Është mirë të ndërtohet kostoja e kujdesit shëndetësor në buxhetin tuaj të daljes në pension
Megjithëse pjesa Medicare A, e cila mbulon një nivel hospitalizimi, është i lirë (duke supozuar se keni punuar në Shtetet e Bashkuara të mjaftueshme për t'u kualifikuar), pjesa më e madhe e mbulimit të Medicare nuk është falas. Ju do të paguani primet për Medicare Pjesa B, dhe për planet shtesë të sigurimit ose recetës.
Përveç kësaj, do të kesh shpenzime jashtë xhepit.
Kur ju faktor të gjithë këtë në të është vlerësuar Medicare do të mbulojë vetëm rreth 50-60 për qind të nevojave tuaja të kujdesit shëndetësor. Dhe, me kalimin e kohës, primet dhe shpenzimet jashtë xhepit do të rriten.
Si njerëzit harrojnë rreth kostove të kujdesit shëndetësor në buxhetin e tyre
Shumë pensionistë të ardhshëm dhe njerëzit që po përgatiten të kalojnë nga fuqia punëtore, harrojnë buxhetin për kujdesin shëndetësor kur vlerësojnë shpenzimet e tyre në pension. Pse? Punëdhënësi i tyre shpesh është duke marrë shumicën e tabelave (zakonisht rreth 75 përqind) dhe kostoja e mbetur (mesatarja është rreth 25 përqind) del nga paga e tyre. Ata mendojnë se kanë nevojë për të njëjtën sasi pagash që ata kanë aktualisht - por ata harrojnë se tani do të jenë përgjegjës për pagimin e primeve të kujdesit shëndetësor, përveç kostove jashtë xhepit.
Cilat lloje të primeve të kujdesit shëndetësor do të keni?
Ekzistojnë katër lloje të primeve të kujdesit shëndetësor që mund të keni në pension:
- Medicare Pjesa B primet
- Medigap (i quajtur Medicare Supplemental Insurance) ose Medicare Advantage Premiums (të referuara si Medicare Part C)
- Mbulimi Medicare Part D (mbulimi i drogës)
- Primet e sigurimit afatgjatë të kujdesit
Më poshtë janë detajet për secilën prej këtyre artikujve:
- Medicare Pjesa B : Në 2016 kjo shkon pak më shumë se 120 dollarë në muaj, por rritet ndërsa të ardhurat tuaja rriten. Nëse bëni më shumë, do të paguani më shumë.
- Nëse dëshironi sigurim për kostot që nuk mbulohen nga Medicare bazë, do të shikoni blerjen ose të politikës Medigap ose të një plani të Medicare Advantage, si dhe mbulimin e drogës me recetë.
- Nëse keni një politikë të Medigap, ajo nuk mund të mbulojë kostot për kujdesin dentar, vizion dhe kujdesin e syrit, duke ju lënë me shpenzime të mëdha, veçanërisht për nevojat e dhëmbëve.
- Nëse keni një politikë të Medicare Advantage që përfshin kujdesin dentar, vizion dhe kujdesin e syrit, ajo nuk mund të ofrojë mbulim shtese në spital, duke lënë ju dhe familjen tuaj me faturë të madhe nëse një sëmundje kronike ose e rëndë do të vijë së bashku.
- Medicare nuk mbulon shumicën e shpenzimeve afatgjata të kujdesit që mund të përjetoni. Nëse dëshironi të jeni të sigurtë që keni fonde për mbulimin e këtyre kostove, merrni parasysh sigurimin afatgjatë të kujdesit .
Pra, sa mund të mbulohet një mbulim i tillë dhe shpenzimet e lidhura me xhepin tuaj?
Çfarë Sasia e Kostove të Kujdesit Shëndetësor Gjithsej mund të keni përvoja?
Për një vlerësim të shpenzimeve tuaja të kujdesit shëndetësor aktual dhe të ardhshëm provoni kalkulatorin e kostos së kujdesit shëndetësor online nga HVS Financial.
