Got borxhi?
Pra, bëj 80% të amerikanëve, sipas Trustit Pew Charitable. Këto detyrime mund të vijnë në formën e borxhit hipotekor (44%), borxhi i kartës së kreditit (39%), kredi e makinave (37%), kredi studentore (21%), ose një kombinim i disa ose të gjitha këtyre.
Kur Rezerva Federale rriti normat e interesit në dhjetor, parashikoi gjithashtu se do të ketë tre rritje më të larta në vitin 2017. Kjo do të bëjë kartat e kreditit, HELOCs dhe çdo borxh tjetër me normë të ndryshueshme që po kryen tashmë - si dhe çdo para të re që ju huazoni - më të shtrenjtë në muajt dhe vitet që vijnë .
Kjo do të thotë që tani është koha për të shkuar në punë për borxhin tuaj.
Nëse ky është një proces që ju keni ndërmarrë vetëm për të dështuar më parë, mos u mbështetni në shpresë. Gjëja e parë që duhet të bëni është të ndryshoni zakonin tuaj për të paguar faturat kur vijnë në atë ku ju bëni pagesat automatikisht, shpjegon Sarah Newcomb, ekonomist i sjelljes në Morningstar. "Sa më pak që të mendoni për të, aq më mirë," thotë ajo.
Por kjo është vetëm hapi i parë në sigurimin e suksesit tuaj. Këtu janë zakonet e tjera që duhet të thyeni dhe të zëvendësoni për të filluar udhëtimin drejt lirisë financiare.
Habit: Nuk mendojnë për të ardhmen
Newcomb ka gjetur se një nga faktorët kryesorë që nxit raportet e larta të borxhit ndaj të ardhurave është padurimi, gjë që mund të çojë në pagimin e interesit për blerjet tuaja. "Realiteti është se sa më i paduruar je, aq më i lartë çmimi do të paguash për gjithçka", thotë ajo. Në hulumtimin e saj, ajo u kërkon njerëzve për sjelljet e tyre financiare kur bëhet fjalë për gjëra si menaxhimi i parave, mbajtja e një buxheti, ndjekja e shpenzimeve, menaxhimi i kredisë, kursimi dhe shpenzimi më pak se sa fitojnë.
Ajo që është gjetur është se kur i pyet këta njerëz se sa larg në të ardhmen ata tentojnë të mendojnë ose planifikojnë, ekziston një korrelacion statistikisht i rëndësishëm: Ata që janë më të orientuar kah e ardhmja janë më mirë në menaxhimin e parave të tyre. Ky zbulim kalon shumë kufij demografikë, duke përfshirë moshën, të ardhurat dhe arsimin, thotë ajo.
Ndryshoni atë: Pyesni veten se çfarë doni që paratë tuaja të bëjnë për ju këtë vit, në pesë vjet dhe në dhjetë. Çelësi është duke e bërë atë të veçantë - për shembull, në vend që të mendosh "daljes në pension", mendoni për udhëtimet specifike që dëshironi të merrni ose për shtëpinë specifike ku dëshironi të jetoni.
Habit: Bargain-Gjuetia për Sport
Është e lehtë të ndihesh sikur po kursesh para kur blen diçka në shitje - veçanërisht kur çmimi fillestar ose përqindja off është vazhdimisht i trumbetuar për ju. Por nëse nuk po planifikonit të blini atë artikull, nuk do të kurseni asgjë.
Dhe problemi më i madh është ky: "Njerëzit shpenzojnë më shumë para kur shkojnë në gjueti të volitshëm", thotë psikologu i konsumit Kit Yarrow, i cili ka hulumtuar këtë fenomen. "Ajo që njerëzit bëhen të varur është emocionet e asaj që ata mendojnë është të fitosh, çfarë mendojnë se po kursen, çfarë mendojnë se është mirë me paratë e tyre", thotë Yarrow.
Ndryshoni: Para se të bleni, prisni derisa të keni nevojë për diçka specifike. Më mirë akoma, mos blini ndonjë gjë që nuk është në një listë të parakohshme. Yarrow gjithashtu sugjeron çabonimin nga e përditshmja e marrëveshjeve të përditshme dhe shitësit me pakicë, meqë vazhdimisht ju detyrojnë të shihni pazaret - të cilat mund të marrin një sasi të konsiderueshme vullneti për t'i rezistuar. (Unroll.me është një mjet i mirë për pastrimin e postës suaj dhe çabonimin nga gjëra të tilla.)
Habit: Mendoni se nuk keni fuqi
Cila nga këto dy deklarata jeni dakord me më shumë?
a) "Unë krijoj fatin tim financiar".
b) "Financat e mia kontrollohen në masë të madhe nga forcat e jashtme".
Hulumtimi i Newcomb sugjeron njerëzit që besojnë se të parët - pavarësisht nga të ardhurat, arsimi, mosha dhe faktorët e tjerë - janë menaxherë më të mirë të parave të tyre, kredisë dhe kursimeve. "Ju nuk do të ndryshoni sjelljen tuaj deri sa të ndryshoni mendimin tuaj," thotë ajo. Kjo nuk është e lehtë, por nuk është e pamundur.
Ndrysho atë: përsëritja është çelësi. Ejani me një mantë, si: "Paratë e mia, zgjedhjet e mia" ose "Kur i posedoj paratë e mia, unë e kam jetën time". Pastaj tregojeni atë vetë çdo mëngjes ndërsa shikoni në pasqyrë. "Kur mendojmë përse ne bëhemi borxh, shpesh nuk lidhet thjesht me mbijetesën, shpesh është ndjenja dhe një mënyrë e thjeshtë për t'u ndjerë më mirë është të lidheni me fuqinë që keni në jetën tuaj financiare".
Habit: Qëllimi për kënaqësi të menjëhershme
Është kaq e lehtë për të shpenzuar para në kohën e swiping, dhe teknologjia e pagesave mobile si ApplePay dhe Android Pay ka bërë më të lehtë. Ky është një problem, sepse eliminohet hendeku mes kur vendosni të blini diçka dhe kur paguani për të. Kjo kohë është e rëndësishme - dhe, siç thekson Yarrow, me të vërtetë nuk merr shumë nga ajo. "Nëse njerëzit do të përkushtojnë vetëm pesë minuta para se të bëjnë atë blerje, unë ju premtoj se do të kursenin para," thotë ai. Pra, merrni atë shtesë pesë minuta, ose 24 orë, ose 2 ditë.
Ndrysho atë: Lëreni artikullin në karrocë ose në mendjen tënde dhe shikoni nëse doni akoma atë pasi të kaloni dritaren tuaj të caktuar. Mos mësuar përmendësh numrat e kartës së kreditit ose lejo faqet e internetit për t'i ruajtur ato për ju. Dhe kur vendosni të blini diçka? Përqëndrohuni në dhimbjen e humbjes, përveç gëzimit të fitimit. Edhe më mirë, kur bëni një blerje, merrni në zakonin e konvertimit të kostos në orët e punës që ju nevojitet për të fituar para.
Me Hayden Field