Shumica e amerikanëve që jetojnë në qytete ku ngasin një makinë është e nevojshme po e gjejnë të nevojshme të marrin një kredi auto kur ata blejnë atë makinë: në 2015 , më shumë se gjysma e të gjitha makinave të përdorura dhe një 85.9 përqind e plotë e makinave të reja u financuan përmes një kredi.
Pagesa mesatare mujore e automjeteve në një automjet të ri në vitin 2017 është 479 dollarë, dhe nga viti 2016, kredia mesatare e makinave ishte një dajak $ 30,032 me një gjatësi mesatare prej 68 muajsh - kjo është më shumë se pesë vjet e gjysmë! Normat e interesit për kreditë auto po rriten dhe do t'ju kushtojnë mesatarisht mbi 4 për qind në vit.
Për fat të keq, kostoja në rritje e blerjes së një makine shumë të domosdoshme, pa përgatitje të duhur, ka çuar gjithashtu në rritjen e normave të delikuencës për kreditë auto në shumë shtete.
Nëse jeni duke menduar për blerjen e një makine të re dhe marrjen e një kredie auto, është e rëndësishme të kuptoni faktorët që shkojnë në përcaktimin e pagesës mesatare mujore të makinave, në mënyrë që të mund të përcaktoni se çfarë lloj kredie ka kuptimin më të mirë për ju.
Llojet primare të huave për makinën
Ka dy lloje kryesore të kredive auto: kredi të drejtpërdrejta dhe financim të tregtarëve. Një hua e drejtpërdrejtë është një hua tradicionale nëpërmjet një banke ose një institucioni financiar, ndërsa financimi i tregtarëve është një hua e marrë nëpërmjet shitësve - nganjëherë referuar si "blej këtu paguaj këtu" (BHPH).
Një hua e drejtpërdrejtë është shumë më e zakonshme dhe një tregtari zakonisht mund të shesë huanë që ju bëjnë në bankë ose bashkim kredie, i cili pastaj do të shërbejë në llogarinë tuaj. Ndërsa kjo do të thotë se të dy opsionet janë shumë të ngjashme pasi të filloni të paguani kredinë tuaj, shitësit mund të jenë në gjendje të ofrojnë stimuj të veçantë të prodhuar nga prodhuesit ose oferta të tjera që një bankë nuk do ta bënte.
Faktorët që shkojnë në përcaktimin e pagesës së automjetit tuaj
Pa marrë parasysh nëse ju vendosni të merrni një hua nëpërmjet bankës suaj ose nëpërmjet shitësit të makinave, pagesa juaj mujore do të përcaktohet nga të njëjtit faktorë:
- Të ardhurat tuaja, rezultati i kredisë dhe borxhi. Raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave është një faktor i rëndësishëm që huadhënësit përdorin për të vlerësuar aftësinë tuaj kreditore. Nëse keni një të ardhur të lartë dhe një borxh relativisht të ulët, ju do të jeni më tërheqës për huadhënësit dhe mund të vini me kushtet më të mira të kreditimit. Megjithatë, nëse keni të ardhura të larta dhe po aq borxhe, do të jeni më shumë rrezik për huadhënësit dhe kështu ka më pak të ngjarë të kualifikoheni për një kredi me kushte shumë të dëshirueshme. Nëse keni një rezultat të kreditit subprime, mund të jetë e vështirë për të marrë një kredi në të gjitha.
- Mosha e makinës. Kjo mund të duket e kundërta, por më e reja është makina, aq më mirë mund të jenë kushtet e kredisë suaj. Nëse diçka duhet të ndodhë që ju bën të pamundur të paguani kredinë tuaj dhe automjeti juaj të riposedohet, banka ose shitësi do të kenë një kohë më të lehtë të ri-shitjes së një makine më të re se sa një makinë e vjetër - dhe kështu kanë më shumë nxitje për të marrë një rrezik në mbështetjen e këtij aseti.
- Kohëzgjatja e huasë . Kreditë më të shkurtra vijnë në përgjithësi me kushte më të favorshme, sepse sinjalizon që ju keni një aftësi më të lartë për të paguar borxhet tuaja në një periudhë të arsyeshme kohore. Megjithatë, një kredi më e shkurtër në përgjithësi do të vijë me pagesa më të larta mujore, sepse ju do të paguani jashtë bilancit në një kohë të shkurtër.
- Madhësia e kredisë dhe shuma e paradhënies. Vendosja e një sinjale të konsiderueshme të paradhënies për huadhënësit që jeni serioz në lidhje me këtë investim dhe mund të çojë në një normë interesi më të dëshirueshme. Një hua më e madhe , sidomos nëse keni një raport të lartë borxhi ndaj të ardhurave, ka gjasa të vijë me një normë të pjerrët interesi, ndërsa një hua e vogël ka të ngjarë të vijë me kushte të favorshme.
- Përqindja vjetore e përqindjes (norma e interesit). Norma vjetore e përqindjes (prill) është norma e interesit që ju do të paguani çdo vit në kredinë tuaj. Kreditë për automjetet më të vjetra zakonisht vijnë me norma më të larta interesi për shkak se ato kanë një vlerë më të ulët rishitjeje. Një shumëllojshmëri faktorësh shkojnë në përcaktimin e prillit që ju do të ofrohet, duke përfshirë historinë tuaj të kreditit, kushtet e tregut dhe ofertat speciale. Ndërsa është e pazakontë që të ketë një prill që ndryshon gjatë jetës së një kredie auto, i kushtoj vëmendje të shtypura gjobë, sepse një normë mund të kushtojë shumë!
Para se të blini
Përveç pagesës mesatare të makinave, nëse planifikoni të blini një makinë të re, duhet të keni buxhet për shpenzimet e sigurimit, çmimet e gazit, taksat dhe tarifat e regjistrimit, mirëmbajtjen dhe riparimet, dhe vlerën realale të rishitjes që mund të prisni të bëni sapo ta shisni makinën tuaj. Mbani në mend se çmimet për sigurim dhe regjistrim mund të ndryshojnë në mënyrë dramatike nga shteti. Ndërsa kjo mund të duket një sherr, duke bërë këto llogaritjet dhe hulumtimet do t'ju japë një tablo shumë më realiste për llojin e automjetit që mund të përballoni për të blerë më shumë se çmimi i afisheve të makinës dhe do t'ju pajisë më mirë të qëndroni të palëkundur nën presion në shitësin. Nëse jeni në gjendje, merrni në konsideratë ngasjen e automjetit tuaj të vjetër për një kohë më të gjatë, duke carpooling, ose duke marrë transportin publik ndërsa ju ruani për një automjet.
Rreshti i poshtëm: Vendimi për të blerë një makinë është një vendim që nuk duhet të merret lehtë, dhe as duhet vendimi për të marrë një hua në makinën tuaj. Konsideroni kursim për një parapagim për të kursyer para në afat të gjatë. Dyqani për kushtet më të mira të huasë - krahasoni ofertën e shitjes me atë nga banka juaj, ose merrni në konsideratë huamarrjen e parave nga një anëtar i familjes. Shqyrtoni ligjet tuaja shtetërore për të përcaktuar të drejtat tuaja si lendee. Me një hulumtim të vogël, do të jeni mirë në rrugën tuaj për të zotëruar një automjet që mund të zgjasë për vitet që do të vijnë - dhe ruajtjen e të ardhmes tuaj financiare derisa jeni në të.