Cili është më i miri për paratë tuaja?
Ne do të gërmojmë detajet më poshtë, por si një pasqyrë të shkurtër:
- Ngjashmëritë: Bankat dhe unionet e kreditit ofrojnë kontrolle dhe llogari kursimi, hua, llogari biznesi dhe shërbime të tjera. Për shumicën e nevojave bankare, ato janë ekuivalente.
- Dallimet: Unionet e kreditit janë institucione të zotëruara nga klienti, ndërsa bankat janë zakonisht biznese fitimprurëse. Në disa raste, kjo i jep unionet e kreditit një avantazh. Por, për t'u bashkuar me një union kredie, ju duhet të kualifikoheni duke përmbushur kriteret e anëtarësimit.
Për një hyrje themelore për unionet e kreditit, duke përfshirë pronësinë, sigurinë e fondeve dhe produkteve, shikoni Si punojnë unionet e kreditit .
Pronësia: Dallimi fillestar
Unionet e kreditit janë në pronësi të klientëve të tyre, të cilët njihen gjithashtu si "anëtarë". Investitorët kanë banka të tyre. Ata investitorë mund të jenë mijëra aksionerë anonimë ose disa investitorë të mëdhenj, varësisht nga banka. Ju nuk mund të kujdeseni ose mendoni se është një punë e madhe, por struktura e pronësisë ndikon në mënyrën se si funksionojnë këto institucione.
Ideja e bashkimit të kreditit: Idealisht, unionet e kreditit mund të ofrojnë marrëveshje më të mira për shkak se ata nuk kanë investitorë të huaj duke u përpjekur të maksimizojnë dhe rrisin fitimet në kurriz të klientëve.
Shumë unionet e kreditit bëjnë vetëm këtë: Ata paguajnë më shumë interes për kursimet dhe CD-të , ofrojnë kontroll falas për të gjithë dhe mbajnë nivele të ulëta të kredisë.
Përjashtime nga rregulli: Megjithatë, unionet e kreditit nuk janë gjithmonë më të volitshme se bankat. Bankat e komunitetit kanë përparësi që janë të ngjashme me unionet e kreditit, duke përfshirë shërbimin e popullatave lokale dhe kthimin në komunitet.
Për më tepër, disa unionet e kreditit veprojnë si bankat e mëdha dhe paguajnë të njëjtat taksa të larta si konkurrentët e tyre. Si organizata jo-fitimprurëse, ata unionet e kreditit gëzojnë beneficione tatimore që nuk u kthehen anëtarëve sipas qëllimit.
Pranueshmëria e Bashkimit të Kreditit
Aftësia juaj për të hapur një llogari është një tjetër dallim i rëndësishëm ndërmjet bankave dhe unioneve të kreditit.
Për të mbajtur statusin e tyre të favorizuar nga taksat, unionet e kreditit duhet të kufizojnë bazën e tyre të konsumatorëve në një grup njerëzish që kanë një lidhje të përbashkët (të njohur si "fusha e anëtarësimit").
Kjo kërkesë është relativisht e lehtë për tu përmbushur. Ju mund të keni të drejtë të bashkoheni në një union kredie për shkak të:
- Ku punoni apo industrinë në të cilën punoni
- Ku shkoni në shkollë apo adhuroni
- Zona gjeografike ku jetoni
- Anëtarësimi në një organizatë, të cilën ju mund të jeni në gjendje të kënaqni në internet
- E drejta e anëtarit të familjes
Kudo që të jeni, ekziston një shans i mirë që ka një bashkim krediti aty pranë ku ju keni të drejtë. Disa unionet e kreditit u shërbejnë anëtarëve edhe nga distanca ose tërësisht në internet .
A është paraja juaj e sigurt?
Bankat dhe unionet e kreditit mund t'i mbajnë paratë tuaja të sigurta. Nëse një institucion shkon poshtë, disa ose të gjitha paratë tuaja mund të sigurohen, që do të thotë që fondet tuaja duhet të zëvendësohen. Në shumicën e rasteve, llogaria juaj përfundon në një institucion të ri, dhe ju keni të njëjtin numër llogarie dhe bilanc të llogarisë si më parë.
Sigurimi më i sigurt vjen nga qeveria amerikane.
- Për llogaritë bankare, FDIC siguron fonde me mbështetjen e qeverisë.
- Në sindikatat federale të siguruara, mbulimi NCUSIF ju mbron me besimin dhe kredinë e plotë të qeverisë amerikane.
Sipas ligjit aktual, mbulimi FDIC dhe NCUSIF mbrojnë deri në $ 250,000 për depozitues për çdo institucion. Nëse keni më shumë se kaq, duhet të siguroheni që të shpërndani fondet tuaja midis regjistrimeve të ndryshme të llogarive ose institucioneve të ndryshme. Është e mundur që të ketë më shumë se 250,000 dollarë të siguruar në një vend. Për shembull, llogaria juaj e daljes në pension dhe llogaria juaj individuale e kontrollit në të njëjtin institucion mund të numërohen veç e veç.
Disa unionet e kreditit janë shtetërore (në vend të federatës), dhe ofrojnë mbulim privat të sigurimeve. Ndërsa kjo mbrojtje është e dobishme në shumë raste (ata nuk janë domosdoshmërisht institucione të këqija), sigurimi privat nuk është pothuajse aq i sigurt sa mbulimi i NCUSIF.
Oferta të ngjashme të produkteve
Produktet e disponueshme në bankat dhe unionet e kreditit janë pothuajse të njëjta. Për shumicën e konsumatorëve që merren me financat personale dhe bizneset e vogla, nuk ka rëndësi nëse përdorni një bankë ose një bashkim krediti.
