A ka një anuitet fiks të bëjë një investim të mirë të kursimit të kolegjit?

Mangësitë dhe rregullat për përdorimin e anuitetit fiks për të kursyer për kolegjin

Për shumë prindër, llogaria e një fëmije të kolegjit është vendi i fundit që ata duan të marrin rreziqe të mëdha në tregun e aksioneve. Kjo urrejtje ndaj rrezikut bëhet edhe më e theksuar kur ka mbetur vetëm pak vite derisa paratë duhet të përdoren për shkollim. Gjëja e fundit që dikush do të donte të duhej t'i tregonte fëmijës së tyre, është se ata nuk mund të shkojnë në shkollën e ëndrrave të tyre, sepse nëna ose baba zgjodhën fondet e gabuara të përbashkëta!

Kjo lë shumë prindër që luftojnë për një fitim konkurrues mbi investimet me të ardhura fikse, si CD, obligacionet dhe llogaritë e tregut të parasë në vitet e fundit para kolegjit. Pra, natyrisht, kur dikush në një koktej fillon të flasë për normën shumë interesante të interesit që ata janë duke marrë në një pensioni fiks të shtyrë nga taksat, veshët janë të detyruar të ngrenë lart.

Por realiteti është, një pensioni fiks me të gjitha rregullat e tij thjesht nuk është e drejtë për të gjithë. Para se të holla në llogarinë tuaj të Seksionit 529 dhe të blini një pension të caktuar, këtu janë disa fakte të rëndësishme për t'u marrë në konsideratë:

Taksat dhe Dënimet e IRS në një Anuitet Fikse:

Nëse jeni nën moshën 59 vjeçare kur tërhiqni fondet nga një pension i caktuar, të gjitha fitimet do të tatohen si të ardhura të zakonshme dhe do të nënshtrohen një dënimi shtesë prej 10%. Nëse jeni mbi moshën 59 vjeç, atëherë nuk ka dënim me tërheqje të hershme prej 10%, por të ardhurat janë ende subjekt i tatimit të zakonshëm mbi të ardhurat.

Kjo do të thotë se, në një skenar më të keq, mbi 40% të fitimeve tuaja do të kthehen në Uncle Sam.

Kjo mund të bëjë që normat më të larta të interesit në anuitetet fikse të duken shumë më pak tërheqëse.

Tarifat e dorëzimit të anuitetit fiks:

Pothuajse çdo pensioni fiks në treg ka një pagesë të dorëzimit që zbatohet për çdo tërheqje të marrë para përfundimit të periudhës së kontratës. Kjo pagesë e dorëzimit shpesh fillon rreth 5% dhe zvogëlohet çdo vit si mosha e pensioni fiks. Përsëri, përhapja e ngarkesës së dorëzimit për vetëm disa vjet fitime mund të bëjë joshjen e përgjithshme të një pensioni fiks shumë më pak tërheqës.

Siguria Fixed Annuity:

Ndërkohë që një pension i caktuar përdoret për të kryer një atmosferë sigurie të caktuar, kjo është zhdukur gjithsesi në kohët e fundit, falë një numri të madh të kompanive të sigurimeve që falimentojnë ose janë duke u shpëtuar nga qeveria. Në fund, një pensioni fiks është po aq i mirë sa kompania e sigurimeve që e lëshon atë. Nëse kjo kompani e sigurimeve shkon poshtë, pensioni juaj fiks mund të shkojë shumë mirë me të.

A duhet ndonjë prindi të përdorë anuitetin fiks?

Përderisa një pensioni fiks nuk ka të ngjarë të jetë një zgjedhje solide për shumicën e prindërve, ka një përqindje të vogël të popullsisë që mund të dëshirojë t'i japë një vështrim të dytë. Ky grup do të përfshinte prindërit ose gjyshërit që do të jenë mbi moshën 59 vjeçare deri në kohën kur fëmija i tyre është në kolegj dhe që gjithashtu presin që të jenë në një nivel relativisht të ulët tatimor gjatë viteve të kolegjit. Në këtë rast, fitimet pas taksave në një pensioni të caktuar mund të mundin pak fitimet më të ulëta (por potencialisht pa taksa) mbi opsionet e të ardhurave fikse të disponueshme në një llogari të Seksioni 529 ose Coverdell ESA .