Çfarë është Roth 401 (k), Si funksionon, dhe kur duhet ta konsiderosh një
Çfarë është një Roth 401 (k)
Një Roth 401 (k) është pikërisht ajo që tingëllon si: është një kombinim i një 401 (k) dhe një Roth IRA .
Ashtu si një 401 (k), ajo ofrohet nga një punëdhënës, kontributet merren nga paga juaj dhe mund të investohen për daljen në pension në një numër të zgjedhjeve të përcaktuara të investimeve. Ashtu si një Roth IRA, kontributet bëhen pas tatimit (ndryshe nga kontributet 401 (k) para tatimit), por paratë në përgjithësi nuk tatohen përsëri, edhe kur tërhiqen në pension në ose pas moshës 59 ½. (Unë them "përgjithësisht", sepse rregullat e tërheqjes së Roth janë paksa më të komplikuara. Për shembull, duhet të investohesh pesë vjet rresht përpara se të tërheqësh paratë.)
Roth 401 (k) Kufijtë e Kontributit
Kufijtë e kontributit për një Roth 401 (k) janë të njëjta me ato për një 401 (k) të rregullt. Në vitin 2018, mund të kontribuoni deri në $ 18,500 në një Roth 401 (k). Nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër, mund të kontribuoni me një shtesë prej 6,000 dollarë në secilin vit. Krahasoni këto maksimume me ato për një Roth IRA: 5,500 dollarë në vit në vitin 2018, me një shtesë prej 1,000 dollarë për të kapur kontributet. Plus, ka më pak kufizime në të drejtën për një Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Nëse punoni në një organizatë jofitimprurëse ose shkollë, mund të keni parë një Roth 403 (b) në ofertat e daljes në pension të kompanisë suaj. Ashtu si një vepër 403 (b) si një 401 (k), një Roth 403 (b) punon si një Roth 401 (k). Kështu që mund të merrni vendimet tuaja ashtu si do të kishit një Roth 401 (k).
Përfitimet e Roth 401 (k)
Nëse mendoni se taksat tuaja do të jenë më të larta në pension se sa janë sot, një Roth 401 (k) ka shumë kuptim. Ju paguani një normë më të ulët tatimore mbi paratë tuaja të investimit tani, dhe asnjë taksë në të ardhmen. Për individë më të pasur që nuk kanë të drejtë për një individ Roth IRA individë me të ardhura bruto të rregulluara të modifikuara më shumë se $ 135,000 në vitin 2018 nuk janë të pranueshëm, siç janë edhe bashkëshortët që paraqesin bashkërisht duke bërë më shumë se 199,000 $ në 2018-a Roth 401 (k) është një mënyrë e shkëlqyer për të hyrë në këtë strategji tatimore të daljes në pension. Me një tradicionale 401 (k), kur tërheq fondet në pension, do të paguash një normë tatimore prej 10% deri në 37% ose më shumë në varësi të kllahut tuaj të taksave . Ju nuk mund të parashikoni se ku do të shkojnë taksat në të ardhmen, por nëse parashikoni të jeni në një taksë më të lartë të tatimit mbi të ardhurat gjatë viteve të pensionit, një Roth 401 (k) mund të ketë më shumë kuptim.
Të rinjtë që ende nuk janë të vendosur në karrierën e tyre, kanë më shumë gjasa të shohin rritjen e taksave të tyre në të ardhmen, gjë që e bën një Roth 401 (k) ose Roth IRA një mënyrë të shkëlqyeshme për të kursyer taksat e ardhshme. Por nëse jeni duke bërë një shumë të mirë të ardhurash tani dhe prisni që norma juaj e taksave të bjerë ndjeshëm në pension, një 401 (k) e rregullt mund të jetë bast më i mirë.
Mangësitë e Roth 401 (k)
Por para se të hidhni të gjitha kursimet e pensionit tuaj në një Roth 401 (k), konsideroni pengesën më të madhe në krahasim me kontributet 401 (k): pas taksave. Me një tradicionale 401 (k), kontributet bëhen para tatimit, kështu që nuk ka një ndikim dollar-dollar për pagën tuaj. Një 401 (k) gjithashtu ju ofron një mënyrë të shkëlqyeshme për të ulur të ardhurat e tatueshme dhe faturën e tatimit mbi të ardhurat pa ndjerë shumë dhimbje financiare. Meqenëse kontributet e Roth 401 (k) bëhen pas nxjerrjes së taksave, paga juaj do të marrë një goditje më të madhe. Shikoni dallimin duke përdorur një kalkulator tradicional 401 (k) vs Roth 401 (k).
Rollovers për Roth 401 (k) s
Përvec dallimit të madh pas taksave, Roth 401 (k) s punon shumë si rregullt 401 (k) s. Kur lini një punë për një tjetër, mund të keni mundësinë të mbani Roth 401 (k) tuaj aty ku është me ish punëdhënësin, për ta transferuar atë në planin e ri të punëdhënësit tuaj nëse ofrohet një Roth 401 (k) ose lëvizni atë në një Rollover RRA IRA, ku ju do të jeni subjekt i të njëjtave rregulla tërheqjeje.
Çfarë duhet të bëni?
Ju mund të kontribuoni për të dyja një 401 (k) dhe një Roth 401 (k), por kufijtë e kontributit janë për llogaritë e kombinuara. Pra, a duhet të lëvizni disa nga kontributet tuaja 401 (k) në një Roth 401 (k)? Kjo me të vërtetë varet nga faktorët e taksave të diskutuara më sipër. Ju mund të dëshironi të vazhdoni me synimin për të maksimizuar kontributet tuaja në 401 (k) tuaj të rregullt dhe të merrni një Roth IRA që nuk sponsorizohet nga një punëdhënës. Nëse nuk planifikoni të kontribuoni më shumë se $ 5,500 deri në $ 6,500, një Roth IRA rregullisht ju jep të njëjtat përfitime që do të merrni me një Roth 401 (k). Nëse keni aftësinë për të kontribuar në të dy llojet e llogarive të daljes në pension, një kombinim 401 (k) dhe Roth IRA ka shumë kuptim për overachievers financiare.
Më shumë se 50% e punëdhënësve të mëdhenj ofrojnë një Roth 401 (k). Nëse jeni të interesuar me të vërtetë në një opsion Roth 401 (k) dhe punëdhënësi juaj aktualisht nuk ofron një, kërkoni që ta shtoni atë. Nuk dëmtohet, dhe është një opsion tjetër investimi që mund t'ju ndihmojë të ndërtoni një të ardhme të shëndoshë financiare në pension.
Përmbajtja në këtë faqe ofrohet vetëm për qëllime informimi dhe diskutimesh dhe nuk duhet të jetë bazë për vendimet tuaja të investimit. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.