Këshilla themelore për përdorimin e kartave të kreditit me mençuri
Përdorimi i kartave të kreditit duket mjaft e thjeshtë. Rrëshqisni atë nga portofolin tuaj, rrëshqisni atë nëpërmjet lexuesit të kartës së kreditit (ose futeni nëse keni bërë një përmirësim në një kartë krediti EMV ) dhe largohuni me blerjet tuaja.
Po të ishte aq e thjeshtë! Njohja e të gjitha që duhet të dini për kartat e kreditit është çelësi për të qëndruar jashtë probleme të kartës së kreditit.
Bazat e përdorimit të kartave të kreditit
Lëshuesit e kartës së kreditit bëjnë një sasi të caktuar kredie për ju që të huazoni nga njëherë e tutje.
Të gjithë ju duhet të bëni është t'i përmbahemi kushteve të marrëveshjes së kartës së kreditit. Kjo zakonisht do të thotë të paguash në kohë, të qëndrosh brenda limitit të kreditit dhe të mos përdorësh kartelën tuaj të kreditit për të kryer mashtrime ose për të blerë gjëra të paligjshme.
Blerjet e bëra në kartelën tuaj të kreditit duhet të paguhen, por lëshuesi i kartës së kreditit ju jep mundësi për të ripaguar bilancin tuaj me kalimin e kohës. Mund të vazhdosh të përdorësh kartelën tuaj të kreditit edhe nëse ke një bilanc për sa kohë që ke kredi të mjaftueshme. Për shembull, nëse kufiri juaj i kredisë është $ 1,000 dhe bilanci juaj aktual është 400 $, akoma keni 600 dollarë në kredi për blerjet e ardhshme.
Nëse vendosni të paguani me kalimin e kohës, duhet të bëni të paktën pagesat minimale mujore deri në datën e caktuar çdo muaj. Përndryshe, ju do të përballeni me gjoba për çdo pagesë të vonuar. Përveç kësaj, ju do të paguani interes për çdo bilanc që ju paguani gjatë një periudhe kohore.
Kjo është thelbi i asaj që është si të përdorësh një kartë krediti. Le të zhytemi në detaje.
Zgjedhja e kartës së kreditit të duhur
Ju nuk mund të zgjidhni një kartë krediti në mënyrë të rastësishme, sepse keni parë atë në një reklamë ose keni marrë një ofertë në postë.
Ka dhjetra dhe dhjetra karta krediti në treg me tarifa të ndryshme, norma interesi, shpërblime dhe përfitime të tjera. Këtu janë disa këshilla për zgjedhjen e kartës së kreditit të duhur.
Vendosni se çfarë doni nga një kartë krediti . A doni të paguani një ekuilibër me një normë interesi më të ulët? Fito shpërblime për blerjet? Bëni një blerje të madhe dhe mos paguani asnjë interes? Filloni ndërtimin ose ndërtoni kredinë tuaj?
Këto janë llojet kryesore të kartave të kreditit që mund të zgjidhni nga:
- Kartat e kreditit standard ose "vanilje të thjeshta" janë kartat bazë të kreditit që nuk ofrojnë ndonjë shpërblim ose përfitim të veçantë.
- Shpërblimet e kartave të kreditit paguajnë para në dorë, milje ose shpërblime në blerjet tuaja.
- Kartat e kreditit të transferimit të Bilancit ofrojnë një normë hyrëse të përkohshme (të përkohshme) për bilancet që transferoni në kartën e kreditit.
- Kartat e kreditit të ulëta të interesit ofrojnë një normë të ulët hyrëse për blerjet. Disa karta krediti ofrojnë norma të ulëta për të dy transfertat e bilancit dhe blerjet.
- Kartat e kreditit Premium ofrojnë shpërblime më të larta dhe përfitime të tjera luksoze. Këto karta krediti zakonisht paguajnë një tarifë të lartë vjetore.
- Kartat e kreditit të studentëve janë të orientuara drejt të rinjve të regjistruar në një kolegj ose universitet të akredituar katërvjeçar.
- Kartat e kreditit me pakicë mund të përdoren vetëm me një dyqan të veçantë me pakicë.
Kontrolloni tarifat dhe interesin . Përqëndroni mundësitë tuaja dhe rishikoni çmimet e kartës së kreditit për të marrë një ide se sa do të kushtojë karta krediti. Nëse zgjidhni një kartë krediti me një tarifë vjetore, sigurohuni që përfitimet janë të vlefshme.
