Norma juaj tatimore margjinale mban përgjigjen.
Duke u përpjekur të kuptoj nëse duhet të financoni një RRA IRA ose një IRA tradicionale?
Me Roth, ju vendosni fonde në pas-taksave, ata rriten pa taksa, dhe ata janë pa taksa pas tërheqjes . Me kontributet e "pensioneve tradicionale" të pensionit ju merrni një zbritje tatimore kur vendosni fondet, ato rriten me tatime, dhe tatohen me tërheqjen.
Pra, cila është më e mirë?
Ekziston vetëm një mënyrë për të ditur me siguri. Hidhni një sy në normën tuaj aktuale tatimore margjinale në lidhje me normën tuaj tatimore të projektuar margjinale në pension.
Le të hedhim një vështrim se pse norma juaj tatimore margjinale është kaq e dobishme në përcaktimin e llojit të llogarisë për të kontribuar.
Pse normat e taksave margjinale janë aq të dobishme
Le të themi se ke një shtëpi me një peng dhe ti specifikon zbritjet çdo vit. Supozojmë se zakonisht keni rreth 18,000 dollarë në vit me zbritje të detajuara. Duke përdorur normat e taksave 2016 për bashkimin e bashkëshortëve, kjo do të thotë:
- Ju nuk do të paguani asnjë taksë për 18,000 dollarë të parë të të ardhurave të tatueshme.
- Të ardhurat e ardhshme të tatueshme 18,550 $ taksohen në 10%.
- Të ardhshëm 18,551 $ në 75,300 $ e të ardhurave të tatueshme është tatohen në 15%.
Tani le të supozojmë se ju dhe bashkëshorti juaj bëni një kombinim prej 72,000 dollarësh në vit.
- Ju nuk paguani tatimin në 18,000 $ të parë për shkak të zbritjeve tuaja të detajuara, kështu që ju keni 52,000 dollarë të ardhura të tatueshme.
- $ 18,550 e të ardhurave të tatueshme tatohen në 10% dhe $ 35,450 tjetër tatohen në 15%.
Nëse vendosni $ 5,000 në një IRA tradicionale ose 401 (k), ju kursen 750 $ të tatimit mbi të ardhurat federale këtë vit në nivelin 15%.
Por çfarë do të jetë norma juaj e tatimit kur të tërheqni ato para në një moment në të ardhmen? Për shembull, mund të jeni në normën tatimore prej 25% në pension, që do të thotë që do të paguani 1.250 $ në taksa në atë $ 5.000 kur ta tërhiqni atë.
Nëse mendoni se norma juaj e taksave mund të jetë më e lartë në të ardhmen atëherë kontributet e planit të pensionit të zbritshëm nuk mund të jenë mënyra e duhur për të shkuar.
Nuk ka kuptim që të kurseni 15% të taksave kur të vendosni paratë, por paguani 25% në taksa kur e hiqni atë. Kjo nuk është një lëvizje e zgjuar!
Planifikimi i taksave ndihmon
Pak planifikimi i taksave çdo vit mund t'ju ndihmojë të përcaktoni se çfarë lloj kontributi është më i miri. Le të shohim një shembull.
Laura është një agjent i pasurive të patundshme, mosha 54 vjeç. Të ardhurat e saj ndryshojnë nga viti në vit. Ajo financon një IRA Tradicional çdo vit (një kontribut i zbritshëm) kështu që ajo të mund të kursejë sa më shumë taksat ... ose kështu mendon.
Ndërsa ekonomia u ngadalësua, të ardhurat e Laurës ishin më të ulëta se kur kishte filluar financimin e rregullt të IRA-s. Laura vendosi të bënte disa planifikim të taksave dhe zhvilloi një projeksion taksash. Ajo kishte shumë shpenzime të zbritshme të biznesit dhe ajo ishte në gjendje të specifikonte zbritjet e saj. Ajo vlerësoi se ajo nuk do të paguante asnjë taksë federale për të ardhurat për vitin, vetëm taksa për vetëpunësim. Një kontribut IRA i zbritshëm ose tradicional do të ofronte dobi tatimore të saj të vogël.
Një opsion shumë më i mirë për të gjatë viteve të saj me të ardhura të ulëta * është financimi i një Roth IRA ose Roth 401 (k) , i cili gjithashtu nuk ofron asnjë zbritje tatimore, por një herë të holla në Roth të gjitha të ardhurat e investuara janë pa taksa tani dhe në të ardhmen, dhe Roths kanë një avantazh të veçantë në pension: të ardhurat që ju tërheq nga një Roth IRA nuk është përfshirë në formulën që përcakton se sa nga përfitimet e sigurimeve tuaja sociale do të tatohen .
Duke pasur fonde të Roth IRA për t'u tërhequr nga dalja në pension do të ndihmojë Laura të minimizojë shumën e taksave që ajo do të paguajë.
Çdo vit, Laura duhet të kryejë një projeksion tatimor në mënyrë që të vlerësojë numrin e saj të kufizuar të taksave dhe të përcaktojë se cili lloj llogarie është më i favorshëm për të. Kjo strategji do të shtojë deri në mijëra dollarë ekstra pas taksave në dispozicion të Laura pasi të dalë në pension.
Për shembull, le të themi Laura ka pesë vite me të ardhura të ulëta ku ka më shumë kuptim për të kontribuar në një Roth, pasi ajo nuk do të ishte në gjendje të përdorte zbritjen nëse ajo bëri një kontribut tradicional IRA. Ajo grumbullon $ 25,000 në Rothin e saj, plus ajo fiton 5.000 dollarë të interesit gjatë dhjetë viteve. Në pension ajo është ende në kllapa prej 15%, ajo nuk paguan asnjë taksë për tërheqjet nga Roth saj, kështu që ajo kursen rreth 15% të $ 30,000 ose $ 4,500 në krahasim me atë që do të kishte ndodhur nëse ajo do të kishte vazhduar të financonte një IRA Tradicionale çdo vit .
* Ju duhet të keni fituar të ardhura për të bërë një kontribut tradicional ose Roth IRA.