Nëse ju duhet të favorizoni një modifikim kredie për një shitje të shkurtër varet, pjesërisht, në sa vijon:
- Situata juaj financiare
- Gatishmëria e bankës
- Dëshira juaj për të mbajtur shtëpinë tuaj
Ai bëhet më i komplikuar nëse banka refuzon të marrë në konsideratë vlerën aktuale të tregut të shtëpisë tuaj. Nëse me të vërtetë dëshironi të qëndroni në shtëpinë tuaj, pavarësisht nga vlera e saj, atëherë modifikimi i kredisë mund të jetë alternativa më e mirë.
Kushtet e modifikimit të huasë
Qëllimi i një modifikimi të kredisë është zvogëlimi i pagesës së hipotekës së një pronari të shtëpisë dhe pagesa e përballueshme.
Kjo arrihet duke zbatuar një ose më shumë nga këto:
- Ulje e normës së interesit
- Zgjatja e afatit të kredisë
- Shtimi i interesit të papaguar në bilancin kryesor
- Reduktimi i bilancit kryesor
Zyra e Kontrollorit të Valutës (OCC), e cila rregullon bankat kombëtare, thotë se shumë modifikime të huave nuk e zvogëlojnë bilancin kryesor që i detyrohet. Ndoshta më shqetësuese është lajmi se një numër i madh i modifikimeve të kredisë së shpejti do të bëhen sërish delikuese. Shpesh është vetëm një rregullim i përkohshëm dhe jo një zgjidhje afatgjatë.
Ndryshimet e kredisë mund të rezultojnë në një pagesë të rritur
Kjo mund të tingëllojë çuditshëm për ju dhe në kundërshtim me mënyrën se si duhet të punojë modifikimi i kredisë, por jo çdo bankë do të ofrojë një modifikim të kredisë që ul pagesën e hipotekës së një pronari të shtëpisë. Disa banka do të ofrojnë një modifikim kredie që rrit pagesën. Raportet e përdorimit të bankës, shpesh duke mbuluar një përqindje të caktuar të të ardhurave bruto mujore, për të përcaktuar një pagesë të re të hipotekës.
Nëse deklarata financiare garanton, banka mund të kërkojë pagesë më të lartë.
Modifikimet e përkohshme të huasë
Jini të vetëdijshëm se disa banka janë duke ofruar një modifikim të përkohshëm të kredisë. Kjo do të thotë që një bankë nuk do të bjerë dakord të bëjë një modifikim të përhershëm të kredisë, por mund të ofrojë kushtet e mëposhtme:
- Bilanci kryesor mbetet i njëjtë.
- Pronarëve të shtëpive u kërkohet të bëjnë një pagesë të re të reduktuar.
- Afati i pagesës së re është caktuar për 3 deri në 6 muaj.
- Implikimi është nëse pronari i shtëpisë bën pagesat e reja në kohë gjatë kufizimit të afatit të përkohshëm të modifikimit të kredisë, banka mund të japë një modifikim të përhershëm të kredisë.
Megjithatë, në fund të afatit, banka është gjithashtu e lirë të thotë: "Faleminderit, shumë, për të na dhënë disa para, por kredia juaj tani është në mungesë." Dhe banka mund të vazhdojë të përjashtojë. Kam dëgjuar këtë histori nga disa klientë të Sacramento, të cilët u detyruan në një shitje të shkurtër nga kjo manovër.
Bankat nuk përpunojnë shitje të shkurtra njëkohësisht me një ndryshim të kredisë
Shumica e bankave nuk do të hapin dy skedarë në të njëjtën kohë. Ju do të duhet të vendosni paraprakisht nëse doni të vazhdoni një modifikim kredie ose një shitje të shkurtër. Ju duhet të ndjekni një ose tjetrën.
Një bankë do të mbyllë një transaksion të shkurtër në shitje, nëse pronari i shtëpive më vonë vendos të provojë për një modifikim kredie. Kohëzgjatja e procesit të shitjes së shkurtër kundrejt një modifikimi të kredisë është pothuajse i njëjtë. Disa modifikime të huave zgjasin 3 deri në 6 muaj për të përfunduar.
Është e padrejtë për një blerës i cili ka dorëzuar një ofertë të mirëbesimit në një shitje të shkurtër dhe ka rënë dakord të presë për aprovimin e shitjes së shkurtër për të zbuluar se shitësit kanë pasur mendime të dyfishta dhe tani duan të bëjnë një modifikim të kredisë në mes të shitjes së shkurtër.
Këshilla ime është të marrësh vendimin tënd dhe të rrish me të. Për më tepër, mos punësoni asnjë kompani për të bërë një modifikim të kredisë për ju, sepse ju mund ta kërkoni atë vetë pa paguar askënd. Shumë kompani të modifikimit të kredisë janë përhershme.
Pse mund të jepet një shitje e shkurtër për një ndryshim kredie?
Pronarët e shtëpive që preferojnë të dalin nga uji mund të preferojnë të bëjnë një shitje të shkurtër në vend të një modifikimi të kredisë. Një shitje e shkurtër do të thotë se banka do të pranojë një fitim të reduktuar dhe do të lirojë kredinë. Nëse shtëpia juaj është me vlerë në mënyrë dramatike më pak se shuma e borxhit, mund të ketë më shumë kuptim për të bërë një shitje të shkurtër dhe të lirohet nga borxhi i ngarkuar. Këtu janë faktorë të tjerë që duhen marrë parasysh:
- Pas 3 viteve të mbajtjes së kredisë, nëse çmimet mbeten të qëndrueshme, pronarët e shtëpive mund të kualifikohen për të blerë një shtëpi tjetër pas një shitje të shkurtër me një peng dhe një pagesë që është e përballueshme.
- Modifikimi i kredisë dhe shitja e shkurtër mund të ndikojnë në kredi . Por secila zgjidhje është në përgjithësi më e mirë se një përjashtim.
- Shumë modifikime të huave bëjnë thirrje për një pagesë me normë të rregullueshme sesa mund të rritet çdo vit pasi të kenë kaluar 5 vitet fillestare të pagesave fikse.
- Shumica e listave të shitjeve të shitura që unë e shes në Sacramento përfshijnë shitësit të cilëve iu është refuzuar një modifikim kredie.
Në kohën e shkrimit, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, është një ndërmjetës-Associate në Real Estate Lyon në Sacramento, California.