VantageScore Solutions u themelua nga tre zyra të mëdha të kreditit - Experian, TransUnion dhe Equifax - si një konkurrent i Korporatës Fair Isaac, njerëz që qëndrojnë prapa rezultatit të përdorur gjerësisht të FICO. Dhe kohët e fundit njoftoi se modeli i saj i ri i vlerësimit të kreditit, VantageScore 4.0, së shpejti do të marrë një qasje më holistike në llogaritjen e numrit tuaj me tre shifra.
"Është e pazakontë dhe e pazakontë që një sistem i ri i vlerësimit paraqitet si një mënyrë domethënëse ndryshe nga sistemet e rezultateve nga zhvilluesit e tjerë të kreditit", thotë eksperti i kreditit John Ulzheimer, i cili më parë ka punuar me të dyja kompanitë FICO dhe Equifax. "Kjo i përshtatet faturës për disa arsye."
Ja se çfarë të presësh kur sistemi i ri i rezultateve të rrokulliset në vjeshtë - dhe çfarë do të thotë për rezultatin tuaj të kreditit .
Përdorimi i të dhënave historike do të thotë që do të dëshironit që bilancet tuaja të ulen.
Diferencuesi i parë i madh është përdorimi i modelit të ri të asaj që industria e quan të dhënat "trended". Formula do të shikojë historinë tuaj të huazimit si më shumë një vazhdimësi - një trajektore e balancave dhe shfrytëzimit tuaj me kalimin e kohës - në vend të një kornize të ngrirjes. "Nëse ne të dy kemi bilancin e kartelave të kreditit prej $ 10,000, por ju keni paguar kohën tuaj me kalimin e kohës dhe unë kam qenë duke e çuar minierën, kjo e fundit konsiderohet një rrezik më i madh dhe modeli i ri do ta marrë në konsideratë", thotë Jeff Richardson, një zëdhënës për VantageScore Solutions.
Me fjalë të tjera, nëse linja juaj e trendit tregon se po paguan borxhin - ose, edhe më mirë, duke paguar balancat mujore në mënyrë të plotë - kjo do të ndihmojë në nxitjen e rezultatit tuaj. Por nëse ju keni akumuluar rritje të borxhit të kartave të kreditit gjatë viteve dhe / ose hapni llogaritë e reja të kartës së kreditit relativisht shpesh, kjo do t'ju dëmtojë.
"Është një largim i tillë nga sistemet e rezultateve [që duken vetëm] në një fotografi në kohë", thotë Ulzheimer. "Tregon një histori nëse dikush ka paguar vetëm një ekuilibër, sepse ai është duke aplikuar për diçka, ose nëse dikush e paguan balancën në mënyrë të plotë çdo muaj shumicën e kohës".
Kjo do të thotë ndreqje të shpejtë të kredisë përpara se aplikacionet për kredi të mos funksionojnë më.
Me këtë në mendje, sa larg përpara ju duhet të pastroni kredinë tuaj para se të aplikoni për një hipotekë apo hua? "Thoja 30 ditë", thotë Ulzheimer. "Nuk mund ta jap më shumë këtë këshillë". Me të dhënat e trendeve që shkojnë vite, duke paguar balancën për të rritur rezultatin tuaj muaj përpara se të aplikoni, nuk do të mashtroni asnjeri. As nuk do të rritni kufijtë e kreditit në mënyrë që të përdorni një përqindje më të vogël të kredisë suaj të disponueshme se më parë. "Nëse jeni dikush që ka borxhe dhe do të aplikoni për një kredi makine, hipotekë ose kartë krediti, dhe ju jeni në gjendje të paguani një shumë të konsiderueshme mjaft shpejt përpara aplikimit, kjo nuk do t'ju ndihmojë sa më shumë do të ishte në të kaluarën, "thotë Matt Schulz, analist i lartë i industrisë për CreditCards.com. Sipas sistemit të ri, rezultati juaj do të pasqyrojë historinë tuaj të borxhit, edhe nëse ju keni më pak atë në këtë moment.
Pagimi më shumë se minimumi do të përfitojë rezultatin tuaj.
Një ndryshim tjetër do të jetë shqyrtimi i modelit të pagesave tuaja - jo vetëm nëse ata janë në kohë, por sa më shumë po i vendosni drejt minimeve të duhura. Pagimi më shumë se minimumi do të jetë një shenjë pozitive për huadhënësit, duke ju bërë të duket sikur jeni më pak e një rreziku kredie. Plus, nëse paguani vetëm minimumin, shanset janë që borxhi juaj do të vazhdojë të rritet, gjë që do të reflektojë negativisht në rezultatin tuaj të kreditit .
"Kjo [ndryshim në vlerësim mund] të ndihmojë shtyrjen e përdoruesit të kartës së kreditit mbi gardhin që të jetë një revolver në një transaktor, dhe kjo do të shpëtojë konsumatorin një sasi të madhe borxhi", thotë Ulzheimer.
Rezultati i ri është angling të jetë më falës dhe me mendje të hapur.
Së fundmi, rezultati i ri do të mbështetet më pak në koleksionet e poshtëruara dhe të dhënat e regjistrimeve publike si liens dhe judgments, dhe ajo do të injorojë koleksionet mjekësore që janë më pak se gjashtë muajsh.
Për më tepër, do të përdorë mësimin e makinës për të ndihmuar në gjetjen e rreth 30-35 milionë konsumatorëve me skedarë të hollë krediti. Ky është një lajm i mirë për mijëvjeçarë dhe njerëz të tjerë të rinj.
FICO do të mbetet e njëjtë - tani për tani.
Rezultati juaj FICO nuk do të inkorporojë të dhënat e trendit në formulën e tij të rezultateve, dhe kompania pas FICO minimizoi vlerën e ndryshimeve të VantageScore. "Përfitimi për të cilin po flasin është më pak për konsumatorët dhe më shumë rreth asaj nëse shton vlerën parashikuese për huadhënësit", thotë Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice President. "Ata [konsumatorët] duan të dinë rezultatet që huadhënësit po i shohin. Huadhënësit përdorin FICO mbi 90 për qind të kohës. "
Ulzheimer kërkon të ndryshojë, duke e quajtur normën e adoptimit të VantageScore - mbi korrikut 2015 - qershor 2016, nga më shumë se 2,400 huadhënës dhe pjesëmarrës të tjerë të industrisë - janë përdorur mbi 8 miliardë vlerësime VantageScore të kreditit - "mjaft mbresëlënës". FICO Scores dhe VantageScore po ndryshojnë në qasjet e tyre përkatëse, ata do të mund të tregojnë histori të ngjashme. Nëse keni zakone të mira të kreditit , do të keni rezultate të mira përreth.
Me Kelly Hultgren