Cilat janë shpenzimet e përsëritura dhe jo të përsëritura?

Përcaktimi i kostos për të mbyllur në shtëpi

Për dekada të tëra, huadhënësit përdorën vlerësimet e besimit të mirë për të shpjeguar shpenzimet e mbylljes për blerësit shtëpiak. Këto vlerësime, të quajtura GFE për shpenzime të shkurtëra, të përmbajtura dhe jo të përsëritura. Ndërsa disa shpenzime të përsëritura dhe jo të përsëritura të mbylljes u përcaktuan qartë, të tjerët mbetën të errët. Për shembull, askund në GFE nuk bëri që të shprehet pagesa mujore e hipotekës PITI e huamarrësit. Meqenëse huadhënësi nuk ishte i detyruar të qëndronte prapa këtyre numrave, ato mund të ishin mashtruese dhe nuk ishin në përputhje midis huadhënësve.

Në një përpjekje për të dhënë më shumë informacion për huamarrësit, qeveria federale tani (në fuqi më 3 tetor 2015) kërkon që huadhënësit të ofrojnë huamarrës të ardhshëm me Vlerësimet e Kredisë.

Shpjegimi i huasë

Një vlerësim i huasë është një formë standarde e ofruar për huamarrësit e ardhshëm nga huadhënësit. Ai jep hollësi shumë specifike për pagesat mujore të hipotekave. Ndryshe nga një GFE, një vlerësim i kredisë parashikon PITI vlerësuar dhe informacion në lidhje me mënyrën se si pagesat e huamarrësve mund të ndryshojnë nëse normat e interesit rriten në të ardhmen. Vlerësimet e kredisë gjithashtu sigurojnë informata që konsumatorët duhet të jenë të vetëdijshëm - por nuk mund të mos kujtojnë për të kërkuar - siç janë dënimet me parapagim dhe nëse amortizimi negativ zbatohet për kreditë e tyre. Vlerësimet e kredisë përdorin një gjuhë të thjeshtë për të shpjeguar kushtet e kredisë. Huamarrësit e mundshëm duhet të theksojnë se një Vlerësim i Huasë, pa marrë parasysh se sa i detajuar, nuk i obligon ata të aplikojnë për një hua me një huadhënës të veçantë.

Vini re se ligji ende lejon GFE-të për hipotekat e kundërt.

Kostot e Mbylljes Tipike

Disa blerës të shtëpive janë të tronditur kur zbulojnë se shtëpitë shpesh kushtojnë shumë më tepër se çmimi i deklaruar. Kur blini një makinë, për shembull, tregtarët nuk kanë lidhje me tarifat dhe tarifat shtesë. Por blerja e një shtëpie është e ndryshme.

Ndërsa një blerës nuk paguan taksën e shitjes në një vendbanim të vetëm familjar ose condo, një blerës ka pagesa shtesë për të marrë kredi dhe për përpunimin e dokumenteve për të blerë një shtëpi.

Kostot e mbylljes arrijnë rreth 3 për qind të çmimit të shitjes kur shtëpia kushton mbi 200,000 dollarë dhe një përqindje më e lartë vlen kur çmimi i një shtëpie është më pak se $ 200,000. Tarifat tipike të mbylljes mbulojnë:

• Kostot e llogaritjes / ruajtjes së llogarisë: Huadhënësit mund të kërkojnë që një blerës të krijojë një llogari rezervë të mbajtur nga huadhënësi për pagesën e ardhshme të taksave dhe sigurimit.
• Avokatët dhe taksat e agjentëve të mbylljes: Individët të cilët përgatisin dokumentet përmbyllëse dhe veprimet e ngarkuara me pagesë.
• Politikat e sigurimit të titullit: Kompanitë e titullit ngarkohen për të lëshuar sigurimin e titullit që mbron huamarrësin dhe huadhënësin.

Kostot e Mbylljes jo të përsëritura

Tarifat që paguhen një herë dhe kurrë më nuk quhen jo-përsëritës. Këto tarifa janë tarifa një herë për artikuj të tillë si:

• Politika e titullit
• Ruajtje ose mbyllje
• Vlerësim
• Raporti i kredisë
• noter
• Tarifat e Wire
• Courier dhe dorëzimit
• Pagesat e avokatit
• Përkrahjet
• regjistrimi
• Taksat e transferimit juridik
• Plani i mbrojtjes në shtëpi
• Shpalosja e rrezikut natyror
• Inspektimi në shtëpi
• Pagesat që i paguhen huadhënësit në lidhje me huanë.

Kostot Përfundimtare të Mbylljes

Tarifat e përsëritura janë ato akuza që ju do të paguani përsëri dhe përsëri. Ato përfshijnë tarifa të tilla si:

• Primi i sigurimit nga zjarri
• Sigurimi i përmbytjes (nëse kërkohet në zonën tuaj)
• Tatimet në pronë
• Primet reciproke ose private të sigurimit të hipotekës

• Interesi me parapagim

Kur huadhënësi juaj lëshon letrën tuaj të parapagimit, do të përfshijë llogaritjet për të treguar se keni mjaft rezerva për të paguar shpenzimet e mbylljes. Për shembull, një shtëpi që kushton $ 300,000 mund të kushtojë me të vërtetë $ 309,000 nëse keni $ 9,000 në mbylljen e kostove për të paguar. Kjo është rreth 3% e çmimit të shitjes.

Nëse nuk keni para shtesë, kjo mund të jetë një pengesë. Megjithatë, lokaliteti juaj mund të ofrojë programe blerësish për blerësit në shtëpi që do t'ju lejojnë të merrni një peng të dytë, përgjithësisht pa asnjë pagesë, për të mbuluar kostot tuaja të mbylljes. Ju mund të kërkoni ndërmjetësin tuaj të kredisë dhe agjentët e pasurive të paluajtshme për një rekomandim për një program të tillë.

Këto kredi hipotekare të dyfishta shpesh përmenden si peng të heshtur pasi që nuk ka pagesa dhe nuk ka nevojë të paguhet derisa ta shisni shtëpinë ose thjesht të vendosni ta paguani atë.

Ju gjithashtu mund të merrni fonde nga anëtarët e familjes me një letër dhuratë për të ndihmuar në pagimin e kostove të mbylljes. Vetëm mos lejoni që fakti që nuk keni para të mjaftueshme për të paguar kostot e mbylljes ju ndalon të blini një shtëpi.

Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.