Si të menaxhoni kursimet e pensionit tuaj
Disa punonjës kanë qasje në një plan 403 (b) ose 457 në vend të një plani 401 (k) dhe ata punojnë shumë në mënyrë të ngjashme.
Këtu janë shtatë praktikat më të mira thelbësore për të siguruar që ju të merrni maksimumin nga pjesëmarrja në një plan të daljes në pension në punë.
Ruaj sa më shumë të jetë e mundur sot
Shpesh është e mençur të shkojmë përtej normave të kursimeve të paracaktuara që shumë plane i përdorin automatikisht për të regjistruar punë të reja. Shumica e planifikuesve financiarë pajtohen që ju duhet të kurseni 10-20% të të ardhurave totale të fituara çdo vit gjatë gjithë kohës së karrierës suaj të punës për të ruajtur të njëjtën mënyrë jetese gjatë daljes në pension. Kjo qasje rrit gjasën që do të grumbulloni kursime të mjaftueshme për të zëvendësuar qëllimet e të ardhurave gjatë daljes në pension.
Max Match
Nëse punëdhënësi juaj përputhet me kontributet tuaja, sigurohuni që të përfitoni plotësisht nga kjo para falas që ofron një nxitje të këndshme për kursimet e pensionit tuaj.
Mendoni për taksën aktuale tatimore dhe taksat e ardhshme
Kontributet para tatimit në planet 401 (k) ofrojnë një përfitim tatimor të menjëhershëm. Madhësia dhe rëndësia e kësaj ndërprerjeje tatimore varet nga klasa juaj e margjinave tatimore. Ju mund të vlerësoni shumën e kursimeve tatimore që do të shihni si rezultat i kontributeve para taksave duke përdorur mjete si ky Kalkulator i Kursimeve Para Tatimore.
Disa plane të daljes në pension ofrojnë një opsion Roth duke ju dhënë mundësinë për të investuar në një bazë pa taksa. Një Roth 401 (k) është zakonisht një zgjedhje e mençur në qoftë se nuk keni nevojë për përfitimet e tanishme tatimore të kontributeve para tatimit ose parashikoni të jeni në të njëjtin ose më të lartë të tatimit kur filloni të merrni shpërndarjet.
Bëni rritjet e ardhshme në kursimet tuaja automatike
Është e lehtë për të vënë kontributet tona të daljes në pension në kontrollin e lundrimit dhe të harrojmë të bëjmë ndryshime të rëndësishme me kalimin e kohës.
Dobësitë e kësaj " vendosje dhe harrojmë " mendim është se gjendja jonë financiare po ndryshon vazhdimisht. Për fat të keq, qëllimet e mira për të kursyer më shumë më vonë në jetë nuk ndjeken gjithmonë me vazhdimësi. Kjo është arsyeja pse ekspertët e financave të sjelljes kanë treguar se ju mund të kurseni më shumë nesër përmes rritjes graduale të planit të daljes në pension me kalimin e kohës.
Shumë plane të pensionit automatikisht regjistrohen pjesëmarrësit e rinj në një program të përshkallëzimit të normës së kontributit. Të tjerët lejojnë punonjësit të regjistrohen për këtë veçori të vlefshme pa kosto shtesë. Çfarë bën karakteristikat e kursimeve automatike 401 (k) edhe më tërheqës është aftësia për të ndryshuar mendjen tuaj ose për të bërë azhurnime të shumës së kontributit në çdo kohë.
Këtu është një shembull se si funksionon shkallëzimi i normës së kontributeve:
Le të supozojmë Michelle është 30 vjeç dhe po kontribuon me 5% të pagës së saj ($ 60,000) në planin e saj 401 (k) me një rritje vjetore prej 1% dhe një kapak prej 15%. Pas 30 vjetësh dhe me një rritje mesatare vjetore prej 6%, bilanci 401 (k) do të ishte rreth $ 577,000 krahasuar me $ 244,500 pa rritjen automatike. Mos keni aq shumë kohë në anën tuaj? Pas 10 vitesh diferenca është ende nën 34.000 $ duke përdorur shembullin e mëparshëm.
Zgjidhni Mixin e Drejta të Investimeve për Gjendjen Tuaj
Për shumë investitorë të daljes në pension, përzgjedhja e portofolit mund të jetë një sfidë.
Gjetja e një modeli të përshtatshëm të alokimit të aseteve kërkon përputhjen e nivelit tuaj të rehatisë me rrezikun si investitor me horizontin tuaj të investimit. Shumë plane të pensionit tani ofrojnë fonde statike të shpërndarjes së aseteve ose fonde të datës së synuar për të ndihmuar pjesëmarrësit në planifikimin e diversifikimit të investimeve të tyre në klasa të shumëfishta të aseteve (p.sh. stoqet, obligacionet / të ardhurat fikse, pasuritë e paluajtshme, investimet alternative).
Shmangni tërheqjet e hershme
Mund të jetë joshëse për të marrë një tërheqje të hershme, por pasojat afatgjata shpesh nuk ia vlen. 401 (k) rregullat e tërheqjes mund të jenë të komplikuara dhe ka situata të caktuara ku ndëshkimet mund të shmangen. Megjithatë, nëse lëshoni një punëdhënës ose hasni vështirësi financiare shpesh rekomandohet të shmangni tërheqjet e hershme nga një plan 401 (k).
Përdorni vetëm 401 (k) Kredi si vendbanim i fundit
Disa karakteristika pozitive 401 (k) të kredisë nuk përfshijnë kontrolle krediti dhe norma interesi konkurruese.
Ata mund të jenë burim i mundshëm i fondeve, por shpesh është e mençur të shmanget huamarrja kundër 401 (k) tuaj . Ekziston një kosto e mundësisë që mund të humbasësh fitimet e tregut derisa po paguash interes për veten. Por rreziku më i madh është se mund të përfundoni me taksat dhe gjobat nëse e lini punën tuaj dhe nuk mund ta paguani bilancin e mbetur të kredisë brenda 60 ditëve nga largimi i një punëdhënësi.
Hapat e ardhshëm: Krijo një Plan Veprimi për daljen në pension
Në mënyrë që të merrni maksimumin nga plani juaj 401 (k), është e rëndësishme që të keni një vizion të qartë pse jeni duke kursyer për të dalë në pension në radhë të parë. Ne të gjithë kemi përkufizimin tonë unik të asaj që do të thotë fjala "pension". Nëse doni të siguroheni që jeni duke bërë zgjedhjet më të mençura me 401 (k) tuaj, merrni pak kohë për të vlerësuar qëllimet tuaja dhe rishikoni se sa prej shtatë hapave të përmendura më lart keni marrë tashmë. Ky vlerësim do t'ju ndihmojë të jepni një vlerësim të shkurtër se ku qëndroni.