Një mënyrë e sigurt për të fituar më shumë
Çertifikatat e depozitave (CD) janë ndër investimet e sigurta të disponueshme nga bankat dhe unionet e kreditit. Ata zakonisht paguajnë norma më të larta interesi sesa llogaritë e kursimeve dhe llogaritë e tregut të parasë , por ka një pengesë: Për të përdorur një llogari CD, ju duhet të bllokoni paratë tuaja në llogari - megjithëse është e mundur të dalësh herët.
Si funksionon një CD?
CD-të janë një formë e depozitimit në kohë . Në këmbim të normës më të lartë të interesit, ju premtoni të mbani paratë tuaja në bankë për një periudhë të caktuar kohe (për shembull, gjashtë muaj, 18 muaj ose disa vjet).
Norma më të larta: Për të shpërbleheni për atë premtim, banka pranon t'ju paguajë më shumë se sa do të merrni nga një llogari kursimi : Ju merrni një përqindje më të lartë vjetore ( APY ) për fondet që depozitoni. Pse banka paguan më shumë? Sepse ata e dinë se mund të përdorin paratë tuaja për investime afatgjata si kreditë, dhe ju nuk do të vini që të kërkoni javën e ardhshme.
Opsionet afatgjate: Kur hapni një CD, do të zgjedhni sa gjatë ju doni të mbani fondet tuaja të mbyllura. Kjo periudhë kohore quhet termi dhe termat e zakonshëm përfshijnë 6, 12, 18 dhe 60 muaj, edhe pse kushtet e tjera janë të disponueshme.
A është afatgjatë më i mirë? Ju zakonisht fitoni më shumë kur shkoni me kushte më të gjata. Por kushtet më të gjata nuk janë gjithmonë ideja më e mirë. Për starters, ju mund të kenë nevojë paratë tuaja para përfundimit të afatit. Nëse tërheq fondet tuaja herët (që është pothuajse gjithmonë një opsion, por në raste të rralla, bankat dhe unionet e kreditit kanë mohuar këto kërkesa), do të duhet të paguash një ndëshkim të hershëm të tërheqjes .
Kjo dënim do të hani në ndonjë interes që keni fituar - dhe mund të hani edhe në depozitimin fillestar. Për shkak të kësaj ndëshkimi, ju jeni më mirë të mbani paratë tuaja në një llogari kursimi nëse do t'ju duhet së shpejti.
Datat e maturimit: Në fund të mandatit të CD-së, CD-ja "maturon" dhe duhet të vendosni se çfarë të bëni më pas.
Ndërsa i afroheni fundit të afatit të CD-së, banka juaj do t'ju njoftojë se CD-ja juaj do të pjek, dhe ata do t'ju japin disa mundësi. Nëse nuk bëni asgjë, në shumicën e rasteve paratë tuaja do të riinvestohen në një tjetër CD me të njëjtin term si ai që sapo ishte pjekur.
Për shembull, nëse do të ishit në një CD prej gjashtë muajsh, ata automatikisht do të futnin në një CD tjetër gjashtëmujor. Vini re se norma e interesit mund të jetë më e lartë ose më e ulët se norma që keni fituar më parë-nuk ka asnjë garanci që ju të merrni për të mbajtur të njëjtën normë.
Nëse dëshironi të bëni diçka përveç ri-investimit në një CD të ri, duhet të lejoni që banka juaj të dijë para afatit të rinovimit. Ju mund të transferoni fondet në llogarinë tuaj të kontrollit ose të kursimit, ose mund të kaloni në një CD tjetër me një afat më të gjatë ose më të shkurtër.
Si të filloni përdorimin e CD-ve
Për të futur paratë në një CD, kontaktoni bankën tuaj ose bashkimin e kreditit.
Shumica e bankave - veçanërisht bankat online - shpjegojnë mundësitë tuaja dhe ju mundësojnë të bëni investime në CD në internet. Ju gjithashtu mund të telefononi shërbimin e klientit, ose edhe të flisni me një bankier personalisht.
