Si t'i evitoni dhe t'i largoni
Çfarë është një mbërthim?
Mbajtja është një vonesë e përkohshme në marrjen e fondeve.
Banka "ngrin" fondet në mënyrë që ju të mos tërheqni paratë ose ta përdorni atë për pagesa elektronike, por këto fonde shfaqen në llogarinë tuaj. Historiku i llogarisë tënde tregon të gjitha depozitat dhe paratë i shtohen bilancit të llogarisë tënde, por paratë nuk janë pjesë e bilancit tënd të disponueshëm .
Fjala kryesore e mësipërme është "e disponueshme". Ju keni disa balancime të llogarisë, duke përfshirë bilancin e llogarisë totale dhe fondet tuaja në dispozicion .
Nëse llogaria juaj paguan interes, zakonisht do të filloni të fitoni interesim menjëherë, edhe nëse fondet nuk janë të disponueshme.
Pse bankat mbajnë paratë
Paraja nuk lëviz sa më shpejt që të mendoni. Kur depozitoni një çek ose një urdhër para në llogarinë tuaj rrjedhëse, banka krediton llogarinë tuaj menjëherë (duke treguar një rritje në bilancin tuaj). Megjithatë, paratë ende nuk janë transferuar nga banka që paguan - procesi mund të zgjasë disa ditë dhe banka nuk e di me siguri nëse pagesa është e mirë.
Bankat janë të shqetësuar se kontrollet e shkruara për ju mund të kërcejnë, ose që ato kontrolle nuk janë legjitime. Mbajtja e depozitës i jep bankës disa ditë të tjera për të kuptuar nëse ndonjë gjë është e gabuar.
Banka po mbron veten kundër humbjeve, dhe ato mbajtje mund t'ju ndihmojnë të shmangni gabimet e shtrenjta gjithashtu (shih më poshtë).
Sa zgjat e fundit
Në disa raste, bankat nuk vendosin ndonjë depozitë - ju mund të shpenzoni paratë menjëherë. Megjithatë, është e zakonshme që mbajtjet të zgjasin për disa ditë pune dhe lloji i depozitimit është i rëndësishëm.
Bankat lejohen të jenë aq bujarë sa dëshirojnë kur ofrojnë fonde - mund t'ju lejojnë të shkoni menjëherë me para - por depozitat përgjithësisht mbahen për disa ditë pune. Mos harroni se ditët e punës janë të hënën deri të premten, duke përjashtuar pushimet , kështu që pesë ditë pune do të thotë shtatë ditë kalendarike (ose më shumë, nëse ka një pushim).
Ligji federal (Akti i Disponueshmërisë së Fondeve të Shpejta) kufizon sa kohë bankat mund të mbajnë depozitat tuaja .
Depozitat në para
Kur të depozitoni para në dorë tek një punonjës i bankës (përkundrejt një ATM ), fondet duhet të vihen në dispozicion brenda një dite pune.
Pjesa tjetër e rregullave më poshtë zbatohet për depozitat jo-cash.
Së pari 200 $
E para 200 $ e depozitës tuaj duhet të jetë në dispozicion brenda një dite pune. Pjesa tjetër duhet të jetë e disponueshme deri në ditën e dytë të punës (përveç nëse zbatohet një "përjashtim").
Depozitat "zyrtare" zakonisht janë në dispozicion brenda një dite pune. Kur depozitoni më shumë se 5,000 dollarë çeqe në një ditë, shuma e parë prej $ 5,000 duhet të jetë e vlefshme brenda një dite, por mund të ketë një mbingarkesë për shumën e mbetur.
