Mbrojtja me mbitërheqje mundëson të shpenzoni më shumë se sa keni aktualisht në llogarinë tuaj rrjedhëse, të cilat mund të ndihmojnë në raste urgjente ose në qoftë se kohët merrni përkohësisht të vështira, duke folur financiarisht.
Bankat e konsumit përdorën automatikisht këtë veçori në të gjitha llogaritë rrjedhëse, por sot ju duhet të zgjedhni ose të kërkoni të përdorni shërbimin. Ju mund të gjeni se nuk doni mbrojtje overdraft sepse mund të jetë e shtrenjtë dhe nganjëherë njerëzit janë më mirë pa të.
Mekanika e Mbrojtjes Overdraft
Nëse keni mbrojtje overdraft në llogarinë tuaj dhe bilanci juaj shkon negativ, banka do të mbulojë pagesa të caktuara për ju. Thuaj që duhet të shpenzoni 100 $ me kartën tuaj të debitit, por nuk keni 100 $ në llogarinë tuaj të kontrolluar, ose ndoshta keni fondet në llogarinë tuaj, por ato nuk janë ende në dispozicion për shpenzime .
Banka mund të miratojë ende pagesën, e cila ju lejon të përfundoni blerjen tuaj dhe pastaj t'ju njoftoj se ju presin që të depozitoni fondet menjëherë për të mbuluar $ 100.
Ju do të gjeni banka të vendosë kufij të ndryshëm në shumën e dollarit që planin e tyre të mbrojtjes overdraft mbulon.
Gjithashtu, mund të keni privilegj të revokuar nëse shpesh shkruani kontrolle që tejkalojnë bilancin tuaj në dispozicion.
Pro dhe kundra
Më e rëndësishmja, kushton para për të pasur mbitërheqje. Arsyeja e mundshme që keni pasur një është se ju nuk keni mjaft para në dispozicion, dhe tani me tarifa overdraft, ju do të keni edhe më pak.
Ju mund të shihni se si mbrojtja overdraft nuk ju ndihmon në afat të gjatë.
Për disa, përfitimi kryesor i mbrojtjes overdraft është që pala që merr kontrollin tuaj nuk është në dijeni se ju keni qenë të shkurtër në para të gatshme kur ju dha atyre kontroll. Kjo ju ndihmon të shmangni sikletin, veçanërisht nëse keni shkruar çekun tek një mik ose një partner biznesi.
Mbrojtja nga mbitërheqja gjithashtu ju ndihmon të shmangni gjobat ose pagesat e vonuara në qoftë se keni shkruar një çek për të paguar pagesën e makinës suaj, një kartë krediti ose faturë tjetër vetëm para datës së caktuar të saj.
Si një përfitim tjetër, ju mund të shmangni tarifat e kontrollit të rimbushur nga shitësit, duke supozuar që ju të paguani me çek. Nëse nuk keni mbrojtje nga mbitërheqja, mund të duhet të paguani një tarifë jo të mjaftueshme fondesh (NSF) në bankën tuaj dhe një tarifë shtesë kthimi për shitësin. Në fund të fundit, mund të përfundoni me raporte negative në dosjen ChexSystems .
Kostoja e Mbrojtjes Overdraft
Bankat zakonisht nuk ofrojnë mbrojtje overdraft falas. Ato paguajnë taksat pjesërisht për t'ju penguar të abuzoni me shërbimin dhe për shkak se krijon një burim të ardhurash për bankën. Sigurohuni që të kuptoni akuzat e mundshme para se të shtoni një funksion mbrojtje overdraft në llogarinë tuaj. Pagesa zakonisht do të jetë e ngjashme me tarifën e fondeve jo të mjaftueshme të bankës.
Tjetra, mund të keni shpenzime interesi. Në varësi të planit të mbrojtjes suplementare, shuma e mbitërheqjes suaj mund të konsiderohet një "hua". Në atë rast, banka ngarkon interesin derisa të shpërbleheni. Ky opsion, i njohur si një linjë kredie me mbitërheqje , zakonisht është më pak e shtrenjtë se sa të paguani një tarifë të sheshtë për secilën overdraft që godet llogarinë tuaj.
Së fundi, nëse e përdorni shumë shpesh mbrojtjen e mbitërheqjes, mund t'ju lejojë të hyni në zakone të këqija që përfundojnë duke kushtuar shumë për jetën tuaj. Në varësi të mbingarkesës mund të jetë një shenjë që ju mund të përfitoni nga të mësuarit për të menaxhuar më mirë rrjedhën tuaj të parasë.
