trashëgimtarët tuaj.
Huadhënësit kanë një sasi të kufizuar kohore për të mbledhur borxhet. Përfaqësuesi juaj personal (ose ekzekutuesi) duhet të njoftojë kreditorët për kalimin tuaj. Kjo mund të ndodhë nëpërmjet një njoftimi të botuar dhe nëpërmjet komunikimit të dërguar direkt tek huadhënësit. Pastaj, borxhet janë zgjidhur deri sa të gjitha borxhet janë të kënaqur ose pasuria juaj shkon jashtë parave.
Asetet e pamjaftueshme? Nëse pasuria juaj nuk ka asete të mjaftueshme për të mbuluar të gjitha borxhet tuaja, huadhënësit nuk kanë fat. Për shembull, nëse keni borxhin prej 10,000 dollarë dhe pasuria juaj e vetme është 2,000 dollarë në bankë, huadhënësit tuaj do të shlyejnë çdo balancë të papaguar dhe do të marrin një humbje.
Prona mund të shitet: Prona juaj përfshin gjëra të tilla si shtëpia juaj, automjetet, bizhuteri, dhe më shumë. Çdo pasuri që shkon në pasurinë tuaj është në dispozicion për të kënaqur kreditorët tuaj. Para shpërndarjes së pasurisë trashëgimtarëve (nëse ndjekin udhëzimet në vullnet ose në ligjin vijues), përfaqësuesi juaj personal duhet të sigurojë që të gjitha kërkesat e kreditorëve janë trajtuar.
Nëse nuk ka të holla të mjaftueshme për të paguar faturat, pasuria mund të ketë nevojë të shesë diçka për të gjeneruar para.
A është loja e drejtë e shtëpisë? Është e mundur që një pasuri do të duhet të shesë shtëpinë për të paguar faturat e kartës së kreditit dhe borxhet e tjera. Megjithatë, ligji i shtetit përcakton se cilat veprime janë në dispozicion të kreditorëve. Në shumë raste, gjykatat vendore vendosin nëse pasuria duhet të shesë një shtëpi ose nëse liensat mund të vendosen në shtëpi.
A paguajnë trashëgimtarët? Pasuria paguan borxhin para se pasuria t'i kalojë trashëgimtarëve. Kjo mund të jetë konfuze në qoftë se dikush pret të trashëgojë një pasuri të caktuar-aktivi nuk ka ndryshuar ende duart dhe ajo kurrë nuk mund të shkojë tek marrësi i synuar nëse duhet të shitet. Fatkeqësisht, për trashëgimtarët, ndjehet sikur po paguajnë borxhin, por teknikisht paguan pasuria.
Pronës jo-Probate
Vetëm prona në pasuri është në dispozicion për të paguar borxhin. Pasuritë munden, dhe shpesh bëjnë, kalojnë tek trashëgimtarët pa kaluar nëpër verifikim ose duke u bërë pjesë e pasurisë.
Nuk është në dispozicion për kreditorët: Kur asetet e kalojnë verifikimin, ata nuk kërkohen të përdoren për të paguar borxhet. Kreditorët në përgjithësi nuk mund të shkojnë pas aktiveve që shkojnë direkt te trashëgimtarët, edhe pse ka disa përjashtime.
Përfituesi i caktuar: Disa lloje të aseteve kanë një përfitues të caktuar ose udhëzime specifike për mënyrën e trajtimit të aseteve pas vdekjes së pronarit të llogarisë.
Një përfitues është një person ose subjekt i zgjedhur nga pronari për të marrë pasuritë në vdekje. Për shembull, llogaritë e daljes në pension (si një IRA ose 401k) dhe politikat e sigurimit të jetës ofrojnë mundësinë për të përdorur përfituesit. Me një përcaktim të duhur përfitues, asetet mund të kalojnë direkt tek përfituesi pa kaluar nëpër verifikimin. Përcaktuesi përfitues anashkalon çdo udhëzim në vullnet (vullneti nuk ka rëndësi, sepse vullneti zbatohet vetëm për pasuritë që janë pjesë e pasurisë dhe përkufizimet e përfituesve ju lejojnë të anashkaloni tërësisht pasuri).