Këto depozita përfshijnë:
- Kontrollet zyrtare të bankës të tilla si çeqet e arkës ose çeqet e çertifikuara
- Urdhrat e parave të lëshuara nga Shërbimi Postar i Shteteve të Bashkuara
- Kontrollet e lëshuara nga organizatat qeveritare (të tilla si një rimbursim tatimor nga Thesari amerikan)
- Çeqet e nxjerra në të njëjtin institucion që bëni depozitën tuaj
"Përjashtimet" mund të rezultojnë në kohë më të gjata. Banka juaj ende duhet të ndjekë ligjin federal dhe të justifikojë zgjatjen, por në shumicën e rasteve, mbajtja duhet të përfundojë brenda shtatë ditëve të punës. Përjashtimet e zakonshme përfshijnë:
- Depozitat e më shumë se $ 5,000 në ditë në llogarinë tuaj
- Depozitimi në një llogari rrjedhëse të re ose llogari me një histori të fondeve të pamjaftueshme
- Kontrollet e Redeposited (që më parë janë kthyer)
- Kur banka dyshon për mashtrim ose nuk beson se një kontroll është legjitim
Si të hiqni një mbërthim
Është zhgënjyese kur nuk mund të shpenzoni paratë tuaja dhe bankat zakonisht vendosin sipas politikës (sistemi kompjuterik bën të njëjtën gjë për të gjitha kontrollet, shpesh pa ju veçuar).
Është e mundur që të hiqet një pengesë, por ju do të duhet të mbroni çështjen tuaj.
Çka e shkaktoi?
Së pari, zbulo pse ekziston mbajtja. Për shembull, mund të keni depozituar një urdhër të parave Western Union për diçka që keni shitur në internet. Kjo është në thelb një depozitë kontrolli. Përndryshe, fondet tuaja mund të ngriheshin për shkak se ju e keni përdorur kartën tuaj të debitit në një biznes që përdor një pritje të madhe paraprake.
Kërkoni që ta keni pastruar atë
Nëse një tregtar vendos një kartë debiti në llogarinë tuaj, kontaktoni tregtarin dhe kërkoni nga ata që të lirojnë fondet. Këto mbetje duhet të bien pas disa ditësh, por ato janë veçanërisht problematike me hotelet, makinat me qira dhe pompat e gazit (ose situata të tjera ku faturën tuaj të fundit nuk dihet). Nëse banka juaj ka vendosur një kontroll personal që depozitoni, pyesni nëse është e mundur të hiqni mbulesën - ndoshta fondet kanë ardhur nga banka që paguan dhe nuk ka më rrezik për bankën. Banka juaj mund të jetë e gatshme për të shpejtuar gjërat, veçanërisht nëse nuk keni një histori të kërcimit të kontrolleve ose bërjen e depozitave të këqija.
Prisni
Në disa raste, ju nuk do të jeni në gjendje të bëni ndonjë gjë për një mbajtje. Përsëri, banka juaj duhet të ndjekë rregulloret federale dhe të justifikojë çfarëdo mbani në llogarinë tuaj, kështu që ata nuk mund t'ju mbajnë nga paratë tuaja përgjithmonë. Nëse gjërat vazhdojnë për një kohë të gjatë, kontaktoni Zyrën e SHBA për Mbrojtjen e Konsumatorëve (CFPB) dhe paraqisni një ankesë.
Parandaloni mbajtjen
Për të shmangur mbajtjen në llogarinë tuaj, bëni depozita që ka të ngjarë të bëhen të disponueshme sa më shpejt të jetë e mundur.
Për pagën tuaj , regjistrohuni për depozitim të drejtpërdrejtë . Transfertat elektronike (sidomos ato që ndodhin rregullisht, si një depozitë pagash) kanë tendencë të pastrohen shpejt. Ju madje mund të keni qasje në paratë tuaja një ose dy ditë më herët sesa do të kishit marrë pagën tuaj.
Për depozita të mëdha , kërkoni një formë të pagesës që fshihet shpejt:
- Transferet e telave janë shpesh të disponueshme brenda një dite.
- Çeqet e arkës, urdhrat e parave të USPS (por jo urdhra të tjerë të parave), dhe çeqet e çertifikuara mund të sigurojnë deri në $ 5,000 brenda një dite pune.
Depozitoni në një llogari të veçantë nëse jeni duke bërë një depozitë që ka të ngjarë të shkaktojë probleme. Për shembull, nëse keni llogari të shumta të kontrollit dhe ju duhet të depozitoni një kontroll të madh jashtë shtetit ose të huaj, bëni depozitën në një llogari që nuk mbështeteni në përdorimin e përditshëm.