Megjithëse kontrollet e kthyera nuk shfaqen menjëherë në raportin tuaj të kreditit , ato mund të ndikojnë në mënyrën se si bankat e vogla dhe unionet e kreditit vlerësojnë aftësinë tuaj të kreditit. Ata gjithashtu mund të kushtojnë shumë para, të çojnë në akuza civile dhe penale dhe përfundimisht të dëmtojnë kredinë tuaj.
Minimizimi i Tarifave
Nëse ju gjeni ju bëni mirë me një program mbrojtje overdraft, dyqan banka të ndryshme për të minimizuar shpenzimet tuaja. Në fund të fundit, është më mirë të mbash sa më shumë para për shpenzimet e tjera, në vend që të përdoresh për të mbuluar tarifat e rimbushur. Më poshtë do të gjeni disa pyetje për t'i kërkuar bankave, që do t'ju ndihmojnë të gjeni planin më të mirë të mbingarkesës:
A ka një normë interesi apo tarife të sheshtë për mbitërheqje? Në varësi të frekuencës kundrejt shumës së overdrafteve që keni, një metodë mund të kushtojë më pak se tjetra.
A mund ta lidhni llogarinë tuaj të kontrolluar me një burim fondesh që do të përdoren përpara funksionit të mbitërheqjes? Nëse mund të bashkëngjitni një kartë krediti, ose më mirë një llogari kursimi për të tërhequr para, ju mund të shmangni tarifat e mbitërheqjes.
A do të ishte më e leverdishme për ju një linjë krediti me mbitërheqje? Pyete bankierin tuaj se çfarë mundësish që ata kanë në dispozicion për ju. Gjeni saktësisht se si funksionon secili proces dhe pasojat e secilës zgjedhje.
Siç mund ta keni menduar, mënyra më e mirë për të minimizuar kostot për mbrojtjen e mbitërheqjes është parandalimi i mbitërheqjeve. Përveç kryerjes së disa ndjekjeve themelore financiare duke përdorur një regjistër kontrolli, gjithashtu mund të mbani skeda në bilancet e llogarisë tuaj bankare duke përdorur bankat në internet ose aplikacionet bankare në telefonin tuaj celular, për të verifikuar shumën e fondeve në llogarinë tuaj të kontrolluar.
Nëse e dini që do të jeni në një krizë të holla në të ardhmen e afërt, kjo mund të ndihmojë në adresimin e situatës në mënyrë proaktive. Sapo buxheti juaj të thotë se do të mbetesh i ulët në para, kërkoni mënyra për zgjatjen e datave të pagesës për disa ditë ekstra.
Ju mund ta telefononi partinë që i keni borxh një takse, si një kompani e kartës së kreditit, mbajtës i kredive studentore ose ndërmarrje komunale, të përmendni mungesën tuaj të tanishme, të përkohshme në të holla dhe të kërkoni nëse mund të presin disa ditë për pagesën tuaj. Është gjithashtu e mençur të pyesni nëse mund të heqin dorë nga tarifat e vonuara, meqenëse ju thirresh përpara për t'i njohur ata.
Mund të minimizoni problemet nëse mbani skeda të shpeshta në bilancin e llogarisë suaj të kontrolluar dhe faktorin në çdo kontroll që keni shkruar tashmë, por që ende nuk e keni pastruar llogarinë tuaj bankare.
A janë taksat e mbitërheqjes ilegale?
Në korrik të vitit 2010, ligji federal ndryshoi se si bankat dhe unionet e kreditit lejohen të ngarkojnë taksat e mbitërheqjes. Përsëri, bankat përdorën automatikisht mbrojtjen e mbitërheqjes në llogarinë tënde dhe në përgjithësi nuk kishte asnjë mënyrë për të përjashtuar këtë "mbrojtje".
Si rezultat, konsumatorët paguan miliarda në tarifa për bankat për gabime të thjeshta në llogarinë e tyre të kontrolluar. Shembulli i zakonshëm ishte një latte $ 38 - $ 3 për kafe dhe $ 35 për ngarkesën overdraft.
Bankat u kërkuan të heqin funksionet e mbitërheqjes dhe të ofrojnë veçori vetëm për klientët që zgjedhin, por konsumatorët ende paguajnë tarifa të mbitërheqjes në disa raste pa zgjedhur. Dy situata mund të shkaktojnë një pagesë të papritur overdraft:
Banka po e thyen ligjin dhe i ngarkon konsumatorët ilegalisht, gjë që nuk ka gjasa, por ka ndodhur me siguri
Fajtori nuk ishte një nga pagesat "një herë" të mbuluara nga ligji overdraft
Ju mund të debatoni nëse ligji duhet të ketë përshkrime më të gjera, por ligji aktual nuk ju mbron nga lloje të caktuara të mbitërheqjeve si pagesa të përsëritura që tërheqin bilancin tuaj të llogarisë nën zero.