Përgatituni për shpenzime të papritura dhe norma më të mira
Ne do të kalojmë shembujt e hollësishëm më poshtë, por ideja prapa një shkalle CD është që të blini CD të shumta me datat e maturimit në kohë të ndryshme në të ardhmen.
Përfitimet e shkallëve të CD-ve
CD-të vijnë me strings attached: Ju duhet të prisni derisa një CD të maturohet para se të tërheqni paratë. Nëse tërhiqni fondet herët, do të paguani një gjobë - ndoshta më shumë sesa keni fituar edhe në interes. Ju mund të blini CD të "lëngshme" që ju lejojnë të tërheqni fondet në çdo kohë , por ato produkte kanë tendencë të paguajnë më pak se CD-të tradicionale.
Një shkallë CD është një strategji e thjeshtë për menaxhimin e sfidave të investimit në CD.
Nevoja për të holla: Nëse keni nevojë për para nga CD-të tuaja, nuk do të duhet të prisni gjatë nëse jeni duke përdorur një shkallë. Një nga CD-të tuaj duhet të maturohet së shpejti - duke siguruar para të gatshme pa gjoba - dhe shpresojmë se nuk do të keni nevojë për të gjitha paratë tuaja menjëherë.
Ndryshimi i normave të interesit: Kur investoni para në CD, ju jeni zakonisht të mbërthyer me normën e interesit në dispozicion kur bleni CD-në. Kur normat janë të larta, që punon në favorin tuaj, por është për të ardhur keq që normat e rriten pasi të keni mbyllur në një nivel të ulët.
Me një shkallë CD, ju do të riinvestoni vazhdimisht me kalimin e kohës, kështu që ju do të përditësoni normën tuaj periodikisht.
Shembulli i shkallës së CD-së
Një shkallë CD është një seri e CD-ve të krijuara për të pjekur me kalimin e kohës. Për shembull, mund të keni 10,000 dollarë për të investuar në CD, por nuk doni të merrni mbërthyer me normat e sotme ose të lidhni të gjitha paratë tuaja për disa vite.
Ju mund të ndërtoni një shkallë duke përdorur qasjen e mëposhtme:
- $ 2,500 shkon në një CD njëvjeçar.
- $ 2,500 shkon në një CD dy vjeçar.
- $ 2,500 shkon në një CD trevjeçar.
- $ 2,500 shkon në një CD katërvjeçar.
Çdo vit (duke filluar nga CD-ja njëvjeçare), ciklet e fondeve tuaja të pjekurisë kthehen në fund të gjatë të shkallës. Vazhdimi i shembullit të mësipërm, CD-ja origjinale dyvjeçare ka mbetur vetëm një vit deri në maturim, CD-ja origjinale trevjeçare ka vetëm dy vjet dhe kështu me radhë. Për t'u kthyer në hartimin e shkallëve origjinale, ju duhet vetëm të zëvendësoni CD-në katërvjeçare. Çdo vit, cikli vazhdon dhe ju mund të përsërisni procesin (duke shtuar një CD të ri katërvjeçar në fund të shkallës suaj).
Shembulli i mësipërm është një shkallë relativisht e thjeshtë, por ju mund të merrni më shumë komplikime nëse doni - duke shtuar intervale gjashtë mujore ose CD më afatgjata. Megjithatë, mbajtja e shkallës merr më shumë vështirësi kur shton kompleksitetin. Ju mund të keni kohë dhe dëshirë për të ndërtuar një shkallë të ndërlikuar tani, por gjërat mund të ndryshojnë në të ardhmen.
Gjatësia e shkallës së CD
Sa kohë duhet të shkoni në shkallë CD? Kjo varet nga ajo që po përpiqeni të arrini. Shumica e njerëzve ndalen në tre deri në pesë vjet. CD me maturim të gjatë paguajnë norma më të larta, sepse ju jeni duke marrë më shumë risk të normës së interesit dhe të likuiditetit, kështu që një shkallë më e gjatë e CD-ve duhet të fitojë pak më shumë.
Kjo tha, nëse vendosni një shkallë afatgjatë, ndërsa normat e interesit janë të ulëta, mund të fitoni më pak nëse normat rriten shpejt - kjo varet vetëm nga koha juaj dhe si zhvillohet e ardhmja.
