Këshilla dhe Teknika për Reduktimin e Rrezikut për të Mbrojtur Paratë tuaja
Si për ju dhe familjen tuaj?
Teknika të njëjta që shpesh përdoren nga disa prej korporatave më të mira në Shtetet e Bashkuara dhe në mbarë botën mund të bëjnë shumë të mira për ju nëse jeni bankier i bardhë në Park Avenue ose punëtor ndërtimi në Rust rrip. Nuk ka gjasa që ju keni mësuar ndonjëherë të mendoni në këtë mënyrë në shkollën e mesme ose në kolegj, por është koha që të filloni të shikoni jetën tuaj, pasurinë dhe të ardhurat tuaja - të ardhura aktive dhe të ardhura pasive - si biznes për të mbrojtur veten nga rreziqet që përgjojnë në jetën e përditshme.
Disa nga ky material janë nxjerrë nga artikujt tim të vjetër të investimit dhe menaxhimit të rrezikut; përditësuar për të ofruar informacione shtesë dhe të dobishme në temën e reduktimit të rrezikut. Ku i paqartë, unë jam përpjekur të zgjerohem në koncepte kështu që unë mendoj se edhe lexuesit afatgjatë të faqes do ta gjejnë të dobishme.
1. Mbani pagesat tuaja fikse aq të ulëta sa të jetë e mundur në lidhje me fluksin e parasë për të zvogëluar rrezikun e likuiditetit
Unë e kam bërë këtë deklaratë më parë dhe unë dua që ju të mendoni për këtë: Nuk është borxhi në vetvete që e vë dikë në falimentim, është pamundësia e tyre për të bërë një pagesë.
Ja pse shkrova Pse ndërtimi i kapitalit për hir të likuiditetit mund të çojë në falimentim dhe një mësim prej 11 shtator - Rëndësia e likuiditetit .
Thënë thjesht, keni nevojë për një sasi të shëndetshme të kapitalit neto të punës ashtu siç bën një korporatë. Kjo është paraja e mbetur kur ju merrni të gjitha pasuritë tuaja aktuale dhe hiqni detyrimet tuaja të tanishme .
Për ta bërë këtë, ju doni të krijoni një sistem që ju lejon të bëni pagesa më të pakta kur rrjedha juaj e parasë është e ulët dhe pagesa më të larta kur rrjedha juaj e parasë është e bollshme. Kjo është arsyeja që pagesat fikse, të tilla si ato për një kredi makine ose qiraja e pasurive të paluajtshme mund të jenë aq të këqija nëse ekonomia apo tregu kthehet kundër jush. Njerëzit ose institucionet të cilëve u keni borxh paratë, nuk u intereson që shitjet nuk kanë rënë, ose keni humbur punën. Ata duan shlyerjen.
Çdoherë që mendoni të shtoni një detyrim shtesë të pagesës fikse në bilancin tuaj, mendoni gjatë dhe të vështirë. Në një farë mase, po i shton prangat vetes dhe redukton fleksibilitetin tuaj fiskal. Ekzistojnë përjashtime në këtë rregull, natyrisht - gjatë periudhave të normave të ulëta të interesit, një person i matur mund të fitojë investime të kualitetit të lartë të pasurive të patundshme që shiten me norma të arsyeshme të vlerësimit në lidhje me rrjedhën e parasë së gatshme që kanë aftësinë për të rritur normat shpejt kur dhe nëse inflacioni rritet, duke financuar blerjen me një peng afatgjatë me normë fikse. Në këtë situatë, mbyllja në atë normë interesi për dekada të tëra është një rast i menaxhimit të mirë të rrezikut (edhe pse do të ishte edhe menaxhimi më i mirë i rrezikut për të blerë pronën e plotë dhe nuk do të kishte asnjë pagesë ndaj tij fare).
2. Përdorni paratë tuaja për të blerë aktivet që sjellin të ardhura, duke ulur rrezikun duke rritur rrjedhën e parasë
Kur shikoni të dhënat, të varfërit dhe klasa e mesme kanë prirjen të blejnë gjëra që ulen me vlerë gjatë kohës, si dhe kërkojnë mirëmbajtje dhe mirëmbajtje. (Kam dëgjuar një këshilltar investimesh të regjistruar që koha mesatare që përfituesi merr për të blerë një makinë të re pas marrjes së trashëgimisë nga një ish-klient është rreth shtatë ditë). Edhe më keq, ata me shumicë mbajnë kredi, pastaj paguajnë shpenzimet e interesit që nuk janë tatimi i zbritshëm, që në thelb është kostoja e "marrjes me qera" të parave. Nëse kjo është makina e lartpërmendur, nga pjesa tjetër, mobilje e re me çmim të shitjes me pakicë në një lloj marrëveshjeje të veçantë financimi, ujësjellës ose rroba të shtrenjta, ato të destinuara për luftë financiare, japin përparësi këtyre shpenzimeve për financimin e burimeve të reja të të ardhurave vjetore pasive .