Qiraja e përbashkët: Një nga mënyrat më të zakonshme që asetet i shmangen verifikimit është qiramarrja e përbashkët me të drejtat e mbijetesës . Për shembull, një çift mund të ketë një llogari si qiramarrës të përbashkët. Kur njëri prej tyre vdes, pronari i mbijetuar menjëherë bëhet pronari i ri 100 për qind.
Ka pro dhe kundër kësaj qasjeje, prandaj vlerësoni të gjitha opsionet me një avokat - thjesht mos bëni atë për të shmangur pagesën e borxheve.
Opsionet e tjera: Ka disa mënyra të tjera për të mbajtur pasuritë të kalojnë përmes provës (duke përfshirë besimet dhe marrëveshjet e tjera). Flisni me një avokat të planifikimit të pasurive lokale për të mësuar rreth mundësive tuaja.
Martesa dhe Komuniteti
Në disa raste, një bashkëshort i mbijetuar mund të duhet të paguajë borxhet që ka marrë një bashkëshort i vdekur - edhe nëse bashkëshorti i mbijetuar kurrë nuk nënshkroi një marrëveshje huaje apo edhe e dinte se borxhi ekzistonte. Në shtetet e pronësisë komunitare , financimet bashkëshortore bashkohen, dhe kjo nganjëherë mund të jetë problematike. Shtetet e pronave të komunitetit përfshijnë Arizona, Kaliforni, Idaho, Luiziana, Nevada, New Mexico, Teksas, Uashington dhe Wisconsin. Banorët e Alaskës mund të zgjedhin edhe trajtimin e pronës së komunitetit.
Kontrolloni me një avokat lokal nëse jeni përballur me pagimin e faturave të një bashkëshorti të vdekur. Edhe në shtetet e pronësisë komunitare, ka mundësi që të hiqen disa borxhe.
Llogaritë e përbashkëta
Në disa raste, të afërmit dhe miqtë duhet të paguajnë borxhet për një huamarrës që ka vdekur. Kjo shpesh ndodh kur huamarrës të shumtë janë në një llogari.
Llogaritë e përbashkëta janë llogaritë e hapura nga më shumë se një huamarrës. Kjo është më e zakonshme me çiftet e martuara, por mund të ndodhë në çdo partneritet (duke përfshirë partneritetet e lidhura me biznesin). Në shumicën e rasteve, çdo huamarrës individual është 100 për qind përgjegjës për borxhin në një kartë krediti. Nuk ka rëndësi nëse nuk e keni përdorur kurrë kartelën ose nëse shpenzoni 50/50.
Cosigning është një akt bujar, sepse është e rrezikshme . Një kërkues aplikon për kredi me dikë tjetër, dhe rezultati i mirë i kredisë i kolegut dhe të ardhurat e forta ndihmojnë që huamarrësi të miratohet. Sidoqoftë, bashkëbiseduesit nuk marrin në të vërtetë huazimin - të gjithë ata që bëjnë janë garantimi se kredia do të paguhet. Në qoftë se ju prisni dhe huamarrësi vdes, ju kërkohet përgjithësisht të paguani borxhin. Mund të ketë disa përjashtime (për shembull, vdekja e huamarrësit të një kredie studentore mund të shkaktojë një shkarkim ose komplikime të tjera), por kositësit duhet gjithmonë të jenë të gatshëm dhe në gjendje të paguajnë një hua.
