Shumë në Amerikë kanë një IRA e cila gjithashtu mund të quhet një llogari e kualifikuar. Llogaritë e kualifikuara njihen nga qeveria si mjete për pension dhe ju lejojnë të shtyni pagimin e taksave mbi paratë në llogari deri në moshën 70 ½. Në atë kohë, qeveria jonë e dashur ju përgjon mbi supe për t'ju kujtuar se tani është koha të filloni të paguani taksat mbi ato para, nëse ju pëlqen apo jo.
Kjo përhapje e detyruar e IRA quhet Distribucioni juaj Minimale i Kërkuar dhe zakonisht quhet RMD juaj. Ekziston edhe një strategji e miratuar nga IRS që ju duhet të jeni në dijeni të quajtur "Shtrirja e IRA-s tuaj", ose strategjia "Stretch IRA".
Ju mund të vazhdoni me RMD-të për përfituesit tuaj
Ka shumë njerëz që janë me fat që duhet vetëm të marrin RMD-të nga IRA-ja e tyre si të ardhura në pension. Plani zakonisht është që të lërë një trashëgimi dhe të kalojë asetet e mbetura të IRA-së tek trashëgimtarët dhe përfituesit e listuar. Shtrirja e IRA-s tuaj është thjesht duke pasur përfituesit tuaj të vazhdojë të marrë RMDs tuaj pasi ju keni vdekur. Është një mënyrë shumë efikase dhe ligjore për të minimizuar taksat, si dhe për të lënë një trashëgimi të qëndrueshme të të ardhurave për të dashurit tuaj. Ju nuk keni nevojë të zotëroni një pensioni për të zbatuar strategjinë "Stretch IRA", por anuitetet fikse i japin hua vetvetes për shkak të mbrojtjes së tyre kryesore dhe garancive kontraktuale.
Le të marrim një vështrim në një Shembull të Përbashkët "Stretch IRA"
Në këtë rast studimi, babai ka një sasi të madhe dollari në IRA-n e tij tradicionale, dhe gruaja e tij është renditur si përfituesi kryesor i IRA-s së tij. Përfituesi kontingjent (i mesëm) është djali i tij i vetëm dhe përfituesi terciar (i tretë) është nipi i ri i markës.
Ja se si funksionon strategjia "Stretch IRA":
- Babai kthehet 70 ½ dhe fillon të marrë detyrën e tij të detyrueshme Minimale Shpërndarjes nga IRA e tij, me shumat vjetore të dollarit të kërkuara duke u bazuar kryesisht në jetëgjatësinë e tij.
- Pas 10 viteve të marrjes së RMD-ve, babai largohet.
- Për shkak se gruaja e tij është e listuar si përfituesi primar, ajo fillon të marrë RMD nga IRA e burrit të saj, por shuma e re e RMD-së rillogaritet tani bazohet në jetëgjatësinë e saj.
- Gruaja merr ato RMD për 10 vjet, dhe pastaj ajo largohet.
- Për shkak se djali i tyre i vetëm është listuar si përfitues i kushtëzuar (sekondar), ai pastaj fillon të marrë RMD-të e tij nga IRA-ja e babait të tij, me shumën vjetore të dollarit bazuar në jetëgjatësinë e tij (jo babanë apo nënën e tij).
- Djali merr RMD-të, bazuar në jetëgjatësinë e tij, nga IRA-ja e babait të tij dhe pastaj djali kalon pas 10 vjetësh
- Për shkak se nipi është listuar si përfitues terciar (i tretë), ai pastaj fillon marrjen e RMD-ve nga IRA-ja e gjyshit të tij, me kërkesën vjetore duke u bazuar gjithashtu në jetëgjatësinë e tij.
Pra, kjo është se si një Stretch IRA punon për të siguruar të ardhura për anëtarët e shumtë të familjes në breza të njëpasnjëshme.
Ekziston gjithashtu një strategji e IRA Super Stretch
Nëse babai e bëri nipin e tij përfituesin kryesor; kjo quhet "Super Stretch" IRA për shkak të mospërputhjes së moshës midis gjyshit dhe nipit.
Ka shumë mënyra për të shtrirë një IRA, kështu që vendosni se kush do të renditni si përfitues për IRA-n tuaj dhe zgjodhi se cilët do të jenë përfituesit kryesorë, të kushtëzuar ose terciar, me një qëllim të menduar mirë.
Përsëri, mbani mend se është e rëndësishme të kuptoni se nuk keni nevojë të zotëroni një pensioni për të zbatuar strategjinë "Stretch IRA", por anuitetet fikse i përshtaten strategjisë së shtrirjes IRA edhe për shkak të mbrojtjes së tyre kryesore dhe garancive kontraktuale . Ka gjithashtu disa strategji të tjera të pensioni të zhvilluara rreth RMD-ve . Në minimum, ju duhet të jeni të vetëdijshëm për strategjinë e Stretch IRA. Nëse aktualisht punoni me një këshilltar dhe kjo është hera e parë që keni dëgjuar për strategjinë ose kuptoni se si funksionon vërtet, atëherë mund të jetë koha për të gjetur një këshilltar të ri.