Një mënyrë e mençur për të alokuar paratë e daljes në pension
Ndarja e kohës është një strategji që mund të përdorni për të investuar për pension. Ajo përfshin një proces të përputhjes së investimeve tuaja me pikën në kohë kur ju do të duhet të tërheqë ata për të përmbushur nevojat tuaja të ardhurave të daljes në pension. Le të shohim një shembull.
Le të supozojmë se Harry dhe Sally janë 60 vjeç. Ata planifikojnë të dalin në pension në moshën 65 vjeçare. Ata duan të dinë se dhjetë vitet e para të pensionit janë të sigurta. Nëse përdorin një metodë të segmentuar me kohë, ata mund të blejnë CD, bono ose anuitete fikse (ose një kombinim i këtyre gjërave) në shuma të dizajnuara për t'u matur dhe të jenë në dispozicion gjatë vitit që do t'i duhej.
Shembull i Segmentimit të Kohës në Veprim
Supozoni se Harry dhe Sally e dinë nga moshat 65-70 ata do të duhet të tërheqin 50,000 dollarë në vit për të mbuluar shpenzimet e tyre të jetesës. Ata gjejnë një seri të CD-ve dhe obligacioneve që fitojnë 2% deri në 4% të pjekur në vitet që kanë nevojë për para. Kjo quhet një lidhje e shkallëzuar ose strategji e shkallëzuar e CD-së . Do të funksiononte si më poshtë:
- CD 1 që paguan 2% - maturohet në moshën 65 vjeçare të Haroldit
- CD 2 që paguan 2.5% - maturohet në moshën 66 vjeçare të Haroldit
- Bond 1 që paguan 3% - maturohet në moshën e Haroldit 67
- Bond 2 që paguan 3.5% - maturohet në moshën 68 vjeçare të Haroldit
- Bond 3 që paguan 3.75% - maturohet në Harold 69 vjeç
- Pensioni vjetor 10 vjeçar që paguan 4% - maturohet në moshën 70 vjeçare të Haroldit
- Bond 4 që paguan 4% - maturohet në moshën e Haroldit 71
- Bond 5 që paguan 4.1% - maturohet në moshën 72 vjeçare të Haroldit
- Obligimi 6 që paguan 4.15% - maturohet në moshën 73 vjeçare të Haroldit
- Obligacioni 7 që paguan 4.2% - maturohet në moshën 74 vjeçare të Haroldit
Duke përdorur tabelën e mësipërme, në pikat më poshtë unë kam treguar investimin e kërkuar në moshën 60 vjeçare të Haroldit, për investimin (duke përfshirë interesin që do të fitonte) për të ofruar 50.000 $ të nevojshme.
- CD 1 duke paguar 2% - $ 45,286
- CD 2 që paguan 2.5% - $ 43,114
- Bond 1 që paguan 3% - $ 40,654
- Bond 2 që paguan 3.5% - $ 37,970
- Bond 3 duke paguar 3.75% - $ 35.898
- 10 vjet pensioni fiks duke paguar 4% - $ 34,601
- Bond 4 që paguan 4% - $ 32,479
- Bond 5 duke paguar 4.1% - $ 30.871
- Bond 6 duke paguar 4.15% - $ 29.471
- Bond 7 duke paguar 4.2% - $ 28.107
Totali i nevojshëm: $ 358,451
Le të supozojmë se Harry dhe Sally kanë një IRA, një llogari 401 (k) dhe llogaritë e tjera të kursimit dhe investimeve që arrijnë në 600,000 dollarë. Pas përdorimit të disa prej kursimeve të tyre për të mbuluar segmentet e mësipërme (që korrespondon me dhjetë vitet e para të pensionimit të tyre) që i lë ata me 241.549 $ mbetur. Kjo pjesë e kursimeve dhe investimeve të tyre nuk do të ishte e nevojshme për 15 vjet. Nëse ata investojnë të gjitha në aksione (preferohet në formën e fondeve të indeksit të aksioneve ), duke supozuar një normë 8% të kthimit, ajo do të rritet në $ 766,234. Unë e quaj këtë pjesë të rritjes së portofolit të tyre. Në vitet ku pjesa e rritjes bën mirë, ata do të shesin disa nga aksionet e tyre dhe do të zgjasin segmentin e tyre kohor. Duke e bërë vazhdimisht këtë, ata gjithnjë mund të shohin përpara shtatë deri në dhjetë vjet, duke ditur se kanë investime të sigurta që arrijnë të përmbushin shpenzimet e tyre. Ata kanë fleksibilitetin për të shitur rritjen në vitet e mira dhe t'i japin kohë për të rimarrë kur ka një vit të keq.
