Për fat të keq, nganjëherë ekziston një problem: banka juaj vendos një të holla dhe nuk mund të tërheqësh para ose të shpenzosh kur të duash. Politika e disponueshmërisë së fondeve të bankës suaj, së bashku me rregulloret federale, tregon saktësisht se sa kohë duhet të marrë gjithçka.
Disponueshmëria e fondeve
Një politikë e disponueshmërisë së fondeve shpjegon se sa kohë ju duhet të prisni për të shpenzuar ose tërhequr fonde pasi të keni bërë një depozitë. Bankat janë të detyruara të japin këtë informacion në mënyrë që ju të mos kapeni në befasi, megjithëse shumica e njerëzve nuk e dinë për këto politika derisa të mbesin të mbyllura duke pritur që fondet të pastrohen.
Detajet rreth politikës së bankës suaj duhet të jenë pjesë e marrëveshjes suaj të llogarisë ose të përfshihen në shpalosjet e tjera të ofruara nga banka juaj.
Depozitat e mbajtjes
Kur depozitoni fonde në llogarinë tuaj, banka shpesh vendos një depozitë në këto depozita, që do të thotë që duhet të prisni të paktën një ditë pune para se të përdorni paratë. Sidomos me çeqet dhe paratë , bankat nuk mund të jenë të sigurtë se pagesa është e ligjshme, dhe paratë nuk arrijnë në bankën tuaj për disa ditë pune (ose më shumë) pasi të bëni depozitën tuaj. Mbajtja synon të mbrojë bankën nga humbja e parave.
Këto gjithashtu mbrojnë ju deri në një farë mase, por ju jeni përfundimisht përgjegjës për çdo depozitë që bëni në llogarinë tuaj. Nëse banka juaj ju lejon të arkëtoni një çek që më vonë të kthehet (që mund të ndodhë disa javë pasi të bëni depozitën ), ju duhet të paguani taksat dhe do t'ju duhet të paguani bankën për paratë që ju dhanë - edhe pse asnjë nga këto nuk ishte faji juaj.
Kjo është arsyeja pse paguan për të verifikuar fondet për kontrolle të dyshimta dhe për të shmangur marrjen e pagesave nga dikush që nuk i besoni.
Kohët e mbajtjes
Rregulloret federale kufizojnë se si bankat mund të krijojnë politikat e disponueshmërisë së fondeve të tyre. Bankat lejohen të jenë më pak të rreptë nëse dëshirojnë - mund të vënë në dispozicion fonde menjëherë, dhe shpesh e bëjnë këtë, por nuk mund të mbajnë fonde përgjithmonë.
Nëse ka një depozitë në depozita, banka duhet t'ju japë datën e lëshimit në faturë. Në disa raste, ata shtojnë një mbajnë më vonë (dhe ju dërgojnë një njoftim), kështu që është një ide e mirë të kontrolloni llogarinë tuaj para se të shpenzoni nëse jeni duke paguar më pak fonde.
Dita e ardhshme e punës: shumica e bankave thonë se ata "në përgjithësi" bëjnë fonde të disponueshme në ditën e punës pasi të keni bërë një depozitë, por ekzistojnë përjashtime. Depozitat në para të bëra për një punonjës të bankës duhet të vihen në dispozicion brenda një dite pune (dhe ato depozita shpesh janë në dispozicion menjëherë). Disa lloje kontrolli duhet gjithashtu të jenë të disponueshme në një ditë pune:
- Kontrollet zyrtare të bankës si çeqet e arkës
- Çeqet e lëshuara nga Thesari i SHBA (të tilla si rimbursimi juaj i taksave ose sigurimi social)
- Kontrollon $ 200 ose më pak
- Çeqet e tërhequra në bankën e njëjtë për të cilën po depozitoni
- Urdhrat e parave të USPS
Nëse shuma totale e depozitave me çek në një ditë është më shumë se $ 5,000, ose nëse një çek është miratuar nga dikush tjetër nga ai i paguar, të cilit i është lëshuar , bankat mund të shtojnë një pritje.
