Si bëhen të paguara këshilltarët e investimeve dhe planifikuesit financiarë
Këshilla më e shtrenjtë është këshilla falas. Edhe pse kjo deklaratë shpesh jepet si një shaka, ka shumë të vërtetë për të: Si të gjithë të tjerët, këshilltarët profesional dhe planifikuesit duhet të paguajnë faturat dhe të vënë ushqimin në tavolinë në shtëpi. Prandaj, edhe nëse tarifat nuk mund të vijnë drejtpërsëdrejti nga xhepi juaj, dhe edhe nëse nuk mund të shihni qartë se si po paguhen, këshilltarët paguhen nga ju në ndonjë formë apo formë. Këtu janë mënyrat themelore që këshilltarët paguhen:
- Komisionet: Ky lloj i pagesës është tipik i agjentëve me shërbim të plotë, të cilët janë agjentët e agjentëve tradicionalë. Një komision, i cili mund të shkojë nga $ 30 në $ 300 ose më shumë, i paguhet ndërmjetësit sa herë që kryejnë një tregti (blej ose shes aksionet e investimeve). Komisioni punon si një tarifë e shtuar në shumën tregtare të klientit. Për shembull, nëse tregtia është për të blerë $ 10,000 në aksione të një stoku të caktuar dhe komisioni është 100 $, tregtia e përgjithshme që keni blerë është 10,100 $.
- Tarifat: Disa këshilltarë nuk marrin komisione të paguara, por më tepër i ngarkojnë tarifat drejtpërdrejt klientit bazuar në shërbimet e ofruara. Disa këshilltarë do të ngarkojnë tarifa bazuar në asetet nën menaxhim (AUM) ose ata ngarkojnë një tarifë fikse një herë për llojin e shërbimit. Për shembull, një këshilltar mund të paguajë një tarifë prej 1.00% AUM. Nëse pasuritë e klientit nën menaxhim janë $ 100,000, tarifa vjetore do të jetë $ 1,000. Por nëse klienti thjesht dëshiron një plan financiar një herë, këshilltari do të paguajë një tarifë që shpaloset paraprakisht. Për këtë lloj shërbimi, një klient mund të paguajë 500 deri në 5,000 dollarë, në varësi të thellësisë dhe kompleksitetit të planit.
- Komisioni i Pagave Plus: Shumë këshilltarë, zakonisht ata që gjenden në bankat dhe kompanitë e sigurimeve, marrin një pagë bazë dhe ata gjithashtu marrin komisione ose shpërblime bazuar në produktet që i shesin.
Llojet e Këshilltarëve të Investimeve dhe Planifikuesve Financiarë
Ekzistojnë disa lloje të ndryshme të këshilltarëve me tituj, emërtime dhe certifikime të ndryshme, por këtu janë ato që duhet të dini:
Planifikuesit financiarë të certifikuar (CFP) : Një CFP® është një individ i cili ka përmbushur të gjitha kërkesat e Bordit të Standardeve të Planifikimit Financiar të Certifikuar, i cili përfshin një minimum eksperience dhe një provim gjithëpërfshirës të bordit. CFP gjithashtu duhet të plotësojnë kërkesat e arsimit të vazhdueshëm për të ruajtur statusin e tyre të CFP. CFP mund të ketë një njohuri të gjerë të të gjitha fushave të planifikimit financiar, duke përfshirë investimin, daljen në pension, sigurimin, taksat, sigurimin dhe planifikimin e pasurive. Megjithatë, përcaktimi i PKK-së nuk garanton që ata janë një ekspert në ndonjë fushë të caktuar, edhe pse ato zakonisht specializohen në një nga fushat e planifikimit financiar. Në përgjithësi, dhe së paku, përcaktimi i PKK tregon të paktën një kuptim relativ të lartë të produkteve financiare.
Këshilltarët e Investimeve të Regjistruara (RIAs): Një RIA është një firmë e regjistruar në një organ rregullator shtetëror, siç është Divizioni i Letrave me Vlerë të zyrës së Prokurorit të Përgjithshëm ose Komisioni i Shkëmbimit të Letrave me Vlerë (SEC). Një këshilltar (me një " ) është një kompani dhe një këshilltar (me një "ose") është një individ, zyrtarisht i quajtur një përfaqësues i RIA.
