Pa marrë parasysh se cili është vizioni juaj ideal i daljes në pension, duhet të jeni në gjendje t'u përgjigjeni disa pyetjeve të rëndësishme për ta bërë ëndrrën tuaj një realitet.
Këtu janë pesë pyetje themelore që duhet të jenë në thelbin e të gjitha aktiviteteve të planifikimit të pensionit:
Çfarë shikoni përpara për të bërë maksimumin gjatë viteve të daljes në pension?
Gjatë 20-të, 30-të, dhe 40-ta juaj mund të jetë e vështirë të parashikohet plotësisht se si kaloni vitet e lirisë tuaj financiare. Sapo të arrini dritaren 10-15 vjeçare para daljes në pension, ndjenja e urgjencës ka gjasa të rritet. Nëse jeni vetëm duke filluar karrierën tuaj ose jeni gati për të filluar gjarpërinjtë poshtë shpejt, bëni kohë për të identifikuar "pse" pas daljes në pension tuaj. Kjo fillon me një kuptim të përgjithshëm të asaj që ju shikoni përpara për të bërë më së shumti.
Përdorni këto pyetje shtesë për t'ju ndihmuar të udhëzoni:
- Si e kaloni kohën tuaj të lirë?
- Sa shpesh planifikoni të udhëtoni për të parë miqtë apo familjen tuaj?
- A do të jenë pjesë e planit tuaj pushimet e rregullta?
- A dëshironi të punoni me kohë të pjesshme, vullnetare ose të filloni një biznes?
- Ku do të vendosni të jetoni?
Nëse dalja në pension është një ëndërr e largët ose nuk keni idenë kur doni të largoheni nga fuqia punëtore, thjesht përqendrohuni te gjërat që aktualisht gëzoni duke kaluar kohën tuaj duke bërë sot.
Përkufizimi juaj personal i daljes në pension mund të jetë aq i thjeshtë sa të keni mundësi të kushtoni më shumë kohë dhe burime për gjërat që ju tashmë gëzojnë duke bërë sot.
Sa kohë keni më shumë nevojë për paratë tuaja për të kaluar?
Kjo pyetje me të vërtetë po pyet se sa kohë planifikoni të jetoni. Jetëgjatësia nuk është me të vërtetë diçka që ju mund të gëzoni duke menduar, por realiteti është që jeta juaj e pritshme do të luajë një rol të rëndësishëm në projeksionet tuaja të planifikimit të daljes në pension.
Sa më shumë jetëgjatësia juaj, aq më e madhe është kostoja e pritshme e daljes në pension.
Kur çifti mesatar arrin moshën 65 vjeç, ekziston një shans më i madh se 50 për qind se një person do të jetojë më shumë se 90. Para se të vlerësoni sa vjet do të kaloni në pension, ju duhet të kuptoni kur doni të tërhiqeni. Unë gjithmonë sugjeroj që të përdorni sa më realiste jetëgjatësia e jetëgjatësisë. Por gjithashtu duhet të personalizoni supozimet tuaja bazuar në historinë tuaj shëndetësore dhe të mirëqenies, si dhe në historinë e jetëgjatësisë së familjes suaj.
Nëse nuk jeni mjaft të sigurt për këtë, ju mund të përdorni jetëgjatësinë mesatare (burrat - 85 vjet, gratë - 88). Nëse nuk keni idenë se cila datën e skadimit të përdorimit (ose data juaj e daljes në pension është një objektiv i lëvizjes), ju mund të përdorni disa skenare të ndryshme të daljes në pension për të krahasuar mundësitë tuaja për çdo datë realiste të daljes në pension.
Sa të Kursimeve të daljes në pension do të duhet aktualisht?
Qasja më e mirë është të filloni të parashikoni nëse planifikoni thjesht të përpiqeni të mbani standardin tuaj ekzistues të jetesës ose të parashikoni që të kërkoni më shumë ose më pak. Nëse keni 5 vjet ose më pak deri në moshën tuaj të dëshiruar të daljes në pension ju duhet të plotësoni një plan aktual të buxhetit për daljen në pension.
Përndryshe, udhëzimi i përgjithshëm është fillimisht të synojë një normë zëvendësimi të të ardhurave prej 70-90 përqind.
