Si pronarët e shtëpive krijojnë ekuitet
Çfarë është ekuiteti?
Ekuiteti është shuma e shtëpisë tuaj që ju vetë e keni . Nëse keni huazuar para për të blerë shtëpinë tuaj, mund të llogarisni kapitalin tuaj duke zbritur bilancin tuaj të kredisë nga vlera e shtëpisë tuaj. Nëse përfundon me një numër negativ, ke një ekuilibër negativ - shtëpia është më e vlefshme se borxhi për të.
Shembull: shtëpia juaj është me vlerë $ 250,000 dhe ju keni borxh 100,000 dollarë në hipotekën tuaj. $ 250,000 minus $ 100,000 është e barabartë me $ 150,000 e kapitalit në shtëpinë tuaj. Kjo është vlera me të cilën mund të bësh diçka nëse ke shitur shtëpinë.
Si të ndërtohet ekuiteti
Sa më shumë barazi që keni, aq më mirë. Ka dy mënyra për të ndërtuar barazi:
- Vlera e pronës rritet
- Shuma e borxhit zvogëlohet
Ju mund të merrni një qasje aktive ose pasive për ndërtimin e barazisë, në varësi të qëllimeve tuaja, burimeve tuaja dhe fatit tuaj.
Rritja e vlerës së pronës
Vlera e tregut e shtëpisë tuaj është një element i rëndësishëm në llogaritjen e kapitalit tuaj. Nëse kjo shkon, ju menjëherë keni më shumë barazi. Pra, si rritet shtëpia juaj në vlerë?
Rritja e çmimeve në tregun tuaj: nëse jeni me fat, vlerat në shtëpi në tregun tuaj mund të rriten me kalimin e kohës, pa ndonjë përpjekje nga ana juaj. Kjo ka të ngjarë të ndodhë në lagjet tërheqëse dhe qytetet në rritje.
Përmirësimi i shtëpisë: gjithashtu mund të investoni në shtëpinë tuaj për të rritur vlerën e saj.
Përditësimi i kuzhinave dhe banjove, përmirësimi i peizazhit dhe bërja e shtëpisë më efikase për energji mund të paguhen (por ekziston një kosto para dhe duhet të siguroheni që më shumë se sa t'i kompensoni këto shpenzime). Nëse jeni duke bërë përmirësime kryesisht për të ndërtuar barazi, zgjidhni projekte me kthim më të lartë të investimit (ROI).
Mirëmbajtja rutinore është e mërzitshme, por një shtëpi që po copëton nuk vlen shumë për askënd. Ju në fakt mund të shihni rënien e kapitalit tuaj në shtëpi nëse nuk i adresoni çështjet si rrjedhjet dhe mbulimi i përkeqësuar.
Zvogëlimi i borxhit
Pagesat mujore: me shumicën e kredive në shtëpi ju paguani bilancin tuaj të kredisë pak më shumë çdo muaj. Një tabelë bazë amortizimi mund t'ju tregojë procesin në veprim . Sa më gjatë të keni huanë, aq më shumë do të paguani (më shumë nga çdo pagesë shkon drejt ekuitetit, dhe më pak nga çdo pagesë humbet nga pagesat e interesit). Është në të vërtetë shumë e lehtë nëse vazhdoni të bëni pagesa - dhe ndërtoni momentin (me pagesa më të mëdha dhe më të mëdha) edhe pa u përpjekur.
Por ju mund të dëshironi të përshpejtoni procesin dhe të ndërtoni barazinë më shpejt. Ka disa mënyra për ta bërë këtë.
Afat më të shkurtër : huatë afatshkurtra të bëjnë që ju të paguani borxhin dhe të krijoni kapital më shpejt se kreditë afatgjata. Për shembull, një peng 15-vjeçar do të ishte më i mirë se një hipotekë 30-vjeçare. Si bonus, ato kredi afatshkurtra shpesh vijnë me norma interesi më të ulëta - kjo, e kombinuar me faktin se po paguan interes për më pak vite, do të thotë që ju do të shpenzoni më pak në interes gjatë jetës së kredisë tuaj.
Pagesat shtesë: edhe nëse keni një peng 30 vjeçare, ju mund t'i shpejtoni gjërat duke paguar më shumë. Çdo dollar shtesë që ju paguani (mbi dhe përtej pagesës tuaj të kërkuar) zvogëlon borxhin tuaj dhe shkon drejt kapitalit tuaj - vetëm sigurohuni që huadhënësi juaj i zbaton këto pagesa drejtorit. Nuk ka asgjë që ju ndalon nga vendosja e një afati 15 vjeçar shlyerjes (shih lidhjen në tabelën e amortizimit më lart) dhe duke bërë këto pagesa në huanë 30-vjeçare. Nëse gjërat ndryshojnë në një moment dhe ju nuk mund ta përballoni këtë, ju keni fleksibilitetin për t'u kthyer në pagesën më të vogël 30-vjeçare. Nëse kjo është shumë e komplikuar, thjesht dërgoni një pagesë shtesë herë pas here .
Lënë atë vetëm: hipotekat e dytë dhe rifinancimi mund të ndërhyjnë në reduktimin e borxhit. Natyrisht, nëse mund të kurseni një pako me refinancing , shkoni përpara dhe bëni atë.
Por mos harroni se me shumicën e kredive, ju paguani më së shumti interes në vitet e hershme të kredisë suaj - kështu që çdo herë që filloni, ju vononi (ose të paktën ngadalësoni) ndërtimin e kapitalit tuaj. Huazimi kundër shtëpisë tuaj me një hipotekë të dytë (ose linjën e kredisë së kapitalit në shtëpi) e rrit borxhin tuaj dhe zvogëlon kapitalin tuaj.
Kursimet e detyruara
Nganjëherë njerëzit i referohen një pagese hipotekare si "kursime të detyruara". Ju nuk mund të mendoni se po kurseni ndonjë para duke bërë pagesa çdo muaj, por jeni duke ndërtuar vlerën e një aktivi (si ju do të ndërtoni vlerën e një llogarie kursimi duke bërë depozita të rregullta ). Me një shtëpi, pasuria nuk është e holla në një llogari kursimi - është ekuiteti në shtëpinë tuaj.
Çfarë mund të bëni me Equity?
Ju mund të pyesni veten se çfarë përfitoni nga e gjithë kjo ekuivalencë. Përgjigja e shkurtër është se është një pasuri që ju mund të tregtoni për pasuri të tjera.
- Nëse e shisni shtëpinë tuaj, do të merrni para për kapitalin tuaj
- Nëse jeni duke blerë një shtëpi tjetër, ju mund të përdorni ato para (ose kapital) për të ndihmuar në financimin e blerjes së shtëpisë tuaj të re (prandaj ju do të merrni hua më pak)
- Nëse keni nevojë për të holla, ju mund të huazoni ndaj kapitalit në shtëpinë tuaj me një hipotekë të dytë (e njohur edhe si një kredi në kapitalin e shtëpisë )