Zgjedhjet e hershme të pensionit mund të bëjnë ndryshime
Planifikimi për daljen në pension është një nga sfidat më të rëndësishme financiare me të cilat do të ballafaqoheni në jetë. Krijimi i planit të duhur për situatën tuaj do t'ju ndihmojë të mbani në rrugën e duhur për të arritur pavarësinë financiare më vonë në jetë.
Por nëse bëni një nga këto gabime "Big Tre" kur krijoni planin fillestar të pensionit pas fillimit të një pune të re, ju mund të përballeni me disa pengesa të mëdha në rrugën e lirisë financiare.
Nuk është ruajtur mjaftueshëm ose është duke pritur shumë për të filluar
Kur jeni në fazat e hershme të daljes në pension të karrierës tuaj, ndoshta nuk jeni në krye të listës suaj të sfidave dhe shqetësimeve të jetës. Kur jeni në 20 dhe 30 vjeç, ka shumë të ngjarë që të përqendroheni te pagesat e kredive të studentëve dhe faturat e kartës së kreditit ose pagesat e shpenzimeve të përditshme të jetesës. Qëllime të tjera financiare brenda pamjeve tuaja mund të jenë duke blerë një shtëpi ose thjesht duke u përpjekur të krijoni atë fond emergjence që dëgjoni projektuesit financiarë duke ju thënë se është e nevojshme.
Të gjitha këto qëllime financiare dhe sfidat janë duke luftuar për të njëjtat dollarë të fituara vështirë në buxhetin tuaj. Kjo është arsyeja pse është kaq e lehtë të bësh gabim duke supozuar që thjesht mund të kursesh më shumë nesër për të kompensuar kohën e humbur ose për të shpëtuar krejtësisht.
Të tjerët mbështeten shumë mbi punëdhënësin e tyre për t'i ndihmuar ata të zgjedhin se sa të kontribuojnë në një plan të daljes në pension nëpërmjet vendosjes së parazgjedhur gjatë regjistrimit automatik. Problemi me këtë qasje është norma fillestare e kontributit tuaj mund të mos jetë e mjaftueshme.
Strategjia më e mirë për t'u siguruar që po kurseni mjaft është që të ekzekutoni një llogari bazë të daljes në pension kur fillimisht keni vendosur llogarinë tuaj të daljes në pension dhe pastaj përsëri së paku një herë në vit gjatë një shqyrtimi vjetor.
Ky proces do t'ju lejojë të merrni një vlerësim të fortë se sa do t'ju duhet të kurseni për të ruajtur stilin e jetesës tuaj të dëshiruar gjatë daljes në pension dhe të mos mbështeteni te miqtë dhe kolegët tuaj për të udhëhequr këtë vendim të rëndësishëm.
Shpesh rekomandohet që të filloni me një qëllim fillestar për të kursyer të paktën 10-15% të të ardhurave tuaja në vit gjatë gjithë karrierës suaj. Mundohuni të paktën të kontribuoni sa duhet për të marrë ndeshjen e plotë nga plani juaj i pensionimit në punë nëse ofrohet një ndeshje punëdhënësi nëse kursimi i 15% ose më shumë është joreal nga fillimi. Kontributet e ardhshme të rritjes rregullisht çdo vit automatikisht është një mënyrë tjetër për të "ruajtur më shumë nesër" në qoftë se një tipar i përshkallëzimit të normës së kontributit ofrohet në planin tuaj të daljes në pension. Nëse kjo nuk është e disponueshme, vendosni një kujtesë kalendarike për të rritur kontributet të paktën 1-2% çdo vit. Ju gjithashtu mund të dëshironi të aplikoni rritjen e ardhshme të pagave ose bonuse në llogarinë tuaj të daljes në pension. Në fund të fundit është automatizimi i kursimeve dhe pagimi i saj për daljen në pension!
Nuk ka një plan që nga fillimi
Nëse keni qenë ndonjëherë në një restorant që ka mbi 200 artikuj menu ju e dini atë ndjesi të pavendosmërisë kur jeni të detyruar të kufizoni mundësitë tuaja. E ardhmja juaj financiare është shumë më e rëndësishme se vaktin tuaj të ardhshëm.
Disa zgjedhje në jetë mund të duken të mëdha, sidomos kur dimë se sa e rëndësishme janë.