Shpjegoni se sa dëshironi të investoni dhe kërkoni për ndëshkimet e hershme të tërheqjes dhe produktet alternative të CD-së. Banka mund të ketë opsione shtesë CD që janë më të përshtatshme për ju, pavarësisht nëse ofrojnë norma më të larta, më shumë fleksibilitet ose karakteristika të tjera.
Sapo të kaloni para në një CD, do të shihni një llogari të veçantë në deklaratat tuaja ose pultin në internet. CD-të mund të mbahen në pothuajse çdo lloj llogarie, duke përfshirë llogaritë individuale të daljes në pension (IRAs) , llogaritë e përbashkëta, besimet dhe llogaritë e ruajtjes .
Strategjitë për përdorimin e CD-ve: Ladders dhe më shumë
CD-të afatgjata shpesh duken më tërheqëse sesa CD-të më të shkurtra, sepse paguajnë më shumë. Megjithatë, ata nuk janë gjithmonë zgjedhja e duhur. Për shembull, një CD pesëvjeçar bllokon paratë për një kohë të gjatë - është e vështirë të parashikohet nëse do të keni nevojë për këto para për pesë vjet.
Për më tepër, nëse blini një CD kur normat e interesit janë të ulëta, mund të bllokohet në një CD me pagesë të ulët për pesë vitet e ardhshme, çka nëse rritet norma e interesit (dhe rrjedhimisht normat e CD-ve ) në vitin e ardhshëm? Ju mund të jeni më mirë duke përdorur CD-të më të shkurtra që rinovohet me ritme më të larta.
Nëse jeni të interesuar të përdorni CD më afatgjatë, vlerësoni strategjitë për t'ju ndihmuar të optimizoni kursimin tuaj. Investitorët më të zakonshëm të strategjisë së CD-ve përdorin shkallën: Blej disa CD të ndryshëm me terma të ndryshëm në mënyrë që ju të keni para në dispozicion në intervale të rregullta. Shkallët ju ndihmojnë të shmangni mbylljen e të gjitha parave tuaja në një CD me pagesë të ulët dhe ata ju ndihmojnë të shmangni arkëtimin e parakohshëm dhe të paguani gjobat. Për më shumë detaje, lexoni si të përdorni shkallët CD .
Një mënyrë tjetër për të mbrojtur veten është përdorimi i CD-ve që ofrojnë fleksibilitet. Ata mund t'ju lejojnë të:
- Largohuni herët pa paguar asnjë gjobë.
- "Bump up" normën tuaj të interesit në një normë më të lartë, duke supozuar normat rriten.
Siç mund ta prisni, CD me më shumë fleksibilitet ofrojnë uljen e normave të interesit fillestare .
Siguria e CD
Sa i përket sigurisë, CD-të janë të ngjashme me paratë e gatshme në kursimet tuaja ose në llogarinë rrjedhëse . Duke supozuar se depozitat tuaja janë të siguruara nga FDIC (ose të mbuluara nën sigurimin NCUA nëse përdorni një bashkim krediti ), ju keni një garanci qeveritare. Qeveria e SHBA do të sigurojë që ju të merrni të gjitha paratë tuaja nëse banka juaj shkon bark-up. Kjo është gati aq e sigurt sa mund të merrni.
Me çdo investim, ju duhet të zgjidhni midis rrezikut dhe shpërblimit të mundshëm. CD-të bien në fund të ulët të rrezikut, kthim të ulët të spektrit. Ata janë një vend i mirë për të mbajtur paratë që ju nuk mund të përballoni për të humbur, sepse keni nevojë ta shpenzoni atë brenda disa viteve të ardhshme. Nëse nuk do t'i përdorni paratë për disa dekada, vlerësoni investime të tjera si dhe CD për qëllimet tuaja afatgjata.
Nëse do të investoni në CD, natyrisht doni të fitoni normat më të larta të mundshme. Për çdo CD të dhënë (një CD gjashtëmujor për $ 1,000, për shembull) banka të ndryshme dhe unionet e kreditit ofrojnë norma të ndryshme interesi . Për të maksimizuar APY që fitoni për kursimet tuaja, përdorni strategji dhe produkte që përputhen me qëllimet tuaja, dhe dyqan rreth.
