E vërteta rreth kostos së kostos së mbylljes
Nëse ju jeni tunduar të përdorni një hua pa kurrfarë shpenzimesh mbyllëse, ju duhet të kuptoni se si punojnë, cilat janë ndërhyrjet dhe kur ato kanë kuptim më të madh.
Çdo herë që merr hua, dikush paguhet. Huadhënësi fiton interes i cili është mjaft i lehtë për t'u kuptuar, por sa kushton kostot e transaksionit? Tarifat një herë për kontrollet e kreditit, vlerësimet, tarifat e origjinës dhe kërkimet e titullit duhet të paguhen. Agjentët e hipotekave fitojnë një komision, dhe të tjerët mund të fitojnë tarifa referimi. Kush paguan kur kostot nuk tregohen qartë?
Jo Kostot e Mbylljes = "Norma më e Lartë"
Kur përdorni një hua me kosto mbyllëse, ju ende paguani tarifat. Ju do të vini re se këto kredi kanë norma më të larta interesi . Në vend që të paguani para në një shumë të madhe (për shembull, duke shkruar një çek), ju paguani pak më shumë me kalimin e kohës. Kostoja shtohet - në copa të vogla - për çdo pagesë mujore që bëni.
Kjo nuk është domosdoshmërisht një gjë e mirë apo e keqe. Pyetja është se sa ekstra do të paguani muaj pas muaji - dhe a është kjo një marrëveshje më e mirë se të paguani të gjitha shpenzimet tani?
Për ta kuptuar këtë, duhet të bëni një matematikë të vogël dhe duhet të bëni disa supozime për sa kohë do ta mbani kredinë (para se ta shisni shtëpinë ose refinance kredinë në një hua të ndryshme).
Një hua me një normë interesi më të lartë do të thotë që do të keni një pagesë më të lartë mujore. Nëse jeni kurioz për atë se si funksionon, shikoni se si të llogarisni pagesat mujore - norma e interesit është një "përbërës" kyç në atë llogaritje. Krahasoni tarifat në dispozicion për kredi me dhe pa kostot e mbylljes.
Për shembull, ndryshimi mund të jetë 0.5% (merrni kuotat aktuale nga huadhënësit në bazë të kredisë dhe rezultateve të kredisë për t'u siguruar që jeni duke punuar me numrat përkatës).
Në një hua prej 250,000 $, portofoli mujor dhe pagesa e interesit do të ishin 1342,05 dollarë nëse merr hua 5%. Nëse e përplasësh atë deri në 5.5% (sepse nuk do të paguash kostot e mbylljes), pagesa do të kalonte në $ 1419.47. Për sa muaj ia vlen të paguani atë shtesë $ 77.42 në muaj? Do të varet nga sa janë shpenzimet e mbylljes dhe sa keq ju doni të mbani paratë në xhepin tuaj.
Kur nuk ka kostot e mbylljes është një ide e mirë
Pagimi shtesë çdo muaj nuk është domosdoshmërisht i keq. Mund të jetë zgjedhja e duhur në disa raste. Natyrisht, ju duhet të bazoni vendimin tuaj në një pamje të madhe - jo dhimbjen e menjëhershme të shkrimit të kontrolleve të mëdha për kostot e mbylljes sot.
Nëse normat do të zbresin në të ardhmen e afërt, mund të mos ketë kuptim të paguhen shpenzime të mëdha nga xhepi për të kyçur në një hua të lartë. Ju mund të përpiqeni të paguani vetëm një shtesë të vogël çdo muaj dhe pastaj rifinanconi kredinë nëse normat bien. Për fat të keq, nuk mund të jeni kurrë të sigurt për madhësinë, drejtimin apo kohën e ndryshimeve të normës së interesit, kështu që duhet të bëni disa supozime dhe të merrni disa rreziqe (pavarësisht nëse i paguani shpenzimet nga xhepi apo jo).
Nëse jeni mjaft të sigurtë që ju do të shisni shtëpinë ose refinance kredi brenda disa viteve (pesë vjet ose më pak, le të themi), atëherë mund të ketë kuptim të kaloni duke paguar shpenzimet e mbylljes për tani.
Ju do të paguani atë pagesë më të lartë mujore për vetëm disa vjet - jo të gjithë afatin e një hipoteke 30-vjeçare. Ju mund të dini se një ndryshim pune është në të ardhmen tuaj, ose çështjet në raportin tuaj të kreditit do t'ju lejojë të merrni një hua shumë më të mirë në të ardhmen. Përsëri, është e pamundur të parashikosh të ardhmen, por gjithmonë mund të bësh plane dhe të shkosh në atë drejtim.
Kur është ide e keqe
Ai i dhemb për të paguar kostot e mëdha tani, por kjo mund të jetë gjëja e duhur për të bërë nëse mund të vendosësh veten mirë për një kohë të gjatë. Sigurimi i pagesës më të vogël mujore për shumë vite të ardhshme mund t'ju ndihmojë të përballoni disa nga surpriza të jetës (dhe të shpenzoni më pak në përgjithësi, nëse përfundoni duke e mbajtur huanë për një kohë të gjatë).
Mendoni dy herë për të marrë normën më të lartë (pa kosto mbyllëse) kur:
- Normat janë relativisht të ulëta, dhe ju presin që ato të rriten
- Ju do ta mbani kredinë për shumë vite
- Ju mund të përballoni për të blerë normën më të lirë të mundshme
Si të merrni kredi më të mirë
Nëse jeni të interesuar për asnjë kredi me kosto mbyllëse, sigurohuni që të merrni parasysh të gjithë faktorët dhe të shpenzoni të paktën pak kohë për drejtimin e numrave. Po, ndihet si detyrat e shtëpisë, por është një vendim i rëndësishëm. Pastaj, dyqan rreth.
Ju shpesh mund të merrni një shumëllojshmëri të kuotave nga ndërmjetësi i njëjtë - disa prej tyre me shpenzimet e mbylljes dhe të tjerët me nivele të ndryshme të kostove të mbylljes. Me të gjitha opsionet para jush, do të shihni se mund të gjeni një nivel kostoje që është e pranueshme për ju.
Bëni disa pazar krahasim si. Pyesni disa broker hipoteke si dhe bankën tuaj ose bashkimin e kreditit për kuotat. Kontrolloni me një huadhënës online. Ju do të gjeni se ato strukturën kostot e mbylljes ndryshe dhe mund të ofrojnë norma të ndryshme.
Kostot e mbylljes janë komplekse, dhe asnjë kredi për koston e mbylljes nuk është gjithmonë aq e lirë sa duket. Sigurohuni që të kuptoni se si shpenzimet e mbylljes funksionojnë para tërheqjes së shkyçjes.