Përdoruesit e autorizuar? Mbajtësit e kartave shtesë zakonisht nuk kërkohen të paguajnë borxhin e kartës së kreditit kur huamarrësi kryesor vdes. Këta individë thjesht lejoheshin të përdorin kartelën, por nuk kanë një marrëveshje formale me lëshuesin e kartës së kreditit. Si rezultat, lëshuesi i kartës së kreditit zakonisht nuk mund të ndërmarrë veprime ligjore kundër një përdoruesi të autorizuar ose të dëmtojë kredinë e përdoruesit. Kjo tha, nëse jeni përdorues i autorizuar dhe dëshironi të merrni kartën (ose numrin e kartës) pasi huamarrësi kryesor vdes, shpesh mund ta bëni këtë. Ju do të duhet të aplikoni me lëshuesin e kartës dhe të merrni miratimin në bazë të rezultateve tuaja të kreditit dhe të ardhurave.
Huadhënësit e mashtrimit janë një përjashtim nga çdo gjë më lart. Për shembull, nëse është e qartë se vdekja është e afërt dhe i vdekuri nuk do të ketë asete për të shlyer faturat, mund të jetë joshëse të shkosh në një pazar (ose të tërheqësh para në dorë) si përdorues i autorizuar. Nëse gjykatat vendosin se kjo ishte jo etike, një përdorues i autorizuar mund të duhet të paguajë borxhin.
Kur mbledhësit e borxheve thirren
Trajtimi i borxheve pas vdekjes mund të jetë konfuze. Përveç stresit emocional dhe detyrave të pafundme që kanë nevojë për vëmendje, ju keni një grup konfuze të rregullave të grumbullimit të borxheve.
Mbledhësit shpesh mund të thërrasin familjen dhe miqtë e një huamarrësi të vdekur, por rregullat ndryshojnë nga shteti në shtet. Huadhënësit nuk duhet të mashtrojnë këdo që nuk kërkohet të paguajë borxhin. Ligji lejon vetëm këtë lloj kontakti për t'i mundësuar huadhënësit të lidhen me personin që merret me pasurinë e të ndjerit (përfaqësuesi personal ose ekzekutuesi).
Mos u tangled në përpjekjet e mbledhjes. Kërkoni që të gjithë komunikimi të vijë me shkrim dhe mos të ofroni ndonjë informacion personal (sidomos numrin tuaj të sigurimeve shoqërore) te mbledhësit e borxhit. Nëse mbledhësit vijnë në shtëpinë tuaj, ju mund t'i kërkoni ata të ndalojnë .
Mbledhësit nganjëherë mashtrojnë të dashurit, duke i bërë ata të mendojnë se duhet ta paguajnë borxhin. Shumica e mbledhësve të borxhit janë të sinqertë, por sigurisht që ka disa mollë të këqija atje. Nëse nuk jeni përgjegjës për një borxh, referojuni huadhënësve dhe grumbulluesve të borxhit tek përfaqësuesi personal që trajton pasurinë. Me mbledhësit e vazhdueshëm, kërkoni me shkrim se ata nuk ju kontaktojnë.
Nëse asetet ju kalojnë , këto asete ndoshta nuk janë lojë të drejtë për mbledhësit. Duke supozuar që përfaqësuesit personal dhe institucionet financiare të trajtojnë gjërat siç duhet, pasuritë tuaja të trashëguara duhet të jenë përtej mundësive të kreditorëve. Megjithatë, kontrolloni me një avokat kur jeni në dyshim.
Merr ndihmë ligjore nëse dikush ju kërkon të paguani borxhin e kartës së kreditit për dikë që ka vdekur. Mbledhësit janë shpesh të hutuar dhe të etur për të mbledhur thjesht. Ndonjëherë ata janë madje të pandershëm. Mos supozoni se jeni përgjegjës vetëm për shkak se dikush thotë që jeni.
Këshilla për Huamarrësit
Nëse keni borxh të kartës së kreditit, është e mençur të planifikoni përpara - mund t'i bëni gjërat më të lehtë tek të gjithë në kohën e vdekjes suaj.
Planifikimi i pasurisë është procesi i planifikimit për vdekjen dhe është një ide e mirë për të gjithë (të pasur apo të varfër). Gjatë këtij procesi, do të mbuloni tema të rëndësishme si vullneti juaj, direktivat mjekësore, dëshirat e fundit dhe më shumë. Gjithashtu është e mundur që të merrni më shumë komplekse dhe të përdorni trustet për të menaxhuar asetet pasi të keni kaluar.