Krahasoni kartela të ngjashme të kreditit . Krahasoni normat e interesit, tarifat, shpërblimet dhe përfitimet e kartave të kreditit nga lëshuesit e kartave të ndryshme të kreditit. Mund të shikoni afatet e kartës së kreditit online në secilën faqe të emetuesit të kartës së kreditit ose duke përdorur një faqe të krahasimit me kartën e kreditit.
Di vlerësimin tuaj të kreditit . Historia juaj e kreditit do të luajë një rol të madh në aftësinë tuaj për t'u miratuar për një kartë krediti. Ju zakonisht keni nevojë për një rezultat më të lartë të kreditit për t'u kualifikuar për kartat e kreditit të shpërblimeve, kartat e kreditit me norma interesi promovuese dhe kartat e kreditit premium.
Pasi të keni zgjedhur një kartë krediti, mund të plotësoni aplikacionin e kartës së kreditit në internet dhe të zbuloni nëse jeni miratuar brenda disa minutave.
Kuptimi i Tarifave të Kartës së Kreditit
Kartat e kreditit mund të vijnë me një numër tarifash. Disa janë të shmangur në varësi të asaj se si e përdorni kartën tuaj. Të tjerë kërkohet pa marrë parasysh se çfarë. Tarifat e përbashkëta të kartës së kreditit përfshijnë:
- Pagesa vjetore . Kjo është një tarifë e ngarkuar një herë në vit në llogarinë tuaj të kartës së kreditit. Disa karta krediti heqin taksën vjetore në vitin e parë.
- Tarifa e vonuar . Lëshuesit e kartave të kreditit ngarkojnë një tarifë të vonuar nëse pagesa juaj mujore është më e vogël se minimumi ose është marrë pas datës së caktuar.
- Tarifa e transferimit të bilancit . Kur transferoni një bilanc nga një tjetër kartë krediti, do të tarifoheni një tarifë për transferimin e bilancit që është një përqindje e shumës së transferuar.
- Tarifa e paradhënies së parave . Nëse përdorni kartën tuaj të kreditit për të tërhequr paratë e gatshme kundrejt limitit tuaj të kredisë, do të paguani një tarifë parapagese. Tarifa e avancimit të parave është një përqindje e shumës së parapagimit tuaj.
- Pagesa e financave . Kur mbani një ekuilibër në kartën tuaj të kreditit, ju paguani interes në formën e një pagese të financimit.
- Tarifa e transaksionit të huaj . Kjo tarifë paguhet për blerjet e bëra në monedha të tjera. Tarifa është zakonisht një përqindje e shumës së transaksionit dhe mund të hiqet me lloje të caktuara të kartave të kreditit.
Transaksionet që mund të bëni
Shumica e kartave të kreditit ju lejojnë të bëni tri lloje të transaksioneve: blerjet, transferet e bilancit dhe përparimet në para.
Sa herë që përdorni kartën tuaj të kreditit për të blerë diçka, ju jeni duke bërë një blerje. Shumica dërrmuese e transaksioneve tuaja ka të ngjarë të jenë blerjet, të cilat mund të bëhen personalisht, në internet ose me telefon. Në përgjithësi nuk ka pagesë për të bërë blerje në kartën tuaj të kreditit. Por, çdo bilance që ju mbani në kartën e kreditit i nënshtrohen interesit.
Një transferim i bilancit është kur transferoni një bilanc nga një kartë krediti në një tjetër.
Ju mund të transferoni një ekuilibër për të përfituar nga një normë interesi më e ulët ose për të konsoliduar bilancet e kartës tuaj të kreditit. Transferet e bilancit zakonisht ngarkohen me një tarifë të transferimit të bilancit dhe mund të jenë subjekt i një norme interesi më të lartë sesa blerjet.
Parapagimet e parave të gatshme bëhen kur përdorni kartën tuaj të kreditit për të tërhequr para nga një ATM. Transaksionet me ekuivalentë të parasë mund të trajtohen si paradhënie në para. Kjo përfshin gjërat për transfertat e mbrojtjes nga overdraft dhe blerjen e urdhrave të parave ose të transfertave bankare. Parapagimet e parave të gatshme zakonisht paguhen për një paradhënie të parave të gatshme dhe interes më të lartë. Shmangni marrjen e përparimeve të parave në kartelën tuaj të kreditit pasi ato janë shumë më të shtrenjta se llojet e tjera të transaksioneve.
