Kredi FHA mbajnë shumë përfitime për blerjen në shtëpi ose refinancing
Kreditë FHA filluan të humbasin favor në fund të viteve 1990, kur vlerat në shtëpi filluan të rriteshin lart, duke kapërcyer limitet e hipotekës së FHA dhe shitësit u ndalën në udhëzimet e rrepta të vlerësimit të FHA dhe në koston e lartë të sigurimit të hipotekës. Që atëherë është ndryshuar. Mos u mashtroni në mënyra të vjetra të të menduarit. Udhëzimet e FHA kanë ardhur rreth dhe janë shumë më të relaksuar.
Si punojnë FHA Kredi?
Së pari, le të sqarojmë disa keqkuptime. Për fillestarët, FHA nuk bën kredi ose nuk garanton hua . Siguron kredi. Sigurimi heq ose minimizon huadhënësit e rrezikut të parazgjedhur, kur blerësit vënë poshtë më pak se 20 për qind. Pa miratimin e mëtejshëm nga FHA, huadhënësit e saj të miratuar janë të autorizuar për:
- Merrni aplikacione për kredi
- Procesi i kërkesave për kredi
- Nënvizoni dhe mbylleni kredinë
Kufijtë e Hipotekës FHA
Prindërit e mi bleu shtëpinë tonë të parë në vitin 1955 për $ 9,000 me një hua FHA. Është pothuajse e pakonceptueshme të mendosh për një shtëpi që kushton sot. Si rezultat, FHA periodikisht ndryshon kufijtë e saj të hipotekës.
Që nga 1 janari 2009, kufiri maksimal i hipotekës në zonat me kosto të lartë është 115% e çmimeve mesatare lokale, që nuk kalon 625,500 dollarë. Kufiri maksimal i kredisë konform është $ 417,000 për rezidencat e vetme familjare në mbarë vendin. Zona juaj mund të mbështesë një limit të hipotekës më të ulët. Këtu është se si të gjeni kufirin tuaj të hipotekës FHA.
Kreditë FHA lejojnë një histori krediti të dëmtuar
Nëse kredia juaj është më pak se e përsosur, FHA mund të jetë hua për ju. Ju mund të kualifikoheni për një kredi FHA edhe pse keni pasur probleme financiare.
- Rezultatet e FICO mund të jenë më të ulëta se ato për një kredi konvencionale.
- Falimentimit. Ju mund të merrni një kredi FHA një deri në dy vjet nga data e shkarkimit tuaj të falimentimit , për aq kohë sa ju keni mbajtur kredi të mirë pasi borxhet tuaja u shkarkuan.
- Foreclosure. Nëse e mbani kredinë tuaj në formë të shkëlqyeshme që nga një përjashtim, një kredi FHA do të jetë në dispozicion për ju tre vjet nga data përfundimtare e përjashtimit tuaj.
Kreditë FHA mbajnë normat konkurruese dhe kushtet
Termat e sotme janë mjaft të drejtpërdrejta. Në fakt, në shumë tregje, normat dhe kushtet janë më të mira se ato për 80% / 20% të kredive të derdhura.
- Ka pak ose aspak rregullim të normës së interesit për një kredi FHA, pasi normat ndryshojnë brenda .125 për qind të një kredie konvencionale.
- Sigurimi i hipotekës është financuar në kredi, që do të thotë një përqindje premium është shtuar në bilancin e kredisë në vend që të paguhet nga xhepi. Përveç kësaj, një pjesë e vogël për sigurimin e hipotekës shtohet në pagesën mujore, por është shumë më e vogël sesa primet private të sigurimit të hipotekës.
- Që nga 1 janari 2009, huamarrësit mund të financojnë 96.5% të çmimit të blerjes dhe të ulin 3.5 për qind. Në disa raste, kur kombinohen me llojet e tjera të huave, pagesa poshtë mund të jetë zero.
- Raportet e lejuara të borxhit janë më të larta se kufijtë e raportit të borxhit të vendosura për kreditë konvencionale.
Kredi FHA Kërkojnë më pak Riparime
Në një moment, kërkesat e riparimit të FHA ishin aq të tepruara sa që shitësit do të zbrisnin çmimin e listës për blerësit të cilët do të bien dakord për të marrë kredi konvencionale mbi kreditë e FHA. Sot, udhëzimet e riparimit të FHA-së duken më të arsyeshme.
- Çatitë e dëmtuara që rrjedhin ende duhet të zëvendësohen, por një çati më e vjetër nuk kërkon zëvendësim nëse nuk rrjedh.
- Dritaret që rrinë pas hapjes ose kanë plasaritur panelet nuk kërkojnë zëvendësim.
- Vlerësimet FHA nuk marrin vendin e një inspektimi në shtëpi dhe nuk kanë. Blerësit duhet ende të marrin një inspektim profesional në shtëpi.
FHA kredi janë në dispozicion për çdo blerës në shtëpi që ka për qëllim të zënë pronën, por janë përdorur më shpesh nga homebuyers për herë të parë dhe blerësit e të ardhurave të ulëta për të moderuar. Megjithatë, nuk ka kualifikime për kufirin e të ardhurave. Edhe një milioner mund të marrë një kredi FHA, në varësi të kapave të shumës së kredisë bazuar në locale.
Administrata Trump Largoi shkurtimet e kredisë FHA Vendos në vend nga Obama
Pak para se Presidenti Obama të largohej nga zyra, administrata e tij vendosi një ulje të kostos së FHA që do të hynte në fuqi më 27 janar 2017. Ky urdhër i ri administrativ reduktoi koston e MIP (premium hipotekor) në disa raste nga .85 në. 60 (ndryshon me matricën). Reduktimi i bazës është bërë nga administrata e Obamës në një përpjekje për të kompensuar rritjen e normave të interesit dhe për të rritur numrin e huamarrësve që do të kualifikoheshin për një kredi FHA. Ishte parashikuar të shpëtonte blerësit në shtëpi rreth 500 dollarë në vit.
Brenda disa ditësh nga marrja e detyrës, Presidenti Trump eliminoi këtë ulje të normës së kredisë FHA. Ndërkohë që disa mund të argumentojnë pezullimin e normës së Obamës të prerë nga Presidenti Trump merr një përfitim që ende nuk është marrë nga askush, ky veprim i papritur bëri vonimin e një numri të mbylljeve të pasurive të paluajtshme të planifikuar në fund të janarit 2017. Për shkak se shpenzimet për një Huaja FHA kishte ndryshuar, rregullat TRID kërkonin kompanitë e hipotekave të rishkruajnë dhe t'u japin blerësve një tjetër biznes 3 përpara se blerësit të mund të nënshkruanin dokumentet e huasë.
Në një rast të tillë, një blerës në Sacramento po blinte një shitje të shkurtër, me një letër miratimi të shkurtër për shitje që skadoi më 30 janar 2017. Veprimet e Trump penguan blerësin që të mbyllte shitjen e shkurtër më 30 janar. Duhej të kërkonim huadhënësin e shkurtër për të na dhënë edhe 2 ditë tjetër për të mbyllur ruajtjen, dhe megjithëse huadhënësi nuk kishte asnjë detyrim për të dhënë zgjerimin, banka e kuptonte gjendjen tonë dhe na dha dy ditë të tjera.
Në një deklaratë të lëshuar nga Shoqata Kombëtare e Realtors, Presidenti William E. Brown parashikoi 750,000 deri në 850,000 pronarët e shtëpive tani do të paguajnë më shumë për të marrë një kredi FHA nën administrimin e Presidentit Trump.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.