Sa gjatë?
Ju tashmë e dini që CD-të më afatgjata zakonisht (por jo gjithmonë) paguajnë më shumë se CD-të më afatshkurtra. A do të thotë kjo se gjithmonë duhet të zgjidhni CD-të afatgjata për të maksimizuar fitimet?
Jo domosdoshmërisht. Përveç mbajtjes së parave tuaja të mbyllura kur mund t'ju nevojitet, CD-ve më afatgjata mund të shkaktojnë që të humbni kur normat e interesit rriten. Nëse merrni një shumë të parave të gatshme që dëshironi të vendosni në CD, kthimi që merrni merrni varet se sa janë normat e larta të interesit në ditën kur bleni CD-në tuaj. Nëse normat e interesit janë veçanërisht të ulëta, edhe CD-të afatgjata do të paguajnë shumë pak - dhe do të bllokoni atë kthim të dobët për disa vite që do të vijnë.
Është e pamundur që të bëjmë ndonjë gjë të përkryer, por ia vlen t'i kushtohet vëmendje asaj se çfarë po bëjnë normat e interesit dhe të bëjnë disa hamendje se si mund të shpaloset e ardhmja. Ju mund të mendoni gabim, prandaj sigurohuni që të mbuloni baste tuaja. Përsëri, shkallët e CD-ve ju ndihmojnë të shmangni problemet që vijnë nga supozimi i gabuar duke përhapur datat e maturimit dhe duke ju dhënë një sistem për t'u ndjekur.
Nëse besoni se normat e interesit janë të larta dhe se ata vetëm do të bien, CD-ve afatgjata mund të kenë kuptim. Vetëm mbani në mend se është e pamundur të parashikohet ardhmëria.
Llojet e CD-ve
CD-të vijnë në forma të ndryshme. Bankat dhe unionet e kreditit vazhdojnë të ofrojnë mundësi të reja për klientët. Tradicionalisht, ju mund të përshkruani një CD si më poshtë:
- Ajo ka një normë fikse që nuk ndryshon.
- Ju do të paguani një gjobë nëse ju holla herët.
Kjo nuk ndodh më.
CD-të e lëngëta (ose " CD pa dënime") ju lejojnë të tërheqni fondet tuaja në çdo kohë pa paguar një dënim të hershëm të tërheqjes. Kjo fleksibilitet ju lejon të jeni të shkathët dhe t'i transferoni fondet tuaja në një CD me pagesë më të lartë nëse paraqitet rasti.
Nëse ju mund të shmangni pagimin e një ndëshkimi, pse nuk do të përdorni gjithmonë CD të lëngët? Fleksibiliteti vjen me një çmim: CD-të e lëngshme paguajnë norma më të ulëta të interesit sesa CD-të që jeni të kyçur, të gjitha gjërat e tjera janë të barabarta. Kjo ka kuptim nëse shikoni gjërat nga këndvështrimi i bankës - ata po marrin të gjithë rrezikun. Megjithatë, nëse jeni i bindur se normat do të rriten së shpejti, dhe ju mund të jeni i saktë, fitimi më i vogël për një periudhë të shkurtër mund të jetë e vlefshme nëse mund të kaloni në një normë më të lartë më vonë.
Nëse po mendoni të përdorni një CD të lëngët, sigurohuni që të kuptoni ndonjë kufizim. Ndërsa ju pëlqeni disa fleksibilitet, produkti mund të mos jetë aq i thjeshtë sa do të mendonit. Ndonjëherë ju jeni të kufizuar kur mund të tërheqni fonde dhe mund të ketë kufizime se sa mund të merrni në çdo kohë të caktuar.
