Para se të bëni diçka, ndaloni dhe rishqyroni zhytjen në kursimet tuaja të daljes në pension. Këto fonde mund të jenë një burim i rëndësishëm parash, por ju do ta falenderoni më vonë nëse mund t'i lini paratë vetëm dhe të gjeni fonde diku tjetër.
Gjërat nuk do të bëhen më lehtë kur të jeni më të vjetër dhe nuk keni arritur të fitoni të ardhura.
A është lejuar edhe një hua IRA?
Jo. Rregullat e Brendshme të Ardhurave (IRS) diktojnë atë që mund të bëni me IRA-të dhe këto rregulla lejojnë vetëm "shpërndarjet" nga IRA-të. Një shpërndarje ndodh kur ju merrni para nga një llogari e daljes në pension (pa e kthyer shpejt ose duke e zhvendosur direkt në një llogari tjetër të daljes në pension) dhe në përgjithësi është e parevokueshme.
Ju mund të gjeni këtë të habitshme. Shumë kursimtarë besojnë se mund të marrin kredi nga IRA-të. Pjesërisht, konfuzion vjen nga fakti që ju mund të huazoni nga llojet e tjera të llogarive të daljes në pension. Për shembull, disa plane 401 (k) lejojnë kredi. Por IRAs nuk, dhe ata zakonisht nuk mund të premtohen si kolateral kur ju aplikoni për një kredi.
3 Alternativat e huazimit kundër IRA-s tuaj
Nëse nuk mund të huazoni nga IRA-ja, çfarë mund të bëni? Përsëri, është mirë që të përdoren asetet që nuk janë të destinuara për daljen në pension, nëse është e mundur.
Por nëse keni nevojë për fonde me çdo kusht, mund të vlerësoni opsionet e mëposhtme:
Rivlerësimi 60-ditor: Mund të përdorësh asetet e IRA-s për një periudhë të shkurtër duke përdorur një rollover 60-ditor. Ju duhet të ndiqni rregullat strikte të IRS, por kjo teknikë është e ngjashme me një kredi afatshkurtër të IRA-s. Vini re se IRS e bëri këtë strategji më të vështirë në vitet e fundit, prandaj rishikoni rregullat nëse është diçka që keni bërë në të kaluarën.
Planet e tjera të daljes në pension: Ju gjithashtu mund të keni mundësi për të marrë hua kundër balancave në planet e daljes në pension në vendin e punës si planet 401 (k). Plani juaj duhet të lejojë kredi (jo të gjithë ata), dhe ju jeni duke marrë disa rreziqe kur ju huazoni. Përveç bastisjes së kursimeve, duhet të paguani taksat (dhe ndoshta gjobat) nëse nuk jeni në gjendje të paguani kredinë. Konsideroni se çfarë do të ndodhë nëse ndryshoni punët para se të shlyeni plotësisht.
Mund të jetë edhe e mundur të lëvizni fonde nga një IRA në 401k tuaj, duke rritur sasinë e parave që mund të merrni hua. Puna me departamentin tuaj të burimeve njerëzore, projektuesin financiar dhe këshilltarin tatimor për të kuptuar pro dhe kundrat e asaj teknike.
Roth IRAs: Roth IRAs mund të jenë në gjendje të sigurojnë fondet që ju nevojiten, por (përsëri), do të humbni terren në qëllimet tuaja të daljes në pension. Me Roth, mund të jeni në gjendje të merrni kontributet tuaja pa shkaktuar ndonjë detyrim tatimor. Pyetni përgatitësin e taksave nëse kjo është një opsion në rastin tuaj.
Shikoni diku tjetër: Për të mbrojtur daljen tuaj në pension dhe për të minimizuar komplikimet tatimore, mund të jetë më mirë të huazoni diku tjetër. Një hua e pasiguruar (ku nuk zotëroni asgjë si kolateral) mund të jetë gjithçka që ju nevojitet. Këto kredi janë të disponueshme nga shërbimet e huadhënies së kolegëve , anëtarët e familjes dhe bankat ose unionet e kreditit .
Nëse filloni duke huazuar nga një huadhënës tradicional, ju ende keni mundësi të takoni kursimet e pensionit më vonë, nëse është e nevojshme. Por nëse shkoni drejtpërdrejt në IRA për financim, mund të jetë e vështirë për të ndrequr dëmin.
Investimi në një biznes
Nëse dëshironi të përdorni asetet në IRA tuaj për të investuar në një biznes, mund të jeni në gjendje ta tërheqni, por nuk është e lehtë.
Teknikisht ju nuk do të merrni hua nga IRA. Në vend të kësaj, ju do të krijoni një njësi, do ta financoni atë me kursimet në IRA tuaj dhe do ta përdorni atë njësi për të blerë një interes në biznes. Procesi është jashtëzakonisht i ndërlikuar, dhe patjetër që duhet të diskutoni strategjinë me një CPA para se të zotoheni për ndonjë gjë.
Kjo nuk është diçka që mund të bëni me një IRA standarde që hapni në bankën tuaj ose bashkimin e kreditit. Ju do të duhet të punoni me një firmë që specializohet në përdorimin e IRAs për të investuar në biznese ose pasuri të patundshme.
Nëse shkoni në këtë rrugë, prisni të paguani të paktën disa mijëra dollarë për t'u vendosur, dhe do t'ju duhet të paguani gjithashtu tarifa vjetore.
Natyrisht, është me vlerë një kujtesë këtu se shumica e bizneseve fillestare dështojnë. Nëse përdorni IRA tuaj, ju rrezikoni të humbni të ardhurat tuaja, si dhe vezën tuaj të folesë. Si alternativë, mund të keni të drejtë për kredi biznesi të mbështetura nga Administrata e Biznesit të Vogël të SHBA (SBA). Mbështetja e qeverisë e bën më të lehtë të kualifikohet për kredi dhe mban kosto huamarrëse të ulët.