Më mirë do të blinin xhingla dhe xhevahire se dividentët, interesat dhe qiratë . Të pasurit e bërë vetë janë të kundërta. Lodrat vijnë e dyta, asetet produktive marrin përparësi.
Me fjalë të tjera, të pasurit kanë tendencë për të investuar me mençuri duke marrë borxhin për të blerë pasuri që gjenerojnë, në vend që të konsumojnë, të holla. Ata mund të huazojnë para për të ndërtuar ose për të blerë njësitë e makinave ose njësitë e magazinimit, jo një makinë; për të hapur një ekskluzivitet lokal McDonald's ose për të filluar një biznes prodhimi, jo një televizor me ekran të sheshtë. Jo vetëm që këto aktivitete të rriten në vlerë nëse menaxhohen mirë, por kostoja e interesit është në fakt e zbritshme nga taksat, që do të thotë se i kushton atyre më pak për të marrë hua! Disa vjet të kësaj pabarazi, dhe arsyeja pse disa njerëz bëhen më të pasur dhe disa bëhen më të varfër bëhet gjithnjë e më e dukshme. Është fuqia e interesit të ndërthurur duke i kthyer avantazhet e vogla në shtrembërime të gjera me kalimin e kohës.
Mendoni për blerjen e njëjtë - një kompjuter fletore - një blerë për një student kolegj për të shkuar në punë dhe një tjetër bleu për të trajtuar nevojat e kontabilitetit në një korporatë. Studentja jonë e kolegjit dhe kontabilisti të dy blejnë të njëjtin sistem dhe i kushton atyre $ 2,000. Studenti e vendos atë në një kartë krediti dhe përfundon duke paguar 500 $ në interes para se të fshijë balancën. Kosto totale: $ 2,500. Pas faktorizimit në taksat e pagave dhe të ardhurave, ai mund të ketë nevojë të fitojë rreth 3,400 dollarë para taksave për ta përballuar atë. Nëse ai fiton $ 8 në orë duke punuar jashtë kampusit në një dyqan të shitjes me pakicë, kjo do të kërkojë 425 orë punë, ose pak më shumë se 21 javë me kohë të pjesshme.
Kontabilisti, nga ana tjetër, shkruan një kontroll kundër linjës së kreditit të kompanisë. Ajo, gjithashtu, paguan të njëjtën $ 500 në interes për një kosto totale prej 2,500 dollarë. Megjithatë, kompjuteri amortizohet poshtë dhe shpenzimet e interesit janë shlyer, duke reduktuar faturën e saj tatimore me 750 $, duke e bërë koston neto të makinës 1.750 $ ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). Ajo kushton rreth 50% më pak për të njëjtën makinë, me karakteristika identike dhe një normë interesi identike, për shkak të natyrës së kodit tatimor. Jo për të përmendur se nëse kontabilisti rrit biznesin e tij, ai do të gjenerojë fitim shumë më tepër dhe do të krijojë vende pune, duke e bërë atë edhe më të pasur. Kjo është arsyeja pse disa biznesmenë dhe gra janë në gjendje të gëzojnë stile jetese shumë më të bukur gjatë fazës në rritje të biznesit të tyre, sepse ata nuk e kuptojnë me të vërtetë se sa gjëra do të kushtonin nëse duhej t'i blinin personalisht. Një ekzekutiv më i vjetër është një ilustrim perfekt sepse biznesi mund të ofrojë një stil jetese, siç është shfaqja e një zyre prej druri të konservuar me një staf të gatshëm për t'ju sjellë kafe sa herë që ju dëshironi ose për të udhëtuar në Francë në kompaninë jet, që do të kërkonte një çmim prej 20 $ + milion neto vlerë.
Kam shkruar për këtë kohë të panumërta, por është shumë e rëndësishme. Ju nuk dëshironi të jeni të varur nga një ose dy burime të të ardhurave për jetesën tuaj. Kur dikush pushohet, ata dhe partneri i tyre shpesh nuk i zvogëlojnë shpenzimet sa më shpejt, sepse mendojnë se puna do të jetë e lehtë për t'u gjetur (nganjëherë është), duke i lënë ata të shtojnë bilancet e kartës së kreditit ose të futin në llogaritë e nevojshme për daljen në pension. Ashtu si General Electric, Berkshire Hathaway, ose PepsiCo, ju doni rrjedha të shumta të të ardhurave nga fusha të ndryshme.
