Si mund të punonin Platformat e Investimeve Online për Ju
Por ka disa gjëra të rëndësishme që duhet të jenë të vetëdijshme para se të inkorporoni robo-këshilltarët në planet tuaja të investimit për daljen në pension.
Termi robo-këshilltarë i referohet platformave të investimeve të automatizuara duke përdorur algoritme për të përshtatur investimet bazuar në ngushëllimin tuaj me rrezikun dhe horizontin tuaj kohor. Këto platforma janë referuar nga një shumëllojshmëri emrash, siç janë këshilltarët e investimeve të automatizuara, platformat e investimeve online ose platformat dixhitale të këshillave.
Platformat e investimeve online, ose robo-këshilltarët, janë investime të automatizuara të cilat fillimisht u lëshuan në vitin 2008 dhe u ofruan konsumatorëve në një shkallë shumë më të gjerë që nga viti 2010. Shumica e robo-këshilltarëve përdorin fondet e këmbimit të tregtueshëm (ETF) si lloji i tyre kryesor i investimit. Portofoli përgjithësisht përfshin një përzierje të klasave të aseteve siç janë stoqet dhe obligacionet. Shumë nga këto platforma përdoren edhe klasa të tjera alternative të aseteve si pasuria e patundshme, burimet natyrore dhe mallrat.
Përkundër faktit që këto platforma këshilluese dixhitale menaxhojnë vetëm një përqindje të vogël të aseteve të përgjithshme të investimeve në vendin tonë, ato po rriten me shpejtësi dhe do të vazhdojnë të jenë pjesë e diskutimit të planifikimit të daljes në pension për vitet që vijnë. Është vlerësuar se robo-këshilltarët do të menaxhojnë rreth 2 trilionë dollarë deri në vitin 2020.
Siç është rasti me çdo investim të ri, shpesh ekziston një debat shumë i nevojshëm për pro dhe kundër për përfshirjen e këtij lloji të platformës në një plan investimi të larmishëm për daljen në pension.
Këtu janë disa nga avantazhet dhe disavantazhet e përdorimit të një platforme investimi online.
Pros:
Qasje e thjeshtuar që ofron qasje të lehtë. Jo çuditërisht, lehtësia e qasjes në internet është një tipar kryesor i platformave të investimeve online. Investitorët e njohurive teknologjike gëzojnë aftësinë për të konfiguruar dhe financuar një llogari nëpërmjet lehtësisë dhe komoditetit të një kompjuteri ose smartphone. Informacioni i llogarisë është i disponueshëm me 24/7 akses dhe përditësimet e performancës ofrohen sipas kërkesës. Ky aksesueshmëri shtrihet në asetet minimale të kërkuara për të krijuar një llogari dhe robo-këshilltarët janë të njohur për shumat minimale të investimit të tyre për të filluar. Disa robo-këshilltarë nuk kanë minimumin e llogarisë së kërkuar, duke ulur në mënyrë drastike pikën hyrëse për investitorët potencialë. Në krahasim, shumë këshilltarë të investimeve të regjistruara njerëzore (RIAs) normalisht kanë minimumin e llogarisë më të lartë të cilat mund të jenë $ 100,000 ose më shumë. Por shumë klientë robo-këshillues preferojnë automatizimin e procesit të konfigurimit të llogarisë. Pas përgjigjjes së një sërë pyetjesh hyrëse të hartuara për të vlerësuar tolerancën tuaj të rrezikut dhe qëllimet për investimet tuaja, alokimet e sugjeruara të portofolit u janë paraqitur investitorëve me një mundësi për të rinovuar alokimet për të marrë më shumë ose më pak rrezik.
Investim efikas. Procesi i ndërtimit të një portofoli të diversifikuar të investimeve është një avantazh i rëndësishëm për robo-këshilltarët. Procesi i krijimit të llogarisë zakonisht zgjat minuta dhe investitorët e ditur me një mentalitet të bërë vetë vlerësojnë lehtësinë e ekzekutimit të tregëtisë. Në fakt, shumë këshilltarë financiarë po miratojnë përdorimin e platformave të investimeve të automatizuara për të përmirësuar efikasitetin e shërbimeve të tyre të menaxhimit të portofolit.
Diversifikimi i çastit. Një nga përfitimet më të rëndësishme të përdorimit të një platforme investimi të automatizuar është aftësia për të investuar në një portofol të larmishëm që zakonisht bazohet në hulumtimin modern të teorisë së portofolit. Kjo përqasje përqendrohet në alokimin tuaj të përgjithshëm në klasat kryesore të aseteve, si stoqet, obligacionet dhe pasuritë e paluajtshme.
Qasja në investime me kosto të ulët. Platformat e investimeve online zakonisht sigurojnë një alternativë më të ulët të kostos për firmat tradicionale të menaxhimit të aseteve.
Pa shpenzimet shtesë të lokacioneve me tulla dhe llaç dhe më pak punonjës të njeriut, robo-këshilltarët zakonisht kryejnë shërbime të ngjashme investimi për një kosto më të ulët të përgjithshme. Tarifat mesatare zakonisht variojnë nga 0.2 për qind në 0.5 për qind të totalit të aktiveve nën menaxhim. Krahasuar me një tarifë tipike AUM prej 1 për qind deri në 1.5 për qind të ngarkuar nga këshilltarët financiarë tarifat më të ulëta mund të rezultojnë me kursime të konsiderueshme kur të shkaktohen me kalimin e kohës.
