Si punojnë punëdhënësit dhe si t'i maksimizojnë ato
Si punon punëdhënësi Punë
Kur punëdhënësi juaj ofron një formë të një ndeshje të punëdhënësit për kontributet e bëra në planin e tyre të pensionit, ata në thelb janë duke thënë se ata do të përputhen, deri në një kufi, shumën që kontribuoni. Pra, nëse vendosni të mos merrni pjesë në planin e pensionit të punëdhënësit tuaj, punëdhënësi juaj është jashtë goditjes dhe nuk do të bëjë ndonjë kontribut në emër tuaj. Nëse vendosni zbritje të listës së pagave për të financuar planin, punëdhënësi juaj do të kontribuojë gjithashtu në llogarinë tuaj - paratë janë kryesisht falas për sa kohë që ju vazhdoni të kontribuoni dhe keni plotësisht të zotëruar.
Si Punon Punëdhënësi Match Vesting Schedules Works
Çfarë do të thotë të përfitosh ? Më shumë planet e ndeshjes së punëdhënësve vijnë me një skemë të kushtëzimit si nxitje për të qëndruar të punësuar në kompani. Ndërkohë që punëdhënësi juaj do të fillojë të përputhet me kontributet tuaja (sipas planit të tyre), në momentin kur jepni kontributin tuaj të parë, nuk ka mundësi që të keni të drejta të menjëhershme për atë para të përputhshme.
Orari i përfitimit të kompanisë suaj do të përcaktojë kur të jepet plotësisht, ose mund të pretendojë pronësinë e plotë të këtyre ndeshjeve dhe të ardhurave të tyre. Shumica e orareve të kushtëzimit kanë një kohëzgjatje prej disa vitesh para se të jeni plot, ose 100% të veshur dhe shumë orare të parashikuara për kushtëzimin e pjesshëm që rritet pasi kalon çdo vit.
Për shembull, kompania juaj mund të ketë një skemë 5-vjeçare të huazimit në të cilën pas vitit të parë të punës nuk ju është dhënë (0%), por pas vitit të dytë ju keni 25%, dhe pas vitit të tretë keni 50% dhe kështu me radhë derisa të arrini 100%.
Oraret e Përbashkët të Punëdhënësve
Ndërkohë që një punëdhënës mund të përcaktojë kufizimet në programin e punës së tyre të punëdhënësit, ndeshja më e zakonshme e punëdhënësit është një ndeshje 50% deri në 6% të pagës tuaj, domethënë për çdo dollar që punonjësi kontribuon, punëdhënësi do të kontribuojë me 50 cent, por vetëm deri kufi i 6% të pagës së atij punonjësi. Kjo në mënyrë efektive do të thotë që nëse ndonjë punonjës maksimalizon kontributet e punëdhënësit, kontributet e punëdhënësit të tyre do të jenë 3% të pagës së punonjësit. Kjo është si marrja e një ngritjeje prej 3% dhe menjëherë ruajtja e parave shtesë nga çdo pagë në një llogari me përparësi tatimore!
Por disa punëdhënës ofrojnë orare të tjera të ndeshjeve, si në atë që njihet si ndeshje e Safe Harbour , pas parashikimeve të një Plani të Sigurt 401 (k). Kjo ndeshje është zakonisht një ndeshje 100% deri në 3% dhe pastaj një ndeshje 50% nga 3% në 5%. Me këtë ndeshje, një punëdhënës do të përputhej me dollarin për dollarin deri në 3% të pagës së punonjësit 50 centë dollarit për ndonjë gjë mbi 3% dhe nën 5% të pagës totale të tyre.
Si të llogaritni një ndeshje të punëdhënësit
Thuaji që punëdhënësi juaj ofron ndeshjen më të zakonshme dhe përputhet me 50% të 6% të pagës totale që kontribuon. Le të themi më tej se të ardhurat tuaja bruto për një periudhë pagese janë 3,000 dollarë. Nëse kontribuon me 6% të pagës tënde bruto, kontributi juaj 401 (k) do të ishte 180 $ për pagë (llogaritur si 6% shumëzuar me $ 3,000). Meqenëse punëdhënësi juaj përputhet me gjysmën (50%) të kontributit tuaj prej $ 180, ata do të shtojnë një tjetër $ 90 në planin tuaj 401 (k). Midis dy kontributeve, të tyret dhe punëdhënësit tuaj, ju në fakt ju kontribuat vetëm $ 270 me vetëm me të vërtetë kursim 180 $ ($ 180 + $ 90). Për të shtuar se, nëse zbritjet tuaja janë para-taksave (jo Roth 401 (k) kontribute) ju gjithashtu ruajtur në taksat që do të keni paguar në atë 180 $. Asnjë mundësi tjetër investimi nuk ekziston me një normë kthimi të tillë të menjëhershme dhe të garantuar si ajo e 401 (k) punëdhënësit.
Si të Maximize Your Punëdhënësi Match
Nëse punëdhënësi juaj ofron një program të përputhjes 401 (k), një nga qëllimet tuaja të para financiare duhet të jetë që të maksimizoni atë ndeshje për të kursyer - dhe për të bërë - sa më shumë para që mundeni për daljen në pension. Për të maksimizuar ndeshjen e punëdhënësit, që do të thotë të arrish sa më shumë që të mundesh, duhet të fillosh të kontribosh së paku në kufi. Për shembull, nëse punëdhënësi juaj ofron ndeshjen Safe Harbour, atëherë duhet të kontribuoni të paktën 5% të çdo pagese në 401 (k) tuaj për të siguruar që ju të fitoni sa më shumë para në paratë e punëdhënësit pa pagesë përderisa keni të drejtë.
Në fund, një ndeshje e veshur është si të fitosh në një kazino çdo herë që luan. Pse bëni ndonjë gjë tjetër me paratë tuaja? Merrni paratë e lirë vetëm një 401 (k) ndeshje siguron.