Për shërbime të specializuara, siç janë shërbimet e administruara, një bashkim i vogël krediti mund të mos jetë në gjendje t'i plotësojë nevojat tuaja. Por kurrë nuk i lëndon, madje edhe institucionet e vogla kanë partneritete me ofruesit e shërbimeve që mund të ofrojnë shërbime të qarta përmes një bashkimi kredie.
Pothuajse çdo bankë ose bashkim krediti ofron produktet e mëposhtme:
- Llogaritë bankare të biznesit
- Kontrollimi i llogarive
- Llogaritë e kursimit
- Çertifikatat e depozitimit (CD)
- Kreditë në shtëpi (duke përfshirë huatë e blerjes dhe rifinancimi )
- Kreditë e automjeteve për automjete të reja ose të përdorura (duke përfshirë motorët dhe kreditë RV)
- Llogaritë e tregut të parasë
- Toka , ndërtimi dhe kreditë për shtëpi të prodhuara
Teknologjia: Të dyja bankat dhe unionet e kreditit ofrojnë shërbime bankare në internet dhe aplikacione mobile. Ju mund të shikoni llogaritë, bëni depozita me pajisjen tuaj mobile , të lëvizni para midis llogarive, të paguani faturat dhe më shumë në shumicën e institucioneve. Herë pas here, një bashkim i vogël krediti mund të mos ofrojë të gjitha tiparet që kërkoni, por kjo është e rrallë.
Shërbimi ndaj klientit
Bankat dhe unionet e kreditit mund të ofrojnë shërbime të shkëlqyera për klientët. Ata të dy gjithashtu bëjnë gabime dhe punësojnë njerëz që herë pas here kanë një ditë të keqe.
Marrëdhëniet: Në unionet e kreditit dhe bankat e vogla, shërbimi ka tendencë të jetë më i personalizuar. Me më pak konsumatorë dhe punonjës, mund të jetë më e lehtë për të gjithë të njihen me njëri-tjetrin. Nëse vizitoni një degë, ekziston një shans i mirë që ju të punoni me të njëjtët njerëz dhe mund të zhvilloni marrëdhënie. Këto marrëdhënie potencialisht mund t'ju ndihmojnë të kualifikoheni për kredi në qoftë se keni kredi më pak se perfekte dhe ato mund ta bëjnë më të lehtë zgjidhjen e problemeve në llogaritë tuaja.
Veçanërisht në bankat e vogla dhe në unionet e kreditit, shërbimi ndaj klientit varet (pjesërisht) nga kultura e organizatës. Ndërveprimet mund të jenë më joformale (për më të mirë ose më keq) dhe mund të varen nga të cilët po flisni me atë ditë. Në bankat e mëdha, presin një përvojë më konsistente (por të ngurtë): Të gjithë punonjësit kalojnë përmes të njëjtit program trajnimi dhe ata kanë pak liri veprimi kur bëhet fjalë për çështjet e shërbimit.
Orari juaj mund të ndikojë në vendimin tuaj për të punuar me një bankë ose bashkim kredie. Bankat e mëdha kanë më shumë burime për të ofruar shërbime 24-orëshe të shërbimit të klientit dhe kjo mund të jetë e dobishme nëse nuk mund të flisni gjatë orarit të punës. Megjithatë, disa unionet e kreditit (dhe bankat) ofrojnë orë zgjatje dhe fundjavë, si dhe faqet e internetit të shkëlqyera. Nëse mund të bësh gjithçka që ke nevojë për internet, orët bankare nuk kanë rëndësi.
Unionet e kreditit ofrojnë një ofertë unike me degëzime të përbashkëta. Nëse bashkësia juaj e kreditit merr pjesë, ju mund të jeni në gjendje të vizitoni degët e sindikatave të tjera kreditore pjesëmarrëse në mbarë vendin. Shumica e shërbimeve, si depozitat dhe tërheqjet, janë të disponueshme falas, por ju mund të keni nevojë të punoni me bashkësinë tuaj "në shtëpi" për çështje më komplekse.
Cila është më e mirë?
Bankat dhe unionet e kreditit mund të ofrojnë shërbime të fuqishme financiare. Në fund të fundit, ajo vjen poshtë për produktet, shërbimet dhe tarifat e ofruara nga institucioni individual që po kërkoni. Nëse pronësia nuk është e rëndësishme për ju, thjesht shkoni me cilindo që ka më të mirën (dhe mbani mend se ju mund të mbani llogari të shumëfishta në bankat dhe unionet e kreditit).
Kur keni nevojë për një hua, merrni citate nga disa burime të ndryshme, duke përfshirë së paku një bankë, një bashkim kredie dhe një huadhënës online . Krahasoni kostot dhe normat e interesit në çdo institucion dhe pyetni nëse ka të ngjarë të merrni miratimin për kredi përpara se të plotësoni një aplikacion.
Nëse normat e larta për llogaritë e kursimeve janë prioriteti juaj kryesor, shikoni opsionet online vetëm për bankat dhe unionet e kreditit . Bankat në internet nuk kanë të njëjtën lartësi si institucionet e tullave dhe ato të mortajave, dhe ata kanë tendencë të përdorin norma interesash për të tërhequr vëmendjen.
Nëse vendosni të kaloni në një bankë ose bashkim të ndryshëm, shmangni problemet kur lëvizni paratë tuaja. Përdorni listën tonë të kontrollit për kalimin e bankave për ta bërë procesin pa dhimbje sa të jetë e mundur.