Pse ju mund të dëshironi të financoni një HSA në vend të një IRA

by Dana Anspach

Shumica e njerëzve nuk mendojnë për një HSA, ose Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore, si llogari kursimi. Në vend të kësaj, ata mendojnë për atë si një llogari ku ju lënë mënjanë paratë për të shpenzuar për sendet e kujdesit shëndetësor gjatë vitit aktual. Kjo pamje duhet të ndryshojë. Një HSA mund të jetë një shtesë e madhe për një plan IRA ose 401 (k), dhe nëse fondet janë të kufizuara, mund të jetë më mirë të kontribuosh në një HSA në vend të IRA-s. Ja pse.

Pse HSA trumps IRA

Një llogari HSA është si një IRA mbi steroidet.

Me një IRA tradicionale ose 401 (k) , nëse keni të drejtë, merrni një zbritje tatimore për shumën që kontribuoni në plan. Paratë rriten me tatime të shtyra, dhe pastaj ju paguani taksat kur e tërhiqni atë në pension.

Me një HSA, ju merrni të njëjtën zbritje tatimore kur kontribuoni me paratë, por kur përdorni paratë në HSA tuaj për shpenzime mjekësore dhe primet e sigurimit shëndetësor të kualifikuar, ajo kthehet pa taksë.

Ku tjetër ju merrni për të kontribuar dollarë deductible tatimore dhe tërheqjen e tyre pa taksa? Askund tjetër që unë di.

(Shënim: Për të ngritur një HSA, ju duhet të keni një plan të sigurimit të zbritshëm që plotëson kualifikimet e nevojshme, ose punëdhënësi juaj duhet të ofrojë një plan të tillë.)

Primet e sigurimeve shëndetësore dhe shpenzimet mjekësore të një lloji janë një siguri. Pse të mos paguani për ata me dollarë pa taksa?

Para moshës 65 vjeç, fondet e HSA nuk mund të përdoren për primet e sigurimeve shëndetësore, por mund të përdoren për të paguar shpenzimet mjekësore të kualifikuara si bashkëpagesa, të zbritshme, kujdes dentar etj.

Pas moshës 65 vjeç, fondet e HSA mund të përdoren për të paguar për primet e sigurimeve shëndetësore, duke përfshirë çmimet e Medicare Part B dhe primeve të sigurimit afatgjatë .

Kur shikoni të gjitha mundësitë tuaja dhe vlerësoni shpenzimet e pritshme të kujdesit shëndetësor në pension , do të shihni se një HSA mund të ofrojë një mënyrë shumë më efektive për të kursyer për të përballuar këto shpenzime sesa shumë automjete të tjera.

Nuk ka pothuajse asnjë pengesë për të përdorur një HSA në vend të një IRA

Unë mund të mendoj pothuajse asnjë dobësi për financimin e një HSA në vend të një IRA. Nëse nuk keni nevojë për fondet tuaja HSA për shpenzime mjekësore ose primet e sigurimit atëherë pas moshës 65 vjeç, ju mund të përdorni paratë ashtu si fondet në IRA ose 401 (k). Ju do të paguani taksat për tërheqjet që nuk përdoren për arsye mjekësore, por pas moshës 65 vjeç, nuk ka taksë ndëshkuese.

Dallimi kryesor është mosha në të cilën nuk aplikohet asnjë taksë ndëshkuese dhe shuma e tatimit mbi ndëshkimin.

Me një IRA pas moshës 59 ½ fondet janë në dispozicion pa asnjë taksë ndëshkuese. Me një HSA, fondet janë në dispozicion në çdo kohë për shpenzime të kualifikuara mjekësore, por nëse përdoren për arsye të tjera një taksë ndëshkuese prej 20% aplikohet derisa të arrini moshën 65 vjeçare. Pas 65, asnjë taksë ndëshkuese nuk zbatohet për tërheqjet pavarësisht se për çfarë përdoren.

Ngjashmëritë HSA me IRA

Kontribute të zbritshme nëse keni të drejtë.
Paraja rritet me tatime të shtyra.
Tatimi i ndëshkimit mund të zbatohet për tërheqjet që nuk ndjekin rregullat.

HSA Dallimet në IRA

Paratë mund të përdoren në çdo moshë për shpenzime mjekësore të kualifikuara dhe nuk paguhen nga taksat kur përdoren për këtë arsye.
Për tërheqjet që nuk përdoren për arsye mjekësore, një taksë e dënimit prej 20% zbatohet deri në moshën 65 vjeçare; Me një IRA, është një taksë ndëshkuese prej 10% dhe zhduket në moshën 59 ½.

Duhet të ketë një plan shëndetësor të kualifikuar të lartë të zbritshëm për t'u kualifikuar për të kontribuar në një HSA.
Kufijtë e kontributit janë më të ulëta se sa për një IRA.
HSAs nuk kanë shpërndarje minimale të kërkuara, ndërsa IRAs bëjnë.

Financimi i një HSA Në vend të një IRA ose 401k

Nëse do të kisha një sasi të kufizuar parash për të shpëtuar, do të shpëtoja në këtë mënyrë:

Financoni planin tim 401 (k) për të përfituar nga çdo ndeshje punëdhënësi.
Përdorni çdo kursim mbi shumën e ndeshjes për të financuar një llogari HSA.
Përdorni kursime mbi atë për të financuar një IRA tradicionale ose ROTH, ose përdorni për kontribute shtesë 401k .

HSA Fondi Rollovers

Fondet HSA nuk mund të rrokullisen në një llogari IRA. As nuk do të ketë ndonjë arsye për ta bërë këtë. Me HSA ju ruani të drejtën tuaj për të përdorur fondet pa taksa për shpenzimet mjekësore. Nëse ata mund të rrokullisen në një IRA, ky opsion do të zhduket.

Transferim një herë nga IRA në HSA

Ekziston një rregull tatimor që lejon një transferim pa taksa të fondeve nga IRA-ja tuaj në një HSA.

Kjo nuk është si një rrokullisje pasi ajo llogaritet drejt kufirit tuaj të kontributit vjetor të HSA. Kjo ju lejon të lëvizni një sasi të vogël parash nga një IRA ku ju do të duhet të paguani taksa për tërheqjet e nevojshme për shpenzime mjekësore në HSA, ku tërheqjet për qëllime të tilla do të ishin pa taksa.

Hapja e një HSA

Dëshironi të hapni një llogari HSA? Kontaktoni agjentin tuaj të sigurimit për të parë nëse mund të merrni një plan të sigurimit shëndetësor të kualifikuar të lartë, pastaj shikoni këtë listë të ofruesve të HSA .

Burimet - Gjej materialin referues të IRS në llogaritë HSA në qendrën e burimeve të llogarisë së kursimit të shëndetit.