Duke përdorur këtë kalkulator, thashë se isha një mashkull, mosha 65 vjeçare dhe vlerësoja shumën e përgjithshme të shpenzimeve dhe shpenzimet jashtë xhepit në rreth 4.500 dollarë në vit. Kjo do të thotë nëse nuk e keni vënë në buxhetin tuaj rreth 375 dollarë në muaj për shpenzimet e kujdesit shëndetësor, do të gjeni veten pak të holla.
Është gjithashtu e mundshme që këto shpenzime të kujdesit shëndetësor të rriten me rreth dyfishi të normës së inflacionit, që do të thotë 10 vjet në pension që 375 dollarë në muaj mund të jenë më afër $ 675 në muaj (duke përdorur një normë inflacioni prej 6 përqind).
Për një çift të martuar, ju duhet të dyfishoni ato numra. Ouch.
Çfarë mund të bëni për të zvogëluar rritjen e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor?
Kohët e fundit fola me Dan McGrath, më parë me Shërbimet HealthView, dhe ai ofroi tre sugjerime për të ndihmuar në kontrollin e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor në rritje.
1. Qëndro i shëndetshëm
Kush dëshiron një jetë të gjatë e të sëmurë? Merreni përgjegjësinë për kujdesin tuaj mjekësor. Bëni kërkime. Bëj pyetje.
Dan pati disa komente intriguese për të qëndruar të shëndetshëm. Dy që mbetën me mua:
- Merrni një dentist të mirë dhe shkoni t'i shihni ato çdo gjashtë muaj. Sëmundja kardiovaskulare shfaqet në mishrat e para. Një dentist që kujdeset për vëmendjen mund të vërejë diçka të gjatë para se mjeku juaj të bëjë.
- Shko zbathur. Po, zbathur.
2. Menaxho Shpërndarjet me Taksë-Efikasisht
Dan pati gjithashtu shumë komente për menaxhimin e shpërndarjes së llogarisë në një mënyrë efikase tatimore.
Për tatimpaguesit me të ardhura të larta (për vitin 2016 që do të thotë teke me të ardhura të pritshme prej $ 85k ose më shumë, martuar me $ 170k ose më shumë), sa më shumë që bëni, shuma më e lartë e Medicare Pjesa B dhe shuma më e lartë e Medicare Part D primeve. Nëse punoni me një planifikues të mirë tatimor ose me planifikues të daljes në pension, mund të përdorni idetë e mëposhtme për të menaxhuar shpërndarjet me më shumë taksë në mënyrë efikase dhe potencialisht të mbani paratë tuaja nga rritja:
- Shpërndarjet nga llogaritë HSA, llogaritë e Roth IRA ose nga politikat e sigurimit të jetës me vlerë të parave nuk llogariten në formulën që përcakton shumën përfundimtare të primeve të Medicare Part B. Të ardhurat nga një peng i kundërt nuk llogariten as.
- Paratë e tërhequra nga llogaritë tradicionale të daljes në pension shpesh mund të kompensohen me shpenzimet e zbritshme të kujdesit shëndetësor.
- Që nga tërheqjet Roth IRA nuk llogariten në formulën që mund të rrisë çmimet e Medicare Part B, nëse keni bilance të mëdha në IRA-të tradicionale, që do të thotë se do të keni një sasi të konsiderueshme të shpërndarjeve minimale të kërkuara në moshën 70 dhe më gjerë dhe mund të dëshironi të konsideroni konvertimin e një pjese të IRA-s tuaj në një Roth para se të arrini moshën 65 vjeç. Në veçanti, Dan tha "Roth është automjeti më i madh i investimeve i njohur për njerëzit". Unë duhet të qëndroj unë pajtohem me të.
3. Mos Get Caught Off-Guard
Rritja e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor do të jetë një realitet. Bëni një artikull në buxhetin tuaj për ta. Nëse planifikoni të pensiononi herët (para 65 vjetësh) sigurohuni që të kuptoni koston e mbajtjes së primeve të sigurimit tuaj shëndetësor derisa të arrini moshën e Medicare.