Për shembull, thoni se punoni në drywall për një firmë ndërtimi lokale dhe gruaja juaj është një mësuese e shkollës. Kjo është dy burime të të ardhurave që nuk kanë të ngjarë të lidhen (do të thotë nëse një person pushon nga puna, statistikisht, shanset nuk janë se tjetra do të ndikohet, ndërsa nëse të dy punoni në industrinë e bizhuterive gjatë një recesioni masiv, kjo mund të jetë një probabilitet me i larte). Tani, imagjinoni nëse zotëroni akullore në qytet. Ju mund të kurseni shumë nga puna duke bërë vetë punën dhe gjatë verës, ajo mund të përdorë pushimet e saj tre mujore për të punuar pas banakut, duke kursyer punën. Ky është një burim i tretë i të ardhurave që nuk ka të bëjë fare me dy punët e tjera. Mbi të gjitha, ju merrni të gjithë fitimin tuaj dhe blini në një fond indeksi të dividentëve me kosto të ulët që gjeneron 3% deri në 4% të të ardhurave në para të gatshme çdo vit, ndërkohë që stoqet themelore vazhdojnë të rriten për një periudhë afatgjatë; kjo është një burim i katërt i parave të gatshme.
Kur i mbani shpenzimet tuaja fikse të ulëta dhe përdorni kodin e taksave në avantazhin tuaj duke huazuar (nëse është e nevojshme) për aktivet që gjenerojnë para, një koleksion i burimeve të larmishme monetare mund t'ju ndihmojë të ndërtoni pasurinë shumë më shpejt. Kjo është e gjitha që përpiqesh të bësh për t'u pasuruar - të vendosësh më shumë para për të punuar - asgjë më shumë, asgjë më pak. Siç tha dikur një shkrimtar financiar, është aq i thjeshtë dhe i vështirë.
4. Ruajtja e niveleve të kujdesshme të mbulimit të sigurimit
Shumë sigurime mund t'ju kushtojnë miliona në pasurinë përfundimtare sepse do të përfundoni duke e bërë kompaninë e sigurimeve të pasur në vend të ndërtimit të portofolit tuaj. Nga ana tjetër, shumë pak ose aspak sigurim mund të të lërë të shkatërruar në kohën kur jeni shumë i prekshëm. Kjo është arsyeja pse një përzierje e mençur e jetës, shëndetit, aftësisë së kufizuar dhe disa madje argumentojnë sigurimin e financimit të daljes në pension mund të jetë një pjesë e rëndësishme e strategjisë tuaj të përgjithshme të planifikimit.
Në këtë temë, do të duhet të gërmoj në një burim më të specializuar. About.com ka një sasi të madhe të informacionit mbi sigurimin si për individët dhe bizneset kështu që ju inkurajoj që të shfletoni rrjetin për informacion nga disa prej udhëzimeve tona të tjera.
5. Mos prekni llogaritë tuaja të daljes në pension për ndonjë arsye të shkurtër të problemeve shëndetësore
Kjo nuk është gjithmonë e vërtetë, por për pjesën më të madhe, është një gabim i tmerrshëm që të futeni në llogaritë tuaja të daljes në pension për të paguar faturat, sepse në rast se ju duhet të deklaroni falimentimin, gjykatat shpesh do t'ju lejojnë të mbani një pjesë të madhe të asaj që ju ' ve lënë mënjanë për vitet e tua të artë. Për të mos përmendur se çdo tërheqje ka të ngjarë të tatohet rëndë dhe të pësojë ndëshkime nga IRS.
Kjo është pjesë e asaj që më shqetëson për krizën më të fundit të kredive. Njerëzit mund të jenë shumë të tunduar të japin para nga llogaritë e tyre 401k ose IRA për të mbajtur pagesat në vendbanimin e tyre primar. Nëse ata nuk mund të dalin nga rrëmuja, ose goditen me fat të keq, të tilla si humbja e një pune, ata tani kanë ulur ndjeshëm vlerën e tyre neto, kanë transferuar një pjesë të pasurisë së tyre në Qeverinë Federale dhe ende mbeten të fshihen me asgjë, ose shumë pak, me emrin e tyre.
Sikur ata të arrinin krizën me më shumë njohuri, ata mund të kishin qenë në gjendje të shpëtonin një pjesë të madhe të pasurisë së tyre edhe nëse ata humbën shtëpinë e tyre. Kjo do ta bënte atë shumë më të lehtë për të filluar dhe kjo është ajo për të cilën ju duhet të shqetësoheni nëse arrini ndonjëherë në atë pikë. Ashtu si shumë prej jush do të kujtohen pa dyshim fjalët e mbretit të pafytyrë Koopa (Bowser), armiku i Mario, mbi 25 vjet më parë kur debutoi në Shtetet e Bashkuara dhe më vonë pati shfaqjen e tij televizive: "Ai që jeton për të ikur nga jeta për të luftuar një ditë tjetër. " Kjo këshillë e njëjtë do t'u shërbente shumë njerëzve që do të përballeshin me fatkeqësi.