Simulimet e Monte Carlo ofrojnë një mënyrë për të vlerësuar rrezikun
Simulimi tipik Monte Karlo për pensionin përfshin pesë variabla:
- Madhësia e portofolit
- Alokimi i portofolit
- Të ardhurat vjetore të tërhiqen
- Inflacioni rritet për t'u zbatuar në të ardhurat e tërhequra
- Horizonti kohor
Simulimi teston rezultatin mbi kombinimet e mundshme të kthimit të portofolit duke marrë parasysh këto variabla. Ju mund të ndryshoni shpenzimet, inflacionin, horizontin tuaj kohor dhe tërheqjet tuaja vjetore dhe shikoni se si ndikon probabiliteti juaj për sukses.
Pse simulimet Monte Carlo janë të rëndësishme për planin tuaj të daljes në pension
Këto simulime janë të rëndësishme sepse nuk mund të dini se çfarë do të jetë kthimi i portofolit të ardhshëm. Duke parë të dhënat historike, ju mund të shihni se kthimet për stoqet dhe obligacionet mund të ndryshojnë shumë gjatë periudhave të kthimit 20-vjeçar .
Ju mund të ndiqni modelin e njëjtë të shpërndarjes si një pensionist tjetër i cili pushoi së punuari pesë ose 10 vjet më herët ose më vonë se sa keni bërë ose keni ndërmend të bëni. Ju do të përjetoni një përfundim krejtësisht të ndryshëm, edhe pse keni bërë zgjedhje identike. Kjo quhet si rrezik i sekuencës .
Simulimet Monte Carlo simulojnë rezultatet tuaja mbi një kombinim të gjerë të kthimeve të mundshme të tregut dhe zakonisht japin një përgjigje sa i përket probabilitetit tuaj të suksesit. Qëllimi në pension është që të ketë një probabilitet të lartë suksesi - që është një sy pak më ndryshe nga ai i një personi më të ri që dëshiron të grumbullojë pasuri dhe pasuri.
Shumica e programeve të planifikimit financiar që përdoren nga profesionistët përfshijnë një lloj të simulimit Monte Carlo. Ju gjithashtu mund të përdorni një mjet në internet si ai i ofruar nga Planifikuesi fleksibil i daljes në pension falas.
Kuptimi i rezultateve të simulimit Monte Carlo
Programi i planifikimit financiar nga Finance Logix ofron një gjykim të lirë kështu që ju mund të merrni këmbët tuaja të lagura dhe të mësoni se çfarë është përfshirë. Përfshin një analizë që gjithashtu përfshin variabla të tjerë, siç janë sigurimet shoqërore ose të ardhurat e pensioneve.
Ky rast provues merr sa vijon:
- $ 300,000 e investimeve në llogaritë jo pensionale
- $ 700,000 e investimeve në llogaritë e daljes në pension
- $ 80,000 në vit të shpenzimeve të jetesës (duke mos përfshirë taksat) duke u rritur me 3 për qind në vit për të mbajtur ritmin me inflacionin
- Horizonti kohor i daljes në pension 2015 deri në vitin 2047
- Alokimi i investimeve: 5 për qind e parave të gatshme, 55 për qind e obligacioneve dhe 45 për qind e fondeve të indeksit të aksioneve
- Një pension i pritshëm prej rreth 24,000 dollarë në vit dhe përfitimet e sigurimeve shoqërore prej rreth 10,000 dollarë në vit.
Rezultatet tregojnë se ky person ka një shans 95 për qind të suksesit që të ketë së paku $ 80,000 në vit të të ardhurave të rregulluara nga inflacioni deri në vitin 2047.
Po në lidhje me 5 për qind të kohës ku plani dështon? Në këtë rast, ai supozon se ky individ nuk bën ndryshime në stilin e tij të jetesës dhe mban të drejtën për të shpenzuar të njëjtën sasi parash që ka bërë para daljes në pension.
Është e rëndësishme që të testoni vazhdimisht planin tuaj pasi të tërhiqeni, sepse mund të identifikoni paraprakisht nëse probabiliteti juaj për dështim është në rritje.
Një Paralajmërim Tatimor
Mbani në mend se nëse po tërhiqni $ 50,000 nga $ 80,000 nga llogaritë tuaja të daljes në pension dhe jeni në grupin e taksave prej 25 për qind, tërheqja juaj bruto do të ishte 66.667 $ me 16.667 $ që do të mbahej në burim për taksat federale. Rrjeti $ 50,000 do të vijë tek ju.
Një Fjalë Përfundimtare
Nëse hasni një grup shumë të varfër të rrethanave ekonomike në vitet e hershme të pensionimit, mund t'ju duhet të bëni disa ndryshime në shpenzimet tuaja për të siguruar që skenari i dështimit prej 5 për qind të mos ndodhë ose të rritet. Shumë si me shumë situata shëndetësore, do të keni kohë për të korrigjuar një problem të vogël potencial kur e identifikoni atë herët. Nganjëherë është e vështirë të identifikohen këto probleme potenciale pa testimin e duhur që përfshin një formë të simulimit Monte Carlo.