Ju gjithmonë mund ta rregulloni këtë lart ose poshtë në varësi të nëse doni të shijoni një mënyrë jetese më aktive ose më të kursyer. A jeni kurioz të dini pse më pak se 100 për qind e të ardhurave të para pensioneve është përgjithësisht e nevojshme për të ruajtur të njëjtën mënyrë jetese? Shumica e studimeve kërkimore sugjerojnë se shpenzimet e pensionistëve mesatarisht janë zakonisht midis 70-90 përqind të të ardhurave të para pensioneve.
Vetëm mbani në mend se ky numër është thjesht një vlerësim i topit dhe shqyrtimi i buxhetit tuaj të tanishëm dhe të ardhshëm është një metodë më e besueshme për të dalluar shumën e dëshiruar të të ardhurave. Shumë faktorë të tjerë të tillë si shpenzimet e planifikuara të jetesës, normat e inflacionit të ardhshëm, parashikimet e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor dhe nëse do të ndikoni pa borxhe, shuma e përgjithshme e kursimeve të nevojshme për të financuar plotësisht pensionin tuaj.
Këtu është një kalkulator mjaft i drejtpërdrejtë që mund të përdorni për të llogaritur se sa llogaritë tuaja të daljes në pension do të vlejnë në pension.
Gjithashtu mund t'ju ndihmojë të shihni nëse jeni në rrugën e duhur për të arritur qëllimet tuaja të të ardhurave nga dalja në pension.
Sa duhet të kursej sot?
Përgjigja e lehtë për këtë është sa më shumë që të jetë e mundur. Për të zëvendësuar rreth 80 për qind të të ardhurave të para pensioneve, në përgjithësi do të duhet të kurseni rreth 10-20 për qind të të ardhurave gjatë gjithë viteve të punës. Kjo mund të jetë një pilulë e vështirë për të gëlltitur nëse jeni në fazat e hershme të karrierës suaj ose duke u fokusuar në pagimin e borxhit të konsumit me interes të lartë.
Nëse nuk mund të ruani sa më shumë që sot dëshironi të paktën të përpiqeni të kontribuoni në kontributin tuaj të përputhshëm të punëdhënësit nëse keni mundësi. Reduktimi i borxheve nuk ndihmon më shumë në përmirësimin e mirëqenies tuaj financiare . Është gjithashtu një hap i rëndësishëm në procesin e planifikimit të daljes në pension. Nëse doni të riktheni në shumën e dëshiruar të kursimeve, ekzekutoni një llogaritje bazë të daljes në pension për të vlerësuar shumën aktuale të kursimit të synuar për t'ju bërë në rrugën e duhur.
Sa mund të përfitoni nga Veza juaj e Fjetjes për të shpenzuar çdo vit kur jeni në pension?
Mençuria konvencionale midis planifikuesve financiarë shpesh mbështetet në një "nivel të sigurt të tërheqjes" prej 4 përqind në vit. Rregulla e 25 është shumë e ngjashme me normën e sigurt të tërheqjes. Kjo do të thotë se në teori, ju duhet 25 herë nevojat shtesë për të ardhurat e vitit të parë për vezën tuaj të foshnjës së daljes në pension.
Kjo do të thotë nëse keni 50,000 dollarë në vit për shpenzimet e daljes në pension, që nuk mbulohen nga burime të përcaktuara të të ardhurave, siç janë sigurimet shoqërore, pensionet ose burime të tjera të të ardhurave, ju do të duhet 1,25 milion dollarë (25 herë 50,000 dollarë) për të arritur këtë qëllim të ardhurash. Mos harroni se kjo është një udhëzues i përgjithshëm dhe termi "norma e sigurtë e tërheqjes" mund të jetë jashtëzakonisht mashtruese. Ndoshta gjëja më e madhe është të mbeteni fleksibël gjatë viteve të hershme të pensionit, pasi norma e vërtetë e tërheqjes së sigurt varet nga rendi i kthimeve të investimeve dhe i normave të inflacionit gjatë 10 viteve të para të pensionit.
Kjo ndoshta nuk vjen si befasi që planifikimi i daljes në pension është prioriteti më i lartë i planifikimit financiar për shumicën e punëtorëve amerikanë. Për fat të keq, shumica prej nesh shpenzojnë më shumë kohë duke planifikuar një udhëtim të madh ose një blerje të madhe se sa për daljen në pension. Lajm i mirë është se i gjithë procesi i planifikimit të daljes në pension mund të jetë shumë më pak dërrmues nëse përqendroheni vetëm në këto pesë pyetje të rëndësishme.
Ndiqni Scott në Twitter , Facebook , dhe në FinancialFinesse.com .