Çfarë është kolaterali dhe si funksionon?
Kur ju premtoni kolateralin, huadhënësi merr më pak rrezik, që do të thotë që ju keni më shumë gjasa të merrni një normë të mirë.
Si punon kolaterali
Kolaterali shpesh kërkohet kur huadhënësi kërkon një siguri se ata nuk do të humbasin të gjitha paratë e tyre. Nëse zotëroni një pasuri si kolateral, huadhënësi juaj ka të drejtë të ndërmarrë veprime (duke supozuar që ju nuk bëni pagesa në kredi): ata marrin në posedim kolateralin, e shesin atë dhe i përdorin të ardhurat e shitjes për të paguar kredinë.
Kontrast një kredi kolaterale me një hua të pasiguruar , ku të gjithë një huadhënës mund të bëjnë është të shton kredinë tuaj ose të sjellë veprime ligjore kundër jush.
Huadhënësit do të preferonin, para së gjithash, t'i kthenin paratë e tyre. Ata nuk duan të sjellin veprime ligjore kundër jush, kështu që ata përpiqen të përdorin kolateralin si një mbrojtje. Ata as nuk duan të merren me kolateralin tuaj (ata nuk janë në biznesin e pronësisë, marrjes me qera, dhe shitjen e shtëpive), por kjo është shpesh forma më e lehtë e mbrojtjes.
Llojet e kolateralit
Çdo pasuri që huadhënësi juaj pranon si kolateral (dhe që lejohet me ligj) mund të shërbejë si kolateral.
Në përgjithësi, huadhënësit preferojnë asetet që janë të lehtë për t'u vlerësuar dhe të kthehen në para. Për shembull, paratë në një llogari kursimi janë të mëdha për kolateral: huadhënësit e dinë se sa ia vlen dhe është e lehtë për tu mbledhur. Disa forma të përbashkëta të kolateralit përfshijnë:
- automobila
- Pasuritë e patundshme (duke përfshirë kapitalin në shtëpinë tuaj )
- Llogaritë e parave ( llogaritë e daljes në pension zakonisht nuk kualifikohen, megjithëse ka gjithmonë përjashtime)
- Makineri dhe pajisje
- investimet
- Politikat e sigurimit
- Vlerat dhe koleksionet
- Pagesat e ardhshme nga klientët (të arkëtueshmet)
Edhe nëse po merrni një hua biznesi, ju mund të zotoheni për pasuritë tuaja personale (si shtëpia juaj e familjes) si pjesë e një garancie personale .
Vini re se llogaritë e daljes në pension si IRA-të shpesh nuk lejohen të shërbejnë si kolateral.
Vlerësimi i Pasurive tuaja
Në përgjithësi, huadhënësi do t'ju ofrojë më pak se vlera e pasurisë suaj të zotuar. Disa aktive mund të jenë shumë të skontuara. Për shembull, një huadhënës mund të njohë vetëm 50% të portofolit tuaj të investimeve për një hua kolaterale. Në këtë mënyrë, ata përmirësojnë shanset e tyre për të rimarrë të gjitha paratë e tyre në rast se investimet humbin vlerën.
Kur aplikoni për një hua, huadhënësit shpesh citojnë një kredi të pranueshme ndaj vlerës (LTV). Për shembull, nëse huazoni kundër shtëpisë tuaj, huadhënësit mund të lejojnë një LTV deri në 80%. Nëse shtëpia juaj është me vlerë 100,000 dollarë, mund të huazoni deri në 80,000 dollarë.
Nëse pasuria juaj e premtuar humbet vlerën për çfarëdo arsye, ju duhet të zotoheni për pasuritë shtesë për të mbajtur një hua kolaterali në vend. Gjithashtu, ju jeni përgjegjës për shumën e plotë të kredisë tuaj, edhe nëse banka merr pasuritë tuaja dhe i shet ato për më pak se shuma që ju detyroheni. Banka mund të sjellë veprime ligjore kundër jush për të mbledhur ndonjë mangësi (shuma që nuk u pagua).
Llojet e huave
Ju mund të gjeni kredi kolaterale në vende të ndryshme. Ato përdoren zakonisht për kredi biznesi, si dhe kredi personale. Shumë biznese të reja, për shkak se nuk kanë një gjurmë të gjatë për të vepruar në fitim, kërkohet të japin peng kolateralin ( duke përfshirë sendet personale që u përkasin pronarëve të bizneseve ).
Në disa raste, ju merrni një hua, blini diçka dhe zotoheni si kolateral të gjitha në të njëjtën kohë. Për shembull, në rastet e sigurimit të jetës së financuar nga premi, huadhënësi dhe siguruesi shpesh punojnë së bashku për të siguruar kredinë e politikës dhe kolateralit në të njëjtën kohë.
Një blerje e financuar në shtëpi është e ngjashme: shtëpia siguron huanë, dhe huadhënësi mund të përjashtojë në shtëpi nëse nuk paguani. Edhe në qoftë se jeni huamarrës për projekte të rregullta , huadhënësit duan të përdorin pronën tuaj të investimit si siguri.
Kur huazohet për shtëpi të lëvizshme ose të prodhuara , lloji i kredisë në dispozicion do të varet nga mosha e shtëpisë, sistemi i themelimit dhe faktorë të tjerë.
Ka edhe disa kredi kolaterale për njerëzit me kredi të këqija. Këto kredi shpesh janë të shtrenjta dhe duhet të përdoren vetëm si mjet i fundit. Ata shkojnë nga një shumëllojshmëri emrash, të tilla si kreditë për titullin e makinave , dhe zakonisht përfshijnë përdorimin e automobilit tuaj si kolateral. Kini kujdes me këto hua: nëse nuk i paguani, huadhënësi juaj mund ta marrë automjetin dhe ta shesë atë - shpesh pa ju njoftuar përpara kohe.
Huamarrja pa garanci
Nëse nuk preferoni të zotoni kolateralin, do t'ju duhet të gjeni një huadhënës që është i gatshëm të dorëzojë paratë bazuar në nënshkrimin tuaj (ose nënshkrimin e dikujt tjetër). Disa nga opsionet përfshijnë:
- Kreditë e pasigurta të tilla si kreditë personale dhe kartat e kreditit
- Kreditë në internet (duke përfshirë kreditë me kolegë) janë shpesh hua të pasigurta me norma të mira
- Getting një cosigner për të aplikuar për kredi me ju - duke e vënë kredinë e tyre në rrezik
Në disa raste, si blerja e një shtëpie, huamarrja pa përdorur asgjë si kolateral ndoshta nuk është e mundur (nëse nuk keni kapital të rëndësishëm në shtëpi). Në situata të tjera, mund të jetë një mundësi për të bërë pa kolateral, por do të keni më pak zgjedhje dhe duhet të paguani një normë më të lartë për të marrë hua.