Ndonjëherë, debitori ka borxhe që nuk mund të eliminohen kaq lehtë, ose i detyrohen pagesat për kreditë e shtëpisë ose makinave. Në rastin e Kapitullit 13, në vend që të dorëzohet prona që do të shitet për të paguar borxhet, debitori bën një pagesë çdo muaj për tre deri në pesë vjet për një administrator që e shpërndan kreditorët e debitorit. Kjo i jep debitorit një mekanizëm për t'u kapur në ato pagesa të shtëpive ose makinave të kaluara ose për të paguar borxhin e pakthyeshëm gjatë jetës së planit.
Llogaritja e këtyre pagesave nuk është thjesht një çështje e mbledhjes së faturave tuaja dhe ndarjes me 60 muaj. Llogaritja është shumë më e ndërlikuar dhe e sofistikuar. Ai merr parasysh të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, shumën e borxheve tuaj, llojet e borxheve dhe madje edhe vlerën e pasurisë suaj. Ja se si funksionon:
Të ardhurat dhe shpenzimet tuaja
Për të mbështetur një plan të Kapitullit 13, duhet të keni një burim të rregullt dhe të besueshëm të të ardhurave. Këto të ardhura zakonisht vijnë nga pagat e fituara nga punësimi, por mund të vijnë edhe nga burime të tjera si biznesi, ushqimi, pensionet, sigurimet shoqërore ose pagesat e paaftësisë, madje edhe kompensimi i papunësisë.
Një plan duhet gjithashtu të tregojë për çdo shpërblim të rregullt ose rritje të tjera të pagës për shkak të rritjes, ose për uljen e pagës, si ato që vijnë nga puna sezonale. Në fakt, mund të jetë e mundur të ndërtohet një plan në të cilin shuma e pagesës do të ndryshojë çdo vit, çdo gjashtë muaj ose edhe çdo muaj nëse të ardhurat priten të rriten ose ulen.
Për këtë arsye, debitori duhet t'i sigurojë gjykatës dëshmi të të ardhurave për gjashtë muajt e parë para se të paraqitet rasti.
Gjithashtu, ju kërkohet që gjykatës t'ju japë një listë të shpenzimeve mujore aktuale. Për disa shpenzime, ne përdorim shpenzimet tuaja aktuale. Por për të tjerët, Kongresi ka vendosur që ne mund të përdorim vetëm një lloj të caktuar ose një sasi të caktuar shpenzimesh. Për shembull, marrim parasysh shumën aktuale që paguani për hipotekën ose qiranë tuaj. Por, shërbimet tuaja janë grumbulluar së bashku në një sasi të sheshtë që diktohet nga skema të publikuara nga Shërbimi i Ardhurave të Brendshme.
Të ardhurat e disponueshme
Kur zbresim shpenzimet tuaja të arsyeshme dhe të nevojshme nga të ardhurat tuaja, mbetemi me "të ardhurat e disponueshme ". Për shumë njerëz, të ardhurat e disponueshme bëhen pagesa mujore. Për të tjerët me lloje të veçanta të borxhit ose me asete që nuk janë të përjashtuara , llogaritja e pagesave është pak më e përfshirë.
Llojet e borxhit
Secili kreditor duhet të paraqesë një formular në gjykatën e quajtur Proof of Claim . Në të, kreditori do t'i tregojë gjykatës se sa kreditor mendon se ju detyroheni. Kreditori do t'i bashkëngjisë kopjet e dokumenteve për të treguar se jeni përgjegjës për deklaratat e borxheve dhe llogarive për të treguar sa keni borxh.
Disa kreditorë kanë ato që quhen Borxhet Prioritare . Këto borxhe duhet të paguhen plotësisht nga një plan i Kapitullit 13. Ato përfshijnë tatime të caktuara mbi të ardhurat, ushqimin e kaluar dhe mbështetjen e fëmijëve, pagat ju detyroheni dikujt që ka punuar për ju dhe disa lloje të tjera borxhi.
Nëse jeni prapa në shtëpinë tuaj ose pagesat e makinave (që quhen edhe borxhet e siguruara ), dhe doni ta mbani shtëpinë ose makinën, pagesa e Kapitullit 13 duhet të jetë e mjaftueshme për të paguar shumat e kaluara gjatë planit tuaj.
Pasuritë pa Shpërblime
Nëse keni më shumë mjete se sa ju do të lejoheni të mbani në një rast të Kapitullit 7, ju duhet të llogaritni ato mjete të papërfshira në planin tuaj Kapitulli 13. Në rastin e Kapitullit 13, kreditorët tuaj të pasiguruar, si borxhet, si kartat e kreditit, faturat mjekësore dhe kreditë personale, duhet të paguhen të paktën po aq sa do të merrnin nëse do të kishit paraqitur një rast të Kapitullit 7.
Prandaj, shuma e paguar për kreditorët tuaj të pasiguruar duhet të barazohet me të paktën vlerën e pasurisë suaj jo të përjashtuar. Kjo quhet interesi më i mirë i testeve të kreditorëve .
Çfarë mbetet në fund të planit
Pasi borxhet tuaja prioritare dhe borxhet tuaja të siguruara paguhen, mbetjet e mbetura ndahen midis kërkesave të paraqitura për borxhet e pasigurta.
Këtu është bukuria e Kapitullit 13: Kur të arrini në fund të planit tuaj, qoftë 36 ose 60 muaj, nëse nuk keni paguar mjaftueshëm përmes planit tuaj për të paguar borxhet e pasigurta 100%, kjo nuk ka rëndësi. Pjesa tjetër do të falet. Ne themi se borxhet janë liruar .
Vendosja e të gjithë së bashku
Këtu është një shembull i bazave të llogaritjes së pagesës së planit Kapitulli 13:
| Fillojme me | Të ardhurat vjetore | $ 40,000 |
| zbres | Shpenzimet vjetore | $ 30,000 |
| shtoj | Borxhi i Prioritetit | $ 5,000 |
| shtoj | Vlera e aktiveve pa përjashtim | $ 2,000 |
| Totali që duhet paguar gjatë Planit të Kapitullit 13 | $ 17,000 | |
| ndahen nga | 60 muaj për të përcaktuar pagesën mujore | $ 284 |
Llogaritja e pagesës së planit të Kapitullit 13 nuk është për të sëmurët e zemrës. Megjithëse mund të bëhet me dorë, avokatët më me përvojë të falimentimit të konsumatorit mbështeten në softuer kompjuterik. Kjo është një nga arsyet pse paraqitja e rastit 13 (pa një avokat) mund të jetë shumë e vështirë.
Përditësuar më 2017 nga Carron Nicks