Depozitat elektronike si transfertat me tela dhe depozita të drejtpërdrejta gjithashtu janë përgjithësisht të disponueshme brenda një dite.
Ditët e punës përfshijnë ditëve të javës që nuk janë pushime.
Kohëzgjatjet më të gjata
Akti i Shpejtë i Disponueshmërisë së Fondeve (Rregullorja CC), e cila përcakton rregullat se si shpejt bankat duhet të lirojnë fondet tuaja, mundësojnë mbajtje më të gjatë në rrethana të caktuara. Këto shpesh quhen përjashtime .
Kur zbatohet një përjashtim, banka mund të mbajë fonde për një "kohë të arsyeshme". Kjo kohë nuk është e definuar në mënyrë specifike, por 5 ditë pune ose kështu është rreth sa kohë që ju duhet të prisni.
Më shumë se 5.000 dollarë: Nëse depozitoni më shumë se 5.000 dollarë në kontrolle - madje edhe kontrolle zyrtare ose kontrolle qeveritare - banka duhet të bëjë të parat $ 5,000 në dispozicion brenda një dite pune, por një mbajtje mund të vendoset në shumën e mbetur.
Kontrollet e Redeposited: Nëse një kontroll është redeposited (për shkak se ajo mori veten kur ajo u depozituan për herë të parë), banka mund të shtojë një mbajtje më të gjatë.
Duhet gjithashtu të shqetësoheni për këto kontrolle.
Llogaritje e përsëritur: Mbingarkimi i llogarisë suaj (ose shpenzimi i më shumë parave sesa keni në llogari) nuk shkakton vetëm tarifa të larta të bankës - kjo gjithashtu mund të çojë në mbajtjen e depozitave tuaja, gjë që e bën edhe më të mundshme që të shkoni në negativ.
Dyshimi i arsyeshëm: Nëse banka dyshon se kontrolli nuk do të nderohet, ato mund të shtojnë më shumë kohë. Arsyet e zakonshme përfshijnë kontrolle dhe kontrolle të postdata që janë më shumë se 60 ditë të vjetra.
Llogaritë e reja: Llogaritë e reja janë veçanërisht të rrezikshme për bankat. Nëse llogaria jote është më e shkurtër se 30 ditë, presin që të mbahen kontrolle deri në nëntë ditë. Megjithatë, pagesat elektronike dhe kontrollet zyrtare duhet të kenë disponueshmëri të paktën të pjesshme të ditës së ardhshme.
Vini re se këto rregulla zbatohen edhe për sindikatat e kreditit të siguruara federalisht.
Mos harroni se ditët e punës janë ditë të rregullta standarde. Fundjavat dhe festat federale që bien gjatë ditëve të javës do të ngadalësojnë kohën e pastrimit .
Shikoni kohën e prerë
Është gjithmonë e rëndësishme të përcaktoni kushtet tuaja. Kur të depozitoni një çek, ndoshta mendoni se e keni bërë këtë "sot". Megjithatë, bankat vendosin afate të shkurtuara që mund të jenë sa më shpejt që në mes të pasdites ku jetoni. Për Bankën e Amerikës, është 14:00. Në Chase Bank, kur dega juaj mbyllet. Kur bëni një depozitë të rëndësishme, pyesni tregimtarin se çfarë duhet të presin në lidhje me cilëndo zotërim (përsëri, dëftesa juaj duhet t'ju tregojë gjithashtu).
Nëse është vonë gjatë ditës, mund të jesh më mirë të depozitosh në një bankë ose nëpërmjet aplikacionit celular të bankës tënde (duke kapur një fotografi të kontrollit ), këto metoda shpesh kanë ndërprerë disa herë. Megjithatë, kjo strategji mund të dëmtojë: për shkak se nuk po bëni një depozitë në person për një punonjës të bankës, mund të lindin komplikime të tjera, veçanërisht në ATM që nuk marrin imazhin e kontrollit tuaj. Këto strategji janë më të mira kur nuk keni nevojë për të gjitha paratë dhe llogaria juaj është në gjendje të mirë. Pyesni shërbimin e klientit se çfarë është më mirë në situatën tuaj.