CD-të e shpërndarjes ofrojnë një përfitim që është i ngjashëm me CD të lëngët: Ju nuk merrni mbërthyer me një kthim të ulët nëse rritet norma e interesit pasi të blini një CD. Me një CD të përplasur, ju merrni për të mbajtur llogarinë tuaj ekzistuese të CD dhe kaloni në një normë të re, më të lartë (duke supozuar se banka juaj ofron norma më të larta). Për të marrë përplasjen, mund të duhet të informoni bankën tuaj se doni të ushtroni opsionin tuaj të përplasjes. Nëse nuk bëni asgjë, banka supozon se ju jeni të fërkimit me normën ekzistuese. Ju nuk merrni përplasje të pakufizuara, prandaj ndoshta jeni duke pritur që normat të shkojnë më lart.
CD-të e përplasura, si CD-të e lëngëta, fillojnë të paguajnë norma më të ulëta të interesit sesa CD-të standarde. Nëse normat rriten mjaft, mund të dilni përpara. Nëse normat mbeten të ndenjur ose të bien, do të kishit qenë më mirë me një CD standarde.
CD-të e ndërmjetësuar janë një alternativë tjetër. Ndonjëherë ata ofrojnë norma më të mira, dhe nganjëherë ju jeni më mirë duke shkuar direkt në bankën tuaj ose bashkimin e kreditit. CD-të e ndërmjetësuar janë CD të shitura në llogaritë e brokerimit . Në vend që të hapni një llogari në një bankë dhe të përdorni zgjedhjen e CD-ve, mund të blini CD të ndërmjetësuar nga banka të shumta dhe t'i mbani të gjitha në një vend. Kjo ju jep disa aftësi për të zgjedhur dhe zgjedhur, por CD-të e ndërmjetësuar vijnë me rreziqe shtesë. Për fillestarët, do të dëshironi të siguroheni që çdo bankë që po konsideroni është FDIC-i i siguruar - CD-të pa sigurim kanë të ngjarë të paguajnë më shumë (jo çuditërisht), kështu që ata mund të marrin vëmendjen tuaj. Gjithashtu, dalja nga një CD e ndërmjetësuar në fillim mund të jetë sfiduese. Për më shumë detaje, lexoni Si punojnë mediat CD .
Dyqani Rreth
Nëse dëshironi të kurseni me një CD, ju me siguri mund ta bëni atë kudo që të keni kontrollime dhe llogari kursimi. Sidoqoftë, mund të bëni pak më mirë në qoftë se ju dyqan rreth. Pavarësisht se a është e vlefshme shpenzimi i kohës, pazaret do të varen nga sa shtesë mund të fitoni (nuk ka asnjë pikë në hapjen e një llogarie të re nëse fitoni vetëm një shtesë prej 7 dollarësh gjatë një viti - koha juaj është më e vlefshme).
Kontrolloni reklamat lokale: Për të gjetur marrëveshje të mira, kërkoni "specialitete" nga bankat lokale dhe unionet e kreditit. Ato mund të shfaqen në reklama online ose në burime lokale të lajmeve. Kur bankat dhe unionet e kreditit duan të tërheqin depozita, ato ofrojnë norma veçanërisht të larta interesi për të kapur vëmendjen tuaj. Si gjithmonë, mos harroni se në qoftë se diçka duket shumë e mirë për të qenë e vërtetë, ju ndoshta nuk jeni duke marrë histori të plotë. Rrini me produktet e siguruara nga FDIC (ose NCUSIF- CD të siguruara nëse jeni duke përdorur një bashkim krediti ).
Shko online: Shikoni edhe marrëveshjet në bankat e internetit . Meqenëse bankat në internet nuk kanë të njëjtën lartësi si institucionet e tullave dhe llaçëve, ata mund të jenë në gjendje të ofrojnë norma më të larta (kjo është vetëm një nga arsyet për internetin bankar ).
Vetëm pyesni: Së fundi, mos kini frikë ta pyesni bankierin tuaj për një normë më të mirë. Sidomos nëse punoni me një bankë të vogël apo bashkim krediti dhe bëni biznes të rëndësishëm me ta, mund të fitoni pak më shumë.