Mos bëni këto gabime kur blini një politikë të sigurimit të jetës
Ju duhet të filloni me një pyetje të gabuar: - A keni nevojë për sigurim të jetës? Përgjigja juaj e hollësishme për këtë pyetje mund të ju ndihmojë të vendosni se çfarë lloji të sigurimit të jetës për të blerë, duke supozuar se ju vendosni se keni nevojë për të.
Nëse vendosni që keni nevojë për sigurim të jetës, atëherë hapi juaj i ardhshëm është të mësoni rreth llojeve të ndryshme të sigurimit të jetës dhe të siguroheni që jeni duke blerë llojin e duhur të politikës.
A keni nevojë për këtë?
Nevojat e sigurimit të jetës ndryshojnë në varësi të situatës suaj personale - njerëzve që varen nga ju. Nëse nuk keni vartës, ndoshta nuk keni nevojë për sigurim të jetës. Nëse nuk gjeneron një përqindje të konsiderueshme të të ardhurave të familjes suaj, ju mund ose nuk keni nevojë për sigurim të jetës .
Nëse paga juaj është e rëndësishme për të mbështetur familjen tuaj, duke paguar hipotekën ose faturat e tjera të përsëritura, ose duke dërguar fëmijët tuaj në kolegj, duhet të konsideroni sigurimin e jetës si një mënyrë për të siguruar që këto detyrime financiare të mbulohen në rast vdekjeje.
Sa shume te duhet?
Është e vështirë të zbatohet rregulla e gishtit, sepse shuma e sigurimit të jetës që ju nevojitet varet nga faktorë të tillë si burimet tuaja të tjera të të ardhurave, sa varur nga ju keni, borxhet tuaja dhe mënyra e jetesës suaj. Sidoqoftë, një udhëzues i përgjithshëm që mund të gjesh të dobishme është të marrësh një politikë që do të vlejë midis pesë dhe 10 herë pagën tuaj vjetore në rast vdekjeje.
Përtej kësaj udhëzimi, ju mund të dëshironi të merrni në konsideratë konsultimin me një profesionist të planifikimit financiar për të përcaktuar se sa mbulim duhet të merrni.
Llojet e Politikave të Jetës
Ekzistojnë disa lloje të ndryshme të politikave të sigurimit të jetës, përfshirë tërë jetën, jetën termike, jetën e ndryshueshme dhe jetën universale.
Jeta e tërë ofron si një përfitim vdekjeje dhe vlera të parave, por është shumë më e shtrenjtë se llojet e tjera të sigurimit të jetës.
Në politikat e sigurimit tradicional të tërë jetës, primet tuaja mbeten të njëjta derisa të paguani politikat. Politika vetë është në fuqi deri në vdekjen tuaj, edhe pasi të keni paguar të gjitha primet.
Ky lloj i sigurimit të jetës mund të jetë i shtrenjtë sepse komisionet e mëdha (mijëra dollarë në vitin e parë) dhe tarifat e kufizojnë vlerën e parave në fillim të viteve. Meqenëse këto tarifa janë ndërtuar në formulat e investimeve komplekse, shumica e njerëzve nuk e kuptojnë se sa nga paratë e tyre po shkojnë në xhepat e agjentëve të tyre të sigurimit .
Politikat e ndryshueshme të jetës , një formë e sigurimit të përhershëm të jetës, krijojnë një rezervë cash që mund të investoni në cilëndo nga mundësitë e ofruara nga kompania e sigurimeve. Vlera e rezervës suaj të parasë së gatshme varet nga sa mirë po bëjnë këto investime.
Ju mund të ndryshoni shumën e premisë tuaj me politikat e sigurimit universal të jetës , një formë tjetër të sigurimit të përhershëm të jetës, duke përdorur një pjesë të fitimeve tuaja të grumbulluara për të mbuluar një pjesë të kostos së primit. Ju gjithashtu mund të ndryshoni shumën e përfitimit të vdekjes. Për këtë fleksibilitet, ju do të paguani tarifa më të larta administrative.
Disa ekspertë rekomandojnë që nëse jeni nën moshën 40 vjeç dhe nuk keni një dispozitë familjare për një sëmundje kërcënuese për jetën, duhet të zgjedhni për sigurim afat , i cili ofron një përfitim vdekjeje, por pa vlerë në para .
Kostot e sigurimit të jetës
Sigurimi më i ulët i jetës ka të ngjarë të jetë nga plani i sigurimit të jetës së grupit të punëdhënësit tuaj, duke supozuar që punëdhënësi juaj ofron një. Këto politika janë zakonisht politika afatgjata , që do të thotë që jeni të mbuluar për aq kohë sa punoni për atë punëdhënës. Disa politika mund të konvertohen pas përfundimit.
Kostoja e llojeve të tjera të sigurimit të jetës varion shumë, varësisht nga sa bleni, llojin e politikës që zgjidhni, praktikave të siguruesit, dhe sa komision kompania paguan agjentin tuaj. Kostot themelore bazohen në tabelat aktuariale që parashikojnë jetëgjatësinë tuaj. Individët me risk të lartë, të tillë si ata që pijnë duhan, janë mbipeshë, ose kanë një profesion të rrezikshëm ose hobi (për shembull, fluturues), do të paguajnë më shumë.
Politikat e sigurimit të jetës shpesh kanë kosto të fshehura, siç janë tarifat dhe komisionet e mëdha, të cilat nuk mund t'i gjeni deri pas blerjes së politikave.
Ka kaq shumë lloje të ndryshme të sigurimit të jetës , dhe kaq shumë kompani që ofrojnë këto politika, që të përdorni një këshilltar për sigurim vetëm për pagesë, i cili, për një tarifë fikse, do të hulumtojë politikat e ndryshme në dispozicion për ju dhe do të rekomandojë atë që më së miri i përshtatet nevojave tuaja. Për të siguruar objektivitet, këshilltari juaj nuk duhet të jetë i lidhur me ndonjë kompani të veçantë sigurimi dhe nuk duhet të marrë një komision nga ndonjë politikë.
Një burrë i shëndetshëm 30-vjeçar mund të presë të paguajë rreth 300 dollarë në vit për 300,000 dollarë të sigurimit afatgjatë të jetës . Për të marrë të njëjtën sasi mbulimi nën një politikë të vlerës së parave do të kushtonte mbi 3.000 dollarë.
Në fund të fundit
Kur zgjedhni sigurimin e jetës, përdorni burimet e internetit për të edukuar veten për bazat e sigurimit të jetës, për të gjetur një ndërmjetës që i besoni, atëherë kini politikat e rekomanduara të vlerësuara nga një këshilltar i sigurimit vetëm për tarifë.
Konsulenti financiar i njohur ndërkombëtarisht Suze Orman beson fuqimisht që nëse doni sigurim, bleni term; nëse doni një investim, blini një investim, jo sigurim. Mos përziheni dy. Nëse nuk jeni një investitor shumë i sinqertë dhe i kuptoni të gjitha implikimet e llojeve të ndryshme të politikave të sigurimit të jetës , ka shumë të ngjarë që të blini sigurimin afatgjatë të jetës.