Këta faktorë ju ndihmojnë të përcaktoni se sa të vendosni në planin tuaj 401 (k).
Vetëm Kontribuoni në planin tuaj 401 (k) Nëse ...
Në shumicën e rasteve, ju duhet të kontribuoni vetëm në planin tuaj 401 (k) nëse keni tashmë një llogari kursimi që mund të shërbejë si një fond emergjent dhe nëse keni mbulim adekuat të sigurimit, siç është sigurimi i duhur shëndetësor, pasuria / viktima , dhe sigurimin e jetës.
Pse?
Planet 401 (k) janë të dizajnuara për të siguruar stimuj për ju për të kursyer për daljen në pension dhe të dizajnuara në mënyrë që ata të mos jenë një mjet tërheqës i tillë tërheqës nëse keni nevojë për para para se të dalin në pension. Nëse e humbni punën ose keni probleme shëndetësore, në shumë raste nuk mund t'i qaseni parave 401 (k), dhe nëse mundeni, taksat dhe gjobat mund të jenë të mëdha. Kontributet tuaja 401 (k) janë për daljen në pension, jo për emergjencat, një makinë të re ose ndonjë gjë tjetër. Pasi të keni një llogari të mjaftueshme kursimi, përdorni kriteret shtesë më poshtë për të kuptuar se sa të kontribuoni në planin tuaj 401 (k).
Sigurohuni që të merrni të gjithë shumën e ndeshjes së kompanisë
Zbuloni nëse kompania juaj ofron ndonjë formë të kontributeve që përputhen me planin tuaj 401 (k). Për shembull, nëse kontribuon me 3% të të ardhurave tuaja në planin tuaj 401 (k), mund të përputhen me këto kontribute $ 1 për $ 1. Kjo ju jep një kthim të menjëhershëm 100% në çdo kontribut 401 (k) që bëni.
Shumë kompani do të përputhen me kontributet tuaja deri në një përqindje të caktuar të të ardhurave tuaja. Disa kompani do të japin kontribut në planin tuaj 401 (k) në formën e ndarjes së fitimit ose kontributeve jo-zgjedhore, pavarësisht nëse kontribuoni apo jo.
Kontributet që përputhen me kompaninë në llogarinë tuaj janë shpesh subjekt i një skeme të blerjes 401 (k), e cila është një orar që tregon se sa nga paratë që kompania i ka vënë në llogarinë tuaj, ju merrni për të mbajtur nëse / kur nuk jeni më të punësuar prej tyre.
(Ju gjithmonë merrni për të mbajtur 100% të parave që ju kontribuojnë në planin tuaj 401 (k).)
Disa lloje kontributesh, si p.sh. diçka që quhet "ndeshje e sigurt në port", janë gjithnjë 100% të veshura, dmth. Paratë janë tuajat edhe nëse e përfundoni punësimin menjëherë pas depozitimit të tyre. Llojet e tjera të kontributeve, të tilla si kontributet për ndarjen e fitimit, mund të kenë një skemë më të kufizuar të kushtëzimit që kërkon që të punësoheni pesë vjet ose më shumë para se të arrini të mbani 100% të parave që shoqëria kontribuon në emër tuaj.
Nëse nuk planifikoni të punoni për punëdhënësin tuaj për një kohë shumë të gjatë dhe nëse kontributet e kompanisë i nënshtrohen një orari të gjatë të kushtëzimit, atëherë kontributet që përputhen nuk duhet të jenë një faktor përcaktues kur të vendosni se sa të kontribuoni për 401 (k ) plan.
Nëse kompania juaj përputhet me kontributet, kontributet i nënshtrohen një orari të shkurtër të kushtëzimit dhe / ose planifikoni të punoni për një kohë, konsideroni të kontribuoni sa duhet për të marrë shumën e plotë të ndeshjes së kompanisë çdo vit.
Konsideroni taksat kur të përcaktoni se çfarë lloj kontributesh do të bëni
Planet tradicionale 401 (k) ju lejojnë të bëni kontribute para taksave. Disa plane ju lejojnë të bëni kontribute pas taksave dhe shumë plane kanë filluar t'ju lejojnë të bëni kontributet e Rothit.
Çdo lloj kontributi ka trajtimin e vet tatimor.