Kuptimi i Interesit të Kartës së Kreditit
Lëshuesit e kartave të kreditit ngarkojnë interesa për transaksionet me kartën tuaj të kreditit. Norma e interesit shprehet si përqindje vjetore ose prill.
Karta juaj e kreditit do të ketë disa APRS të ndryshme : një për blerjet, një për transfertat e bilancit, një për përparimet në para të gatshme dhe një prill ndëshkues të ngarkuar kur ju nuk keni të drejtë në kushtet e kartës tuaj të kreditit. Norma e interesit në kartën tuaj të kreditit lidhet me aftësinë tuaj kreditore. Në përgjithësi, sa më mirë krediti juaj, aq më e ulët është norma e interesit që do të merrni.
Shumica e kartave të kreditit kanë APR të ndryshueshme , që do të thotë se ato mund të lëvizin lart e poshtë bazuar në një normë bazë të indeksit, si norma e kryeministrit. Norma e interesit për kartën tuaj të kreditit mund të rritet edhe në dënimin prill nëse jeni prapa në pagesat tuaja për më shumë se 60 ditë.
Kamata paguhet në kartën tuaj të kreditit në formën e një tarife financimi , e cila llogaritet në bazë të bilancit tuaj (ose bilancit mesatar ditor) dhe prillit tuaj.
Karta juaj e kreditit mund të vijë me një periudhë mospagimi gjatë së cilës ju mund të paguani plotësisht bilancin tuaj të papaguar dhe të mos ngarkoheni. Periudha e faljes është midis 20 dhe 30 ditëve në varësi të kushteve të kartës suaj të kreditit. Periudha e hirit nuk mund të zbatohet nëse keni filluar ciklin e faturimit me një bilanc ose transaksioni nuk merr një periudhë mospagimi. Parapagimet në para dhe transferimet e bilancit zakonisht nuk kanë periudhë mospagimi.
Fitimi i shpërblimeve gjatë përdorimit të kartave të kreditit
Shpërblimet e kartave të kreditit paguajnë një nxitje për blerjet me kartë krediti. Ju mund të grumbulloni shpërblime dhe pastaj t'i bleni ato për kthimin e parave, shpenzimet e udhëtimit, kartat e dhuratave dhe mallrat.
Shumë shpërblime të kartave të kreditit japin më shumë shpërblime për lloje të caktuara blerjesh. Për shembull, një kartë krediti udhëtimi mund të paguajë më shumë shpërblime për fluturimet dhe hotelet që i rezervoni me kartën tuaj të kreditit.
Është e rëndësishme të njihni kushtet e kartave tuaja të kreditit të shpërblimeve - shumën e shpërblimeve që fitoni për blerjet, shumat minimale të riblerjes, çdo datë skadimi për shpërblimet dhe gjërat që mund të bëni për të humbur shpërblimet tuaja. Për shembull, nëse bie prapa në pagesat me kartë krediti, mund të humbni shpërblimet që keni grumbulluar.
Menaxhimi i limitit të kredisë
Shumica e kartave të kreditit vijnë me një limit kredie - shuma maksimale që ju lejohet të kaloni në kartën tuaj të kreditit. Kufiri juaj i kreditit përcaktohet në bazë të historikut të kredisë, të ardhurave dhe llojit të kartës së kreditit që ju keni aplikuar.
Qëndrimi brenda limitit tuaj të kredisë ju lejon të shmangni gjobat dhe të mbani llogarinë tuaj në gjendje të mirë. Përveç kësaj, mbajtja e bilancit të kartës tuaj të kreditit të ulët në krahasim me kufirin tuaj të kreditit është më i mirë për rezultatin tuaj të kreditit.
Çertifikuesi i kartës së kreditit mund të rrisë automatikisht kufirin tuaj të kreditit në mënyrë periodike duke përdorur llogarinë tuaj me përgjegjësi dhe rritjen e të ardhurave tuaja. Ju gjithashtu mund të kërkoni një rritje të limitit të kredisë nga lëshuesi i kartës së kreditit nëse ka qenë disa muaj që kur keni marrë rritjen tuaj të fundit. Kur kërkoni një rritje të limitit të kredisë, lëshuesi i kartës së kreditit rishikon historikun tuaj të llogarisë, të ardhurat dhe historinë e kreditit për të vendosur nëse kualifikoheni.
