Përcaktimi dhe planifikimi për zëvendësimin e të ardhurave në pension
Përqindja e zëvendësimit të pagës Përkufizimi
Raporti i zëvendësimit të pagave, i njohur edhe si raporti i zëvendësimit të të ardhurave, përgjithësisht i referohet përqindjes së të ardhurave të para pensioneve të nevojshme në pension.
Për shembull, nëse të ardhurat e një investitori para pensionimit janë 100,000 dollarë dhe investitori supozon që një raport i zëvendësimit të pagave prej 80% do të jetë i mjaftueshëm për të ardhurat e daljes në pension, investitori do të duhet të planifikojë për 80,000 dollarë të ardhura në vitin e parë të daljes në pension.
Kjo njohuri pastaj mund të ndihmojë gjithashtu në përcaktimin e një alokimi të duhur të aseteve dhe llojet e fondeve të përbashkëta për të blerë për të arritur qëllimet.
Fillimi i planifikimit të zëvendësimit të të ardhurave
Megjithëse ka difekte, raporti i zëvendësimit të pagave mund të jetë një mjet i mirë për planifikimin e vlerësimit të nevojave për të ardhura të daljes në pension. Përgjithësisht "rregullat e gishtit" nuk funksionojnë për të gjithë, por nëse planifikoni dhe qëllimi juaj është të tërhiqet 20 vjet nga tani, duhet të bëni disa supozime realiste dhe të bëni paksa matematikë përpara se të vendosni mbi normat e kursimeve, shpërndarjen e aseteve , dhe përzgjedhjen e investimeve.
Një tjetër udhëzim i përgjithshëm për të ardhurat e daljes në pension është rregulli 4% , i cili sugjeron se një fillim i mirë i tërheqjes për vitin e parë të daljes në pension është 4% e totalit të mjeteve të daljes në pension.
Tani jeni gati për disa matematikë. Për t'i bërë gjërat të thjeshta, le të supozojmë se jeni 20 vjet nga dalja në pension tani dhe mund të jetoni me një të ardhur bruto prej $ 50,000. Duke përdorur rregullin 72 , i cili thotë se ju mund të ndani 72 nga një normë e pritshme e kthimit dhe arrini në numrin e viteve për të dyfishuar kursimet tuaja, gjithashtu mund të figuroni që të ardhurat e daljes në pension duhet në këtë mënyrë.
Mbajtja e gjërave të thjeshta, le të supozojmë një normë inflacioni prej 3.5%, e cila është pak më e lartë se mesatarja historike. Nëse ndan 72 me 3.5, ju merrni afërsisht 20. Kjo ju tregon se të ardhurat tuaja 50.000 dollarë në dollarë sot do të dyfishohen në $ 100,000 në 20 vjet. Tani, duke marrë një kornizë kohore 20 vjeçare për daljen në pension, faktor në raportin e zëvendësimit të pagave prej 80% dhe arrini në një të ardhur të vitit të parë të daljes në pension prej $ 80,000.
Duke përdorur rregullin 4%, mund të ndani nevojën për të ardhura (80,000) me .04 dhe arrini në 2 milionë dollarë. Tani të gjithë ju duhet të bëni është të kuptoj se si të shkoj në $ 2 milion nga ku jeni sot! Kjo matematikë është pak më e komplikuar. Tani mund t'ju them se nëse nuk keni ruajtur asgjë dhe keni nevojë për 2 milionë dollarë në 20 vjet, do t'ju duhet të kurseni rreth 3,400 dollarë në muaj dhe investimet tuaja do të kenë nevojë të mesatarizojnë një normë 8.00% të kthimit për të arritur atje. Por nëse keni $ 200,000 të kursyera deri tani, vetëm do të duhet të kurseni rreth 1,100 dollarë në muaj nën të njëjtat supozime.
Mbani në mend se raporti i zëvendësimit të pagave dhe rregulli 4% janë vlerësime të thjeshta por të dobishme. Prandaj, në përgjithësi, sa më larg nga data e pensionimit tuaj, aq më pak e saktë vlerësimi juaj ka të ngjarë të jetë. Kjo është arsyeja pse planifikimi financiar është një proces i vazhdueshëm.
Ju mund të bëni rregullime kur të afroheni me datën e daljes në pension.
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.