Zgjedhja e opsioneve fillestare të investimit në një plan për pension është një sfidë për shumë prej nesh, sepse ne nuk e kemi të gjithë besimin financiar për të marrë një vendim të informuar. Realiteti është se mjetet dhe burimet ekzistojnë për të na ndihmuar të bëjmë këto vendime dhe madje edhe një investitor fillestar ka nevojë për një plan themelor. Nëse nuk keni një plan të lojës me shkrim, kursimet e ardhshme të daljes në pension mund të mos jenë të mjaftueshme për të ndihmuar në pagimin e qëllimeve të rëndësishme të jetës.
Një plan themelor i investimeve gjithashtu na ndihmon të shmangim vendimet emocionale që mund t'i hedhin planet tona jashtë rrugës. Kur periudhat e luhatshmërisë ekstreme të tregut shumë investitorë kanë tendencë të fluturojnë nga rezervat dhe të investojnë shumë konservativisht. Lejoni uljet dhe uljet e fundit të tregut për të trembur ju larg nga tregu i aksioneve mund të jetë një gabim i madh nëse jeni në fazat e hershme të karrierës suaj.
Kjo për shkak se vetëm përqëndrimi në rrezikun e tregut të aksioneve mund të jetë i shkurtër dhe t'ju ekspozojë ndaj një rreziku më të madh dhe kjo është rreziku i tejkalimit të parave tuaja.
Për investitorin duartrokitës, merrni në konsideratë përdorimin e një strategjie të investimit pasiv me kosto të ulët që fokusohet në alokimin e aseteve (ose si ndani llogarinë tuaj në të gjitha klasat e aseteve, si stoqet, obligacionet, pasuritë reale dhe paratë e gatshme). Kjo zakonisht do të funksionojë më mirë sesa thjesht duke u përpjekur të zgjedhë interpretuesit më të mirë nga vitet e mëparshme. Një qasje për të investuar në një portofol të larmishëm që ofron udhëzime profesionale përfshin zgjedhjen e një fondi të përbashkët të alokimit të aseteve që i përshtatet tolerancës së rrezikut. Si një alternativë, një datë të synuar të fondeve të përbashkëta që automatikisht përshtatet për t'u investuar gradualisht në investime më konservatore gjatë qasjes në pension.
Nuk bën shumica e llogarive me përparësi tatimore
Shumë mbrojtës të daljes në pension bëjnë gabim që të mos përfitojnë plotësisht nga trajtimi i favorshëm tatimor i planeve 401 (k) dhe IRAs. Llogaritë tradicionale të daljes në pension si planet 401 (k) dhe IRA-të e zbritshme ofrojnë një fillim të mirë për kokë, sepse ju merrni një ndërprerje të menjëhershme të taksave dhe aftësinë për të ulur të ardhurat tuaja të tatueshme. Kufiri i kontributit IRS për një 401 (k) është $ 18,000 dhe kufiri i kontributit IRA është 5,500 $ në vitin 2016.
Një përfitim tjetër i rëndësishëm për të përfituar plotësisht nga llogaritë e daljes në pension është se ata mundësojnë që të ardhurat tuaja të rriten në bazë të taksave të shtyra. Kur ju palë këtë përfitim tatimor me fuqinë e përzjerë interesin, mendimi i daljes në pension fillon të duket pak më e frikshme. Ju gjithashtu mund të përdorni konceptin e vendndodhjes së pasurisë në avantazhin tuaj duke kontribuar në një Roth 401 (k) ose Roth IRA për të përfituar nga rritja pa taksa e të ardhurave. Vetëm të jetë i vetëdijshëm se llogaritë Roth janë financuar me dollarë pas taksave. Si rezultat, kjo strategji në përgjithësi funksionon më mirë kur nuk keni nevojë të ulni të ardhurat e tatueshme në vitin aktual ose nëse prisni të jeni në një nivel më të lartë tatimor gjatë daljes në pension.
Me rënien e pensioneve dhe shqetësimet rreth qëndrueshmërisë së Sigurimeve Shoqërore , po bëhet gjithnjë e më e qartë se barra e financimit të daljes në pension është për ne si individë. Nëse i shmangni këto gabime të mëdha 3 kur krijoni planin tuaj të daljes në pension, do të jeni në gjendje të bilanconi duke shijuar jetën sot me paqen e mendjes duke e ditur se jeni duke u përgatitur për pavarësinë e vërtetë financiare në pension (pavarësisht se sa larg mund të duket ky synim apo si mund përcaktoni "pensionin" tuaj.