Disa karta krediti nuk kanë një limit të shpenzimeve të paracaktuara. Duke pasur një kartë krediti pa kufi të parave të shpenzimeve nuk do të thotë që keni shpenzime të pakufizuara në kartën tuaj të kreditit. Në vend të kësaj, kjo do të thotë se shuma që mund të shpenzoni në kartën tuaj të kreditit varet nga zakonet tuaja të shpenzimeve tipike, historia e kreditit dhe aftësia për të shlyer. Ju mund të telefononi lëshuesin e kartës së kreditit për të kërkuar limitin e shpenzimeve nëse jeni duke u pyetur nëse mund të bëni një blerje të madhe në kartën tuaj të kreditit.
Leximi i Deklaratës suaj të Faturimit
Çdo muaj, do të marrësh një deklaratë faturimi që përfshin të gjitha transaksionet e bëra në llogarinë tënde brenda ciklit të faturimit. Deklarata e faturimit gjithashtu tregon bilancin tuaj të papaguar, pagesën minimale aktuale dhe datën e duhur.
Deklarata juaj e faturimit do të arrijë në adresën e faturimit që ju keni dhënë emetuesit e kartës së kreditit. Ose, nëse ke nënshkruar për faturim pa letër, do të marrësh një email që të lejon të identifikohesh për të kontrolluar llogarinë tënde në internet për të parë deklaratën tënde.
Mos e pranoni se çdo gjë në deklaratën e kartës suaj të kreditit është e saktë. Lexoni me çdo transaksion në kartelën tuaj për t'u siguruar që: pagesa juaj e fundit dhe çfarëdo kredie të tjera janë zbatuar në mënyrë korrekte, ju jeni ngarkuar shumën e duhur për të gjitha blerjet tuaja dhe nuk ka transaksione të paautorizuara në kartën tuaj të kreditit.
Nëse gjeni ndonjë gabim në deklaratën tuaj të faturimit, keni të drejtë të kundërshtoni gabimin me lëshuesin e kartës së kreditit. Koha e mosmarrëveshjes suaj është e rëndësishme. Ju keni 60 ditë nga data që deklarata e faturimit ju është dërguar për të bërë mosmarrëveshjen tuaj. Për të mbrojtur të drejtat tuaja sipas Aktit të Faturimit të Tregtisë së Drejta, mosmarrëveshja juaj duhet të bëhet me shkrim. Kontrolloni deklaratën tuaj të faturimit për adresën e emetuesit të kartës së kreditit për korrespondencën postare.
Çdo pagesë e paautorizuar duhet gjithashtu të raportohet te lëshuesi i kartës së kreditit në mënyrë që ato të mund të hiqen nga llogaria juaj. Ju gjithashtu mund të merrni një kartë krediti të re me një numër të ri të llogarisë nëse dyshoni se llogaria e kartës suaj të kreditit është komprometuar.
Marrja e pagesave me kartë krediti
Sipas marrëveshjes me kartën tuaj të kreditit, ju kërkohet të bëni një pagesë çdo muaj. Përveç nëse ju keni një kartë pagesë (e cila kërkon që ju të paguani ekuilibrin tuaj në tërësi), ju kërkohet vetëm për të bërë pagesën minimale. Pagesa minimale është vetëm një përqindje e vogël e bilancit tuaj të papaguar dhe zakonisht është i lehtë për t'u bërë.
Megjithëse emetuesi i kartave të kreditit ju kërkon vetëm të bëni pagesat minimale, zakonisht është më mirë të paguani më shumë. Me pagesa minimale, bilanci juaj zbret vetëm nga një sasi e vogël çdo muaj, sepse një pjesë e madhe e pagesës do të aplikohet në interes. Kjo rrit sasinë e kohës që duhet për të paguar balancën tuaj. Në rastin ideal, ju duhet të paguani bilancet tuaja në mënyrë të plotë çdo muaj.
