Çfarë është Letra e Referimit të Kreditit?
Letra e referencës së kredisë është një letër që përshkruan historikun e pagesave me një biznes me të cilin keni punuar me të kaluarën.
Letra gjithashtu mund të ofrojë detaje shtesë për llogarinë tuaj, siç është gjatësia e marrëdhënies tuaj dhe lloji i shërbimit që përdorni. Nëse jeni prapa në pagesa (ose ju bëni një zakon të paguani vonë), letra duhet të përfshijë atë informacion. Letra do të vijë nga ofruesi i shërbimit tuaj të mëparshëm (ose në vazhdim) dhe shkoni te ofruesi i ri i shërbimit.
Një letër e referencës së kredisë mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin për shërbime bazuar në marrëdhëniet tuaja me furnizuesit që keni përdorur në të kaluarën. Shkrimtari në letër në thelb "vouches" për ju, dhe marrësi letër bëhet më e rehatshme me zgjerimin e kredisë. Këto letra quhen edhe letra me kredi të mirë ose "gjendje të mirë".
Njësoj si raportet e kreditit? Raportet tuaja personale të kredisë janë të ngjashme me një letër reference të kredisë, por ka dallime të rëndësishme. Raportet e kredisë përmbajnë informacionin e mbledhur nga një sërë burimesh (të dhënat janë të centralizuara në zyrat e kreditit ) dhe ato janë subjekt i ligjeve strikte për mbrojtjen e konsumatorit.
Letra e referencës së kredisë është më informale dhe shkon direkt nga një biznes në tjetrin. Për më tepër, këto letra janë të dobishme për krijimin e kredisë për biznes.
Pse keni nevojë për një Letër Referimi të Kreditit
Rezultatet dhe raportet e kreditit zakonisht përdoren për kreditë konsumatore, por ato nuk janë zgjidhja e duhur për çdo situatë.
Shërbimet komunale: Kur të regjistroheni për shërbime si gaz, ujë, energji elektrike ose shërbim telefonik, mund t'ju duhet të jepni një letër për të marrë shërbimin. Ata ofruesve shpesh kërkojnë që të bëni një depozitë para dhënies së shërbimeve, por mund të jetë e mundur që kërkesa e depozitës të hiqet nëse mund të tregoni se keni një histori të pagimit të ofruesve të shërbimeve të ngjashme në kohë. Ofruesit e shërbimeve zakonisht nuk përdorin raporte tradicionale të kredisë - ata nuk raportojnë pagesat tek zyrat e kreditit, as nuk kërkojnë rezultate kreditore. Por ju mund të përfitoni nga letrat e referencës së kredisë që përmbushin të njëjtën gjë si një rezultat i fortë krediti.
Kreditë dhe furnizuesit e bizneseve: Kreditë tradicionale të kreditit si rezultat i kreditit të FICO janë të dobishme për kreditë konsumatore, por nuk punojnë për kredi biznesi (përveç nëse e përdorni kredinë tuaj personale për të marrë hua për biznesin tuaj ). Pikët e kreditit të biznesit ekzistojnë, por shumë biznese nuk kanë rezultate të kreditit - ose rezultatet janë të ulëta. Furnizuesit janë të gatshëm të zgjerojnë kredi të tilla si kushtet e pagesës 30- ose 60-ditore bazuar në referencat nga shitësit e tjerë. Referencat tuaja më të mëdha dhe më të respektuara, aq më mirë. Kur ke aftësinë për të përdorur kredi, është më e lehtë për të menaxhuar rrjedhën e parasë dhe për të kthyer mallrat në të ardhura.
Kredia e pamjaftueshme: Ju nuk mund të kualifikoheni për kredi duke përdorur rezultatet kryesore të kreditit, por format alternative të kredisë mund t'ju ndihmojnë të merrni miratimin. Ndoshta nuk keni krijuar ende një histori krediti të fortë , ose rezultatet tuaja të kreditit janë shumë të ulëta për t'u kualifikuar për programe të caktuara. Në ato raste, një letër referimi kredie mund të ndihmojë. Për shembull, mund të merrni hua për një blerje në shtëpi me nënshkrime manuale dhe referenca të mjaftueshme për kredi.
Si të Merrni një Letër Referimi
Verifikoni kërkesat: Për të përdorur një letër referimi krediti, kërkoni të huajt tuaj të ri (ose të ardhshëm) ose ofruesin e shërbimit atë që kërkohet në letër. Një letër që nuk i plotëson këto kërkesa nuk do t'ju bëjë ndonjë të mirë. Në disa raste, huadhënësit dhe ofruesit e shërbimeve ju japin një shabllon që furnizuesit tuaj të vjetër (ose të vazhdueshëm) të shërbimit thjesht mbushin.
Këto forma e bëjnë të lehtë për të shmangur detajet që mungojnë.
Kërkoni letrën: Kontaktoni ofruesin tuaj ekzistues të shërbimit ose partnerin tuaj dhe kërkoni një letër referimi. Jepni çdo shabllon ose udhëzime që keni marrë nga kërkuesi i letrës dhe kërkoni sa kohë duhet të prisni për letrën e kthyer. Ofrimi i një mostre (ose template fillable) do ta bëjë punën lehtë për shkrimtarin e letrës.
Sigurimi i autorizimit: Për të liruar detajet në lidhje me llogarinë tuaj, shkrimtari në letër zakonisht do t'ju duhet leja juaj. Në shumë raste, ju mund të jepni autorizimin online ose me faks. Kontrolloni me shkrimtarin e letrës, pasi ato mund të kërkojnë që t'i përdorni format e tyre për kërkesën.
"Jo" është një mundësi: huadhënësit, ofruesit e shërbimeve dhe furnizuesit nuk janë të detyruar të ofrojnë një referencë krediti në emrin tuaj. Si rezultat, është më mirë të pyesësh mirë dhe të bësh punën e lehtë - ata po të bëjnë një nder. Nëse një ofrues i shërbimit nuk do të akomodojë kërkesën tuaj, mund të ketë mënyra të tjera për të dokumentuar historinë tuaj të pagesave (shih më poshtë).
Çfarë duhet të përfshihet
Përsëri, kërkuesi i letrës duhet të përcaktojë saktësisht se çfarë duhet të përfshijë në një letër. Përveç nëse kërkuesi dërgon një formular, letra duhet të shtypet në letër me shkrimtarë të letërsisë. Elementet më të rëndësishme janë zakonisht:
- Kohëzgjatja e marrëdhënies: Sa kohë keni qenë klient?
- Historia e pagesës: A paguani zakonisht në kohë dhe a jeni aktualisht në paga? A ka pasur pagesa të vonuara gjatë 12 muajve të fundit?
Sidoqoftë, detaje të tjera shpesh janë të dobishme (dhe të kërkuara).
- Lloji i shërbimit: Çfarë produkte dhe shërbimesh blini nga shkrimtari i shkronjave (pavarësisht nëse është një linjë kreditore , energji elektrike banimi ose inventarizim)?