Kontributet para tatimit 401 (k) Kontributet para taksave 401 (k) kontributet që i bëni planit nuk janë përfshirë në të ardhurat e tatueshme të vitit. Kur tërheqni paratë 401 (k) ju do të paguani tatime mbi të ardhurat për çdo shumë të tërhequr. Ky lloj i kontributit 401 (k) është më i miri nëse jeni në një grup taksash më të lartë gjatë viteve që ju jeni duke bërë këto kontribute dhe presin që të jenë në të njëjtin nivel ose në një nivel më të ulët tatimor në vitet që ju do të tërheqni para nga 401 (k ) plan. Nëse keni shumë para tashmë në llogaritë e shtyra të taksave, mund të dëshironi të bëni më shumë planifikime afatgjata para se të vendosni nëse duhet të kontribuoni më shumë para para taksave në plan. Pasi të jeni në pension, të kesh shumë para në llogaritë e shtyra të taksave mund të të lëndojnë.
Pas tatimit 401 (k) Kontributet - me kontributet pas taksave ju nuk merrni një zbritje për kontributet në plan, por paratë do të rriten me tatime të shtyra.
Kontributet pas taksave 401 (k) janë shumë të ngjashme me kontributet e IRA-së që nuk janë të zbritshme. Në kohën që tërheqni këto kontribute, do të tatohen vetëm për ndonjë fitim, Ju keni paguar tashmë tatimin mbi të ardhurat në shumën e kontributeve të tyre, kështu që ju nuk do të paguani taksa mbi të ardhurat për këtë shumë kur ta tërhiqni atë. Vetëm disa plane 401 (k) lejojnë kontributet pas taksave 401 (k). Kur të pensionoheni, kontributet tuaja pas taksave mund të rrokulliset në një Roth IRA.
Roth 401 (k) Kontributet - me një kontribut Roth 401 (k) paratë shkojnë pas taksave dhe rritet pa taksa. Duke pasur para në llogaritë e Roth mund të jetë shumë e dobishme për ju kur jeni në pension, pasi paratë e tërhequra nga Roth juaj nuk janë të tatueshme dhe nuk përfshihen në formulën që përcakton se sa nga të ardhurat e Sigurimeve Shoqërore do të tatohen. Kontributet Roth janë më të mirët kur ju mund të jeni në një nivel të ulët taksash gjatë vitit që bëni kontributet dhe presin që ju të jeni në një grup më të lartë tatimor më vonë kur të merrni tërheqjet. Roth 401 (k) kontributet janë gjithashtu një zgjedhje tërheqëse nëse keni një kohë të gjatë për të lejuar që paratë të rriten pa taksa, ose nëse tashmë keni kursime të konsiderueshme përpara taksave dhe keni nevojë për të ndërtuar më shumë para në llogaritë pas taksave.
Varësisht nga klasa juaj e taksave, mund të ketë kuptim për të bërë disa kontribute 401 (k) para taksave dhe disa kontribute Roth 401 (k). Planifikimi i mirë i taksave mund të bëjë një ndryshim të rëndësishëm në t'ju ndihmuar të vendosni se çfarë është e përshtatshme për ju.
Gjithashtu, nëse të ardhurat tuaja ndryshojnë nga viti në vit, mund të ketë kuptim të ndryshoni mënyrën se si kurseni nga viti në vit. Me një klient të agjentëve të pasurive të patundshme, në vitet me të ardhura të larta, kishim kontributin e saj para tatimit 401 (k) dhe në vitet me të ardhura të ulëta ajo bëri kontributet e Roth.
Sa shpesh duhet të ndryshoj shumën që kontribuoj?
Pasi të keni vendosur se sa të kontribuoni, do të doni të rishikoni shumën që ju kontribuoni në planin tuaj 401 (k) nga koha në kohë në varësi të ndryshimeve të të ardhurave tuaja dhe si ndryshojnë kufijtë e planit.
401 (k) Kontributet për personat e vetëpunësuar
Nëse jeni të vetëpunësuar ose nëse ju dhe bashkëshorti juaj keni një biznes në të cilin nuk keni punonjës, mund të krijoni një version të thjeshtuar të një plani 401 (k) që kërkon administrim shumë të vogël. Ka disa lloje të planeve të daljes në pension për bizneset e vogla që mund të zgjedhin.
Rreshti i fundit është kursimi i parave është i mirë dhe ruajtja e parave do të hapë mundësi për ju në të ardhmen. Pra, kurseni sa më shumë që mundeni, por bëni analizën për të përcaktuar se sa nga kursimet tuaja duhet të hyni në planin tuaj 401 (k) kundrejt llogarive të kursimeve pas taksave.