Është e rëndësishme që pagesa e kartës së kreditit të bëhet deri në datën e caktuar çdo muaj. Përndryshe, do të ngarkohet një tarifë e vonuar për çdo pagesë që nuk është marrë deri në datën e duhur. Nëse pagesa juaj është më shumë se 30 ditë vonë, njoftimi i vonuar do të shtohet në raportin tuaj të kreditit dhe do të ndikojë në rezultatin tuaj të kreditit.
Emetuesi i kartës së kreditit do të japë disa mundësi për të bërë pagesa. Ju mund të postoni një çek ose të bëni një telefon ose pagesë në internet duke përdorur llogarinë tuaj të kontrolluar dhe numrin e kursit. Ju nuk mund ta bëni pagesën me kartë krediti me një tjetër kartë krediti ose edhe me një kartë debiti. Ju mund të krijoni edhe autopay për të siguruar që pagesat tuaja bëhen në kohë nëse keni vështirësi për të kujtuar për ta bërë atë çdo muaj.
Gjëja më e keqe që mund të bëni është thjesht të heq dorë nga pagesa me kartë krediti, pavarësisht nga arsyeja. Shumica e kreditorëve do t'ju ndihmojnë nëse i njoftoni ata para se të humbni pagesën. Thirrni kreditorin tuaj, shpjegoni shkurtimisht situatën dhe kërkoni për mundësitë tuaja.
Mbyllja e një karte krediti
Jo të gjitha kartat e kreditit kanë për qëllim të mbahen përgjithmonë. Ju mund të konsideroni zvogëlimin e numrit të kartave të kreditit që keni. Ose, mund të mbyllni një kartë krediti sepse emetuesi i kartelës ka ndryshuar kushtet e kartës. Mbyllja e kartës së kreditit është aq e thjeshtë sa të bësh një telefonatë me lëshuesin e kartës së kreditit, por ka disa gjëra që duhet të dini para se të ndërmarrni veprime.
Mbyllja e kartës së kreditit mund të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit, veçanërisht nëse karta krediti ka një bilanc ose përbën një pjesë të rëndësishme të historikut tuaj të kreditit. Nëse doni të mbyllni një kartë krediti, më së miri është të paguani balancën tuaj të parë.
Nëse mbyllni kartelën tuaj të kreditit ndërsa ka akoma një ekuilibër, rezultati juaj i kredisë mund të marrë një goditje. Për fat të mirë, rezultati juaj i kreditit duhet të rritet derisa të paguani ekuilibrin.
Derisa të arrini një ekuilibër zero, pagesat tuaja të rregullta mujore do të vazhdojnë edhe pas mbylljes së kartës së kreditit. Ju prapë mund të pësoni të njëjtat pasoja të një pagese të vonuar - pagesa e vonuar e rritjes së normës së interesit dhe raportimit të kreditit - kur llogaria juaj është e mbyllur.
Para se të mbyllni kartelën tuaj të kreditit, anuloni çdo pagesë ose abonim automatik, si një shërbim muzikor ose streaming, që keni vendosur me kartën tuaj të kreditit. Përndryshe, këto pagesa do të anullohen. Ju mund të përballeni me anulimin ose dënime të tjera nga ofruesit tuaj të shërbimit. Shikoni përmes një deklarate të kartës së kreditit për të marrë një ide për çdo pagesë automatike që keni krijuar me kartën tuaj të kreditit.
Përdorni çdo shpërblim që keni grumbulluar para se të mbyllni kartën tuaj të kreditit. Pasi llogaria juaj të jetë e mbyllur, do të humbisni ndonjë shpërblim të papërdorur.
Shmangia e borxhit të kartës së kreditit
Për shkak se po huazoni para kur përdorni një kartë krediti, ekziston mundësia e marrjes së borxhit. Pagimi i borxhit mund të marrë disa vjet, mijëra dollarë dhe shumë sakrifica. Është shumë më e lehtë të jesh aktiv dhe të qëndrosh jashtë borxhit të kartës së kreditit.
Çelësi për të shmangur borxhin e kartës së kreditit është të bëni një zakon të ngarkoni vetëm atë që mund të përballoni. Pasi të filloni të përdorni kartën tuaj të kreditit për të financuar një mënyrë jetese që është mbi mjetet tuaja, ju rrezikoni të hidhni borxhin e kartës së kreditit. Sa më shumë kartat e kreditit që keni, aq më e lehtë është të futeni në kokën tuaj.