Sigurimi i jetës mund të ndihmojë të paguani borxhin kur vdisni. Veçanërisht nëse dikush tjetër do të jetë përgjegjës për borxhin tuaj, sigurimi i jetës mbron të dashurit tuaj. Ajo mund të përdoret për çfarëdo qëllimi, duke përfshirë pagesën e borxhit të kartës së kreditit ose të kredive në shtëpi ( duke përfshirë kreditë e kapitalit në shtëpi ).
Thjeshtoni financat tuaja para se të vdisni - gjërat do të jenë shumë më të lehta për ekzekutuesin tuaj. Nëse keni llogari të shumta të papërdorura të hapura, shqyrtoni mbylljen e tyre (por kini kujdes pasojat tuaja ). Kreditë e shpërndara mund të konsolidohen potencialisht në një vend , dhe mund të kurseni paratë në interes.
Shikoni përfituesit tuaj dhe mbajtësit e llogarive të përbashkëta. Kur asetet kalojnë tek një përfitues i caktuar, ata mund të anashkalojnë verifikimin dhe ata nuk janë në dispozicion të kreditorëve. E njëjta mund të jetë e vërtetë për një llogari të përbashkët me të drejtat e mbijetesës. Megjithatë, nëse nuk keni përfitues të jetesës, pasuritë mund të përfundojnë duke shkuar në pasuri tuaj (kontrolloni me kujdestarinë e llogarisë tuaj të daljes në pension dhe shoqërinë e sigurimit të jetës për të gjetur se cilat janë rregullat e tyre - varion nga kompania në kompani). Pasi asetet janë në pasurinë tuaj, ata mund të duhet të shkojnë drejt pagimit të borxhit. Shqyrtoni periodikisht përkufizimet tuaja përfituese për t'u siguruar që ata të kenë kuptim.
Këshilla për ekzekutuesit
Nëse jeni ekzekutues i një pasurie (ose përfaqësuesi personal apo administratori, në varësi të situatës), është e rëndësishme që të trajtohen saktë borxhet e një huamarrësi të vdekur.
Merrni certifikatat shtesë të vdekjes. Ju do të duhet të njoftoni organizata të shumta. Kërkesat për një "kopje" të certifikatës së vdekjes do të ndryshojnë, por është më mirë që të keni dokumente zyrtare nga Departamenti i Statistikave Vitale të Vetë-merrni më shumë se sa mendoni se do t'ju nevojitet.
Lajmëroni kreditorët se huamarrësi ka vdekur. Kontrolloni me një avokat vendor për të siguruar që ju keni dhënë njoftim të mjaftueshëm (mund të mos jeni të vetëdijshëm për të gjithë kreditorët, kështu që do t'ju duhet një mënyrë për të nxjerrë informacionin nga huadhënësit e panjohur). Njoftimi i kreditorëve gjithashtu parandalon dikë nga grumbullimi i borxhit në emër të personit të vdekur.
Njoftoni Administratën e Sigurimeve Shoqërore edhe për vdekjen. Kjo mund të ndihmojë në parandalimin e vjedhjes së identitetit dhe ndërlikimeve të tjera, dhe kjo mund të jetë e dobishme për kreditorët.
Merrni një raport krediti për individin e vdekur. Përdoreni këtë për të identifikuar huadhënësit që mund të kenë nevojë të njoftohen për vdekjen e huamarrësit. Edhe në qoftë se huamarrësi ka një bilanc zero, njoftoni të gjithë huadhënësit potencialë - nuk doni një kartë krediti (ose numër të kartës së kreditit) atje në dispozicion të hajdutëve.
Punoni me një avokat nëse keni ndonjë dyshim. Çmimi që ju paguani mund t'ju ndihmojë të shmangni gabime të shtrenjta dhe kohë.