Agjentët e Aksionarëve : Këto këshilltarë, zakonisht të referuara si "brokerat me shërbim të plotë" janë përfaqësues të një firme brokerimi që është e licencuar për të shitur letrat me vlerë (p.sh. stoqet dhe obligacionet). Këta këshilltarë paguhen zakonisht nga komisionet për letrat me vlerë që ata i shesin. Ata janë quajtur "shërbim i plotë" sepse ata (si dhe analistët e firmës së ndërmjetësimit) bëjnë të gjitha tregëtimet, këshillimet dhe analizat për klientin. Komisionet ose tarifat që vijnë nga fondet e përbashkëta zakonisht vijnë nga fondet e ngarkesës dhe taksat 12b-1. Shumica e investitorëve "do-it-yourself" përdorin "brokerat e zbritjes", të tilla si Charles Schwab , të cilat zakonisht nuk do të vendosin porositë e blerjes ose shitjes, por do të kryejnë tregëtinë për një komision të vogël, zakonisht rreth 10 $. Agjentët e zbritjes gjithashtu sigurojnë qasje në fonde të përbashkëta pa ngarkesë.
Agjentët e Sigurimeve dhe Bankers : I vendos këto dy lloje të këshilltarëve në të njëjtën kategori, sepse ata nuk janë as këshilltarë të investimeve, as planifikues financiarë, por mund të licencohen për të shitur fonde të përbashkëta, aksione, obligacione dhe / ose annuities të ndryshueshme që mund të përdoren si investime . Sigurimi dhe Bankers gjithashtu mund të ofrojnë shërbime të planifikimit financiar.
Çfarë Lloji i Këshilltarit të Investimeve është më e mira për ju?
Për të përcaktuar këshilltarin më të mirë, filloni me përcaktimin se sa dhe çfarë lloj shërbimesh ju nevojitet. Nëse keni nevojë vetëm për udhëzime për investime, disa këshilla bazë dhe nevojat tuaja nuk janë komplekse, mund të përfitoni duke përdorur një firmë brokerimi si Edward Jones . Ata marrin komisione të paguara, por ato zakonisht janë të arsyeshme.
Por të jetë i vetëdijshëm se agjentët janë të kërkohet vetëm për të mbështetur atë që quhet një standard i përshtatshmërisë së kujdesit, që do të thotë se ata janë të detyruar të rekomandojnë dhe të shesin lloje të investimeve që janë të përshtatshme për klientin dhe qëllimet e klientit. Megjithatë, duhet të theksohet se agjentët nuk janë të detyruar ligjërisht të gjejnë llojet më të mira ose më të ulëta të investimit për klientin. Gjithashtu, ndërmjetësit si kjo zakonisht sugjerojnë fonde të ngarkesës ose fonde me raporte shpenzimi që janë më të larta sesa të nevojshme për të përmbushur qëllimet e klientit.
Nëse doni këshilla për investime dhe planifikim financiar në vazhdim, bast juaj më e mirë mund të jetë një Këshilltar i Investimeve të Regjistruar. RIAs paguhen vetëm nga klienti (ju) dhe ata përdorin vetëm investimet (dmth. Fondet e ndërsjella pa ngarkesa, fondet e indeksit me kosto të ulët dhe ETF) që i shërbejnë më së miri nevojave të klientit.
RIA kërkohet të mbështesë një standard fiduciar të kujdesit, i cili është më i shtrirë se standardi i përshtatshmërisë së ndërmjetësit. Me fjalë të ndryshme, një RIA kërkohet ligjërisht për të vënë interesat e klientit përpara vetes së tij. Ju do të paguani tarifat e vazhdueshme, por tarifat do të vijnë nga ju dhe një RIA e mirë mund të kursejë shpenzimet me fonde të përbashkëta me kosto të ulët, të cilat shpesh janë fondet me performancë më të mirë.
Sipas mendimit, eksperienca personale dhe profesionale e ekspertëve të fondeve tuaja të përulura të ekspertëve, sigurimit dhe bankave nuk janë vendet më të mira për të marrë këshilla për investime. Ndërsa disa janë të aftë, përgjithësisht është më e mira që të merrni produktet tuaja të sigurimit nga kompanitë e sigurimeve dhe produktet dhe shërbimet tuaja bankare nga bankat. Në një shënim më të lehtë, ju nuk do të blini hamburgerë nga një vend pica, apo jo?
Në një shënim përfundimtar, çfarëdo këshilltari apo planifikuesi që përdor, është e mençur të përdorësh një me një certifikim, të tillë si një CFP (shih më lart) ose të ngjashme. Ju gjithashtu jeni të mençur t'i kërkoni miqve ose kolegëve për referenca dhe t'i kërkoni këshilltarit për referenca përpara se t'i punësoni.
Disclaimer: Informacioni në këtë faqe është dhënë vetëm për qëllime diskutimi dhe nuk duhet të keqkuptohet si këshillë për investime. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.