Shënime rreth këtyre Llogarive
Në këto llogaritje, unë po supozoj se të gjitha interesat mund të riinvestohen në normën e deklaruar, e cila në realitet shpesh nuk është e mundur.
Gjithashtu, unë nuk po kontabilizoj inflacionin. Në realitet, Harry dhe Sally do të kishin nevojë për më shumë se 50,000 dollarë për pesë vjet për të blerë të njëjtën sasi mallrash dhe shërbimesh që do të blinin sot 50,000 dollarë.
Unë mund të fryj $ 50,000 të nevojshme çdo vit nga 3% për numrin e viteve deri sa të ishte e nevojshme, pastaj më pas zbritje atë nga kthimi në investimin përkatës që do të përdoren. Ju do të duhet të bëni matematikë bazuar në nevojat tuaja personale dhe supozimet rreth inflacionit.
Nëse Harry dhe Sally po vonojnë fillimin e sigurimeve shoqërore deri në 70 vjeç, të ardhurat nga investimet e tyre mund të mos jenë saktësisht 50,000 dollarë në vit. Ata mund të kenë nevojë më herët, dhe më pas një herë shuma maksimale e Sigurimeve Shoqërore fillon. Ata mund të përdorin një afat kohor të planit të të ardhurave të daljes në pension për të hartuar këtë dhe të linin investimet e tyre në nevojat e tyre.
Përfitimet e segmentimit të kohës
Kur përdorni një metodë të segmentuar me kohë, ju nuk duhet të shqetësoheni për atë që tregu i bursës ka bërë sot, apo edhe për atë që e bën këtë vit.
Pjesa e rritjes së portofolit tuaj të investimeve nuk do të jetë e nevojshme për pesëmbëdhjetë vjet.
Segmenti i kohës është mjaft i ndryshëm nga qasja tradicionale e alokimit të aseteve me tërheqje sistematike. Një metodë tradicionale e shpërndarjes së aseteve përcakton se sa përqindje e fondeve duhet të jenë në para të gatshme, në obligacione dhe stoqe në bazë të asaj sa paqëndrueshmëri vjetore jeni të gatshëm të përjetoni. Pastaj vendosni atë që është përmendur si një plan sistematik i tërheqjes për të shitur aq shumë nga çdo klasë e aseteve çdo vit (ose çdo muaj) për të plotësuar nevojat e të ardhurave të daljes në pension. Me një përqasje të segmentuar në kohë, paqëndrueshmëria vjetore është e parëndësishme për qëllimet tuaja.
Mësoni më shumë rreth segmentimit të kohës
Në artikullin tim është e ardhura me të ardhura të besueshme që vlen 10 minuta nga koha juaj Unë jap një shembull tjetër të segmentimit të kohës dhe një lidhje me një video të shkurtër që bën një punë të madhe për të shpjeguar konceptin.
Një koncept i ngjashëm për segmentimin e kohës është ai i përdorimit të kavove të ndryshme të parave të cilat janë diskutuar në librin Kova të parave . Konceptuale pajtohem me idetë në libër, por nuk jam dakord me investimet që ju rekomandojmë të përdorni për të mbushur secilën kovë.