Për të shkuar afatgjatë, duhet të jeni të kënaqur me mbylljen e parave. Për qëllime afatgjata, është e mençur të flasësh me një Planifikues Financiar të Certifikuar për të shqyrtuar cilat strategji afatgjata më së miri i përshtaten qëllimeve tuaja.
Sa larg është?
Ju gjithashtu duhet të vendosni se sa larg duhet të jetë secila shkallë. Duhet të përdorni CD-të tre-mujore apo CD-të dyvjeçare? Shumica e njerëzve vendosen në maturim gjashtëmujor ose njëvjeçar brenda një shkalle CD. Nëse shkon ndonjë shkurt, shkalla e CD-së bëhet një projekt i lartë i mirëmbajtjes (dhe ju keni më pak të ngjarë ta mbani atë). Megjithatë, mund të merrni krijues me shkallë CD për të përmbushur ndonjë qëllim që keni. Për shembull, mund të zgjasësh afatet për t'i krahasuar shpenzimet e parashikueshme si pagesat për shkollim.
Kur Shkallët e CD-ve provojnë sfiduese
Shkallët CD mund t'ju ndihmojnë të investoni në CD gjatë menaxhimit të rreziqeve të shpenzimeve të papritura ose rritjes së normave të interesit. Megjithatë, ka disa situata kur ato më së miri shmangen.
Përdorimi afatshkurtër: Një shkallë CD është një program afatgjatë. Nëse nuk do të ngjiteni me programin, mund të ketë alternativa më të mira. Nëse mendoni se do t'ju duhet të prisni shkallët dhe të holla, çdo ndëshkim i hershëm i tërheqjes mund të fshijë më shumë interesin që fitoni. Një llogari kursimi ose një llogari e tregut të parasë do të jetë më likuide dhe do të lejojë tërheqje pa dënime.
Normat në lëvizje: Një shkallë CD ju lejon të shmangni parashikimet për lëvizjet e normave të interesit - kudo që shkoni, kështu do të filloni të fitoni. Megjithatë, nëse mund të parashikoni se normat po rriten, ajo mund të paguajë për të pritur ndërtimin e shkallës tuaj ose për të mbajtur afate të shkurtra. Po kështu, nëse e dini se normat po bien, një shkallë që shtrihet drejt afateve më të gjata mund të ketë kuptim.
Pika e përdorimit të shkallëve të CD-ve është shmangia e të menduarit rreth këtyre gjërave, por mund të vijë një kohë kur mund të parashikoni me të drejtë se çfarë do të bëjnë normat e interesit të CD-së.
Alternativat për shkallët CD
Nëse vendosni të mos përdorni një shkallë CD, ku tjetër mund të vendosni para?
Llogaritë me rendiment të lartë: Llogaritë e kursimeve mund të jenë një alternativë e përshtatshme. Bankat në internet mund të paguajnë po aq sa disa CD, dhe llogaritë e tregut të parasë mund të jenë një terren i ndërmjetëm midis CD-ve dhe llogarive të kursimeve. Ju gjithashtu mund të shikoni në 'shpërblime' ose llogaritë e kontrollit të interesit , të cilat paguajnë interes të lartë në para të lëngshme. Problemi me këto alternativa është që ju të mos merrni një normë të garantuar. Normat e interesit do të luhaten, dhe nëse ulen, atëherë mund të keni qenë më mirë në një CD.
Strategjia e plumbit : Nëse e dini kur do t'ju duhet të gjitha paratë tuaja nga CD-ja dhe nuk doni të mbani çiklizëm, një strategji e investimeve të plumbit mund të funksionojë për ju. Për të përdorur këtë qasje, blini të gjitha CD-të tuaja në mënyrë që ata të pjeken në të njëjtën kohë. Ju mund të blini CD-të gjatë disa viteve, por do të zgjidhni maturimet që ndodhin afërsisht në të njëjtën kohë. Kjo strategji mund të jetë e dobishme për një shpenzim të njohur.
Strategjia e barbellit: Me një qasje barbell, ju do të blini vetëm dy lloje të CD-ve - afatshkurtra dhe afatgjata. Në vend që të përhapni datat e maturimit me kalimin e kohës, do të rrini në opsionet më të gjata dhe më të shkurtra në dispozicion (duke lënë mënjanë CD-të afatmesme). Për shembull, pronat tuaja mund të përbëhen tërësisht nga CD-të gjashtëmujore dhe CD-të katërvjeçare, me gjysmën e parave tuaja në secilën prej tyre.