Bëni vendime të mençura në lidhje me blerjen e artikujve që keni nevojë kundrejt atyre që dëshironi. Ne e kemi përdorur të gjithë fjalën "nevojë" për të përshkruar diçka që me të vërtetë dëshironim vetëm keq. Duke përdorur kartën tuaj të kreditit me përgjegjësi do të thotë të njihni cilat gjëra ju duhet dhe që dëshironi.
Shmangni përdorimin e kartës tuaj të kreditit për të bërë blerje të përditshme nëse nuk është për të fituar shpërblime ose për të menaxhuar më mirë paratë tuaja. Duke përdorur kartën tuaj të kreditit si zëvendësim për të holla është një zakon që çon në borxhe. Për blerje të zakonshme, lini kartën tuaj të kreditit në portofolin tuaj dhe në vend të kësaj përdorni kartelën e parave të gatshme ose debitit.
Paguani bilancin tuaj në mënyrë të plotë çdo muaj. Për sa kohë që po paguani bilancin e kartës tuaj të kreditit, jeni duke qëndruar jashtë borxhit. Sapo nuk mund të përballoni pagesën e bilancit tuaj të plotë, është koha për të frenuar shpenzimet e kartës suaj të kreditit derisa të fitoni bilancin tuaj të paguar.
Çfarë duhet të bëni për mashtrimin me kartë krediti
Këto ditë, thjesht duke pasur një kartë krediti ju vë në rrezik të bëheni viktimë e mashtrimit me kartë krediti . Hakerat mund të vjedhin informacionin e kartave të kreditit nga bizneset ku keni përdorur kartën tuaj. Ata po bëhen më të mençur në skimming informacionin e kartave të kreditit nga stacionet e gazit dhe bizneset e tjera. Dhe, ata mund t'ju mashtrojnë në dhënien e informacionit të kartës suaj të kreditit duke paraqitur si një bankë ose një kompani tjetër me të cilën punoni.
Shumë kompani të kartës së kreditit do të përpiqen të parandalojnë mashtrimet në llogarinë tuaj duke ulur blerjet e pazakonta derisa të verifikojnë se jeni ai që po tenton transaksionin.
Ju mund të parandaloni mashtrimet me kartë krediti duke mbrojtur informacionin tuaj të kartës së kreditit. Mos hidhni informacionin e kartës suaj të kreditit në faqet e internetit të dyshimta ose postoni në internet. Dhe mbani gjurmët e kartës tuaj të kreditit në çdo kohë.
Monitoroni transaksionet me kartën tuaj të kreditit duke krijuar një llogari në internet me lëshuesin e kartës së kreditit. Në këtë mënyrë, mund të rishikosh shpesh transaksionet me kartën tuaj të kreditit për të parë ndonjë akuzë të dyshimtë.
Nëse vëni në dukje akuza të paautorizuara, le të dijë menjëherë emetuesi i kartës së kreditit, në mënyrë që pagesat të hiqen dhe ju mund të merrni një kartë krediti të re. Shumica e lëshuesve të kartës së kreditit kanë zero politika të përgjegjësisë së mashtrimit që do t'ju mbajnë nga përgjegjësia për akuzat mashtruese të bëra në llogarinë tuaj.
Kartat e Kreditit dhe Vota juaj e Kredisë
Rezultati juaj i kreditit është një numër që përmbledh informacionin në raportin tuaj të kreditit. Shumë kreditorë dhe huadhënës përdorin rezultatin tuaj të kreditit për të vendosur nëse do të miratojnë aplikacionet tuaja dhe për të caktuar çmimet tuaja.
Shumica e emetuesve të kartës së kreditit dërgojnë përditësime në zyrat e kreditit, kompanitë të cilët përpilojnë dhe mbajnë informacionin e raportit të kredisë. Kjo do të thotë, se si e përdorni kartën tuaj të kreditit do të ndikojë drejtpërdrejt në rezultatin tuaj të kreditit.
Duke përdorur kartën tuaj të kreditit me përgjegjësi do t'ju ndihmojë të ndërtoni dhe të mbani një rezultat të mirë krediti . Dy gjërat më të mira që mund të bëni për një rezultat të mirë të kredisë është mbajtja e bilancit të ulët dhe pagesat me kartë krediti me kohë çdo muaj.