Merrni një pamje të madhe të të gjitha borxheve të të ndjerit. Nëse pasuria nuk ka para të mjaftueshme për të paguar çdo kreditor me një kërkesë, ju duhet të priorizoni borxhet - duke përdorur ligjin shtetëror si një udhëzues për urdhërimin e listës. Prisni derisa të dini për të gjitha kërkesat para se të filloni të bëni pagesa. Borxhi i kartës së kreditit në përgjithësi është relativisht i ulët në listë (ndërsa taksat, shpenzimet përfundimtare dhe mbështetja e fëmijëve marrin përparësi më të lartë).
Mos shpërndani pasuritë tek trashëgimtarët derisa të jeni 100 për qind i sigurt se pretendimet e kreditorëve të vlefshëm janë paguar. Askush nuk dëshiron të bëjë pritje të trashëgimtarëve, por është thelbësore që të gjitha të dhënat të jenë të sakta. Si ekzekutues, nuk jeni përgjegjës për pagesën e borxhit të vdekur nga fondet tuaja, por ju mund të mbani personalisht përgjegjës nëse bëni gabim dhe nuk paguani një kërkesë të vlefshme.
Llojet e ndryshme të borxheve
Lloji i borxhit që keni çështje. Përsëri, ka një përparësi ndaj të cilave borxhet paguhen (dhe si), dhe borxhi i kartës së kreditit është relativisht i ulët në listë.
Kreditë personale: Borxhi i kartës së kreditit është një formë e kredisë personale dhe shumica e kredive të tjera personale trajtohen në mënyrë të ngjashme. Asnjë kolateral nuk kërkohet për të siguruar huanë , kështu që huadhënësit duhet të shpresojnë që pasuria të ketë pasuri të mjaftueshme për të shlyer borxhin.
Kreditë e studentëve: Borxhi i studentëve është gjithashtu i pasiguruar në shumicën e rasteve. Sidoqoftë, këto kredi ndonjëherë shkarkohen (ose falen) me vdekjen e huamarrësit. Sidomos me kredi studentore federale, të cilat janë më miqësore ndaj konsumatorit sesa kreditë private, ka një shans të mirë që borxhi të mund të fshihet. Huadhënësit privatë mund të vendosin politikat e tyre .
Kreditë në shtëpi: Kur bleni një shtëpi me paratë e huazuara, ajo kredi zakonisht sigurohet me një barrë kundër pronës . Ky borxh duhet të paguhet, ose huadhënësi mund të marrë pronën nëpërmjet foreclosure , shesin atë dhe të marrë atë që ata janë borxh. Hipotekat e dyta dhe kreditë e kapitalit në shtëpi ju lënë në një pozitë të ngjashme. Ligji federal e bën më të lehtë për disa anëtarë të familjes dhe trashëgimtarë të marrin përsipër kreditë e shtëpisë dhe të mbajnë shtëpinë e familjes, prandaj mos prisni që huadhënësi të përjashtojë menjëherë.
Kreditë automatike: Kreditë automatike sigurohen edhe kreditë ku automjeti është kolateral. Nëse pagesat ndalen, huadhënësi mund të rimarrë makinën . Megjithatë, shumica e huadhënësve thjesht duan të paguhen, dhe ata nuk do të rimarrin nëse dikush merr përsipër pagesat.
Kur në Dyshim
Merrni ndihmë nëse nuk jeni të sigurt se si të trajtoni një situatë - nuk ka asgjë të keqe për ta bërë këtë. I vdekuri ju zgjodhi bazuar në gjykimin tuaj, dhe ju mund të vendosni që të kërkohet asistencë profesionale (dhe trashëgimtarët do të merren vetëm me këtë). Zgjidhja e pasurisë pas vdekjes është një proces kompleks. Numri emocional i humbjes së një të dashur vetëm e bën më të vështirë. Ndihma profesionale nga avokatët lokalë dhe kontabilistët mund t'ju udhëheqë përmes procesit dhe sigurohuni që gjërat të mos keqësohen.