Korrja e humbjeve nga taksat. Shumë platforma të investimeve të automatizuara ofrojnë mbledhjen e taksave për llogaritë e tatueshme. Ky është proces i kompensimit të fitimeve kapitale përmes shitjes së një investimi tjetër për të gjeneruar një humbje. Procesi i korrjes së taksave-humbje ka potencialin për të rritur kthimet pas taksave. Por korrja e taksave nuk ndihmon domosdoshmërisht çdo investitor. Për shembull, investitorët në kllapa tatimore prej 15 për qind tatohen me normën 0 për qind për fitimet kapitale.
Këshilla të paanshme për investime. Këshilltarët financiarë njerëzorë i nënshtrohen të njëjtit paragjykim të sjelljes që kanë aftësinë për të prishur planet e investimeve të investitorëve individualë. Në të kundërt, platformat e investimeve online mund të ndihmojnë në eliminimin e potencialit për firmat këshilluese për të rekomanduar produktet e tyre ose për të lejuar që paragjykimet e vetë-shërbyer të ndikojnë në rekomandimet e investimeve.
Cons:
Shumica e robo-këshilltarëve nuk kanë udhëzime personale. Ndërsa disa këshilltarë hibridë ofrojnë një robo-këshilltar me një përbërës njerëzor, shumica e platformave të investimeve të automatizuara nuk ofrojnë qasje në profesionistë të Planifikimit Financiar të Certifikuar. Merrni parasysh nëse robo-këshilltar ofron qasje në një këshilltar njerëzor përmes telefonit, emailit, bisedave në internet ose video. Me njohuri financiare në nivele kaq të ulëta në vendin tonë, robo-këshilltarët supozojnë që klientët e tyre kanë një grup të përcaktuar mirë të qëllimeve të jetës financiare.
Këshilla për investime është vetëm një komponent i një plani financiar. Përgatitja për daljen në pension është qëllimi më i zakonshëm financiar dhe arsyeja kryesore për të cilën njerëzit investojnë në radhë të parë. Sidoqoftë, nëse keni qëllime të tjera financiare si kursimi për edukimin e kolegjit të fëmijës, pagimi i borxhit ose investimi në një vilë në plazh, investimet tuaja duhet të jenë të strukturuara ndryshe bazuar në ato qëllime. Deri më tani nuk ka ndonjë këshilltar robo që posedon aftësinë për të vlerësuar plotësisht nëse ka kuptim për të kursyer për emergjenca, për të paguar borxhin ose për të investuar për qëllime afatgjata të tilla si dalja në pension.
Automatizimi nuk eliminon vendimmarrjen e paarsyeshme. Platformat e investimeve online mund t'i ndihmojnë njerëzit të krijojnë plane investimi të automatizuara, por siç u përmend më lart, inteligjenca artificiale aktualisht nuk mund të zëvendësojë udhëzimet e planifikimit financiar. Ekspertët e financave të sjelljes shpesh theksojnë se gjendja njerëzore e bën të vështirë për ne që vazhdimisht të marrë vendime financiare racionale. Ndërsa automatizimi i procesit të investimeve bëhet më i lehtë përmes platformave dixhitale të këshillave, këta këshilltarë nuk eliminojnë mundësinë që ju të merrni një vendim emocional me investimet tuaja.
Shumë platforma dixhitale të këshillave nuk kanë vlerësime intuitive të tolerancës ndaj rrezikut. Procesi i përcaktimit të tolerancës së një investitori për rrezikun bazohet në parimet shkencore dhe hulumtimet. Për shumë njerëz, llojet e pyetjeve të kërkuara kërkojnë të paktën një nivel themelor të njohurive financiare për të lidhur me saktësi pyetjet në skenarët e jetës reale. Shumica e platformave të investimeve të automatizuara përdorin një pyetësor të shkurtër në internet për të vlerësuar tolerancën ndaj rrezikut dhe qëllimet. Megjithatë, ekzistojnë komponente të shumta të rrezikut të përfshira në procesin e investimeve dhe nuk ekziston një mjet i vetëm për matjen e rrezikut që mund të kërkojë 100 për qind saktësi në vlerësimin e rrezikut. Si i tillë, shumë planifikues financiarë dhe profesionistë investimesh do të pajtoheshin që një diskutim më i thellë është i nevojshëm për të kapur plotësisht tolerancën tuaj të rrezikut si një investitor.
Ata nuk kanë një rekord afatgjatë. Për shkak se platformat e investimeve online kanë qenë vetëm për më pak se një dekadë, disa investitorë janë skeptikë për aftësinë e tyre afatgjatë për të ulur rënien e tregut sepse ato nuk janë vërtetuar gjatë periudhave ekstreme të paqëndrueshmërisë së tregut. Kjo duke u thënë, algoritmet që ato janë ndërtuar janë përdorur për të mbështetur performancën e portofolit gjatë një sërë kushtesh të ndryshme të tregut. Por, meqë adhurimi i vjetër shkon, e kaluara nuk është një parashikues i performancës së ardhshme.
Jo të gjithë këshilltarët robo ofrojnë udhëzime të pensionistëve që gjenerojnë të ardhura nëpërmjet strategjive të tërheqjes. Qëllimi kryesor i kursimit për pension është që të jetë në gjendje të përdorë këto fonde gjatë daljes në pension. Ndërsa robo-këshilltarët janë më të popullarizuara në mesin e Millennials dhe Gjenerimi X ka një interes në rritje në mesin e Baby Boomers si. Megjithatë, kur Boomers hyjnë në fazën e shpërndarjes, është e rëndësishme që të përdoret një strategji e tërheqjes, e cila është e dyfishtë dhe fokusohet në maksimizimin e të ardhurave. Pensionistët duhet të jenë të kujdesshëm kur zgjedhin një robo-këshilltar sepse disa firma dixhitale këshilluese ofrojnë këtë lloj udhëzimi ndërsa të tjerët nuk e bëjnë këtë.