Kur përdorni kartën tuaj të debitit, pyetni nëse do të vendoset një llogari në llogarinë tuaj dhe të gjeni sa do të jetë. Nëse shuma është mjaft e madhe për të shkaktuar probleme, përdorni në vend të kësaj një kartë krediti ose transferoni para shtesë në llogarinë tuaj të kontrolluar për të mbuluar mbajtjen. Jini të kujdesshëm për të shkulur kartën tuaj të debitit në pompat e gazit, hotelet dhe restorantet, ku këto "para-auth" janë më të zakonshme.
Llogaria e plotë është ngrirë?
Në disa raste, bankat ngrijnë llogarinë tënde, madje edhe paratë që tashmë ishin në dispozicion në llogarinë tuaj përpara se të bënin një depozitë të madhe. Ndonjëherë një program kompjuterik vendos (për një arsye që nuk do të shpjegohet me ju) se ekziston një rrezik dhe fondet duhet të ngrihen përkohësisht. Përsëri, një telefonatë mund të jetë në gjendje të lirojë të paktën disa nga paratë.
Paratë që ju mund të shpenzoni në llogarinë tuaj shpesh quhen balanca juaj në dispozicion . Fondet e padisponueshme mund të renditen në bilancin tënd të mbajë.
Cila është mënyra më e mirë për të shmangur këtë sherr? Bisedoni me një bankier ndërsa jeni duke hapur llogari dhe duke bërë depozita të mëdha. Tregoni atyre saktësisht se si planifikoni të përdorni llogarinë: sa shpesh do të depozitoni dhe tërhiqeni, madhësinë tipike të transaksioneve dhe burimin e fondeve. Një bankier i mirë do të njohë karakteristikat e llogarisë që do t'ju bëjë një klient i lumtur.
Me kalimin e kohës, banka juaj (dhe sistemet e saj kompjuterike) duhet të mësohen me mënyrën se si e përdorni llogarinë tuaj. Nëse shpesh udhëtoni ose bëni depozita dhe tërheqje, banka do të kuptojë përfundimisht se nuk po bëni asgjë të gabuar dhe reduktoni mbajtjet në llogarinë tuaj. Bankat përdorin rezultatet komplekse të rrezikut dhe modelet kompjuterike për të parandaluar mashtrimet dhe ju do të duhet të trajnoni bankën se çfarë duhet të presin në llogaritë tuaja.
Ju jeni përgjegjës për paratë
Sapo të çliroheni, ju jeni i lirë të përdorni paratë: tërhiqni para ose shpenzoni duke përdorur kartën tuaj të debitit, çekun e pagesës ose aplikacionin e pagesave të lidhur me llogarinë tuaj të kontrolluar . Sidoqoftë, ju jeni akoma përgjegjës për depozitën - banka nuk garanton që një çek ose mënyrë që keni marrë është e mirë. Me fjalë të tjera, mban mbrojtjen e bankës, dhe ju po shpenzoni në rrezikun tuaj.
Ndonjëherë merr disa javë për të kuptuar se një kontroll do të kërcejë . Nëse i keni shpenzuar paratë nga një depozitë, do të keni një bilanc negativ të llogarisë dhe do t'ju duhet të zëvendësoni ato fonde. Ndonjëherë kjo është e vështirë për të bërë, veçanërisht nëse i dërgon paratë e gatshme dikujt që nuk e njeh (siç ndodh në mashtrimet e arkave klasike ).
Nëse keni ndonjë dyshim për një depozitë, vazhdoni me kujdes. Mundohuni të verifikoni fondet me bankën e shkrimtarit të kontrollit ( ose me një lëshues të porosisë së parave ) para se të bëni një depozitë - kjo mund t'ju ndihmojë të shmangni taksat për depozitimin e çeqeve të këqija në bankën tuaj. Prisni të paktën disa javë para se të shpenzoni paratë (sidomos nëse dikush ju kërkon të dërgoni fondet diku tjetër , gjë që është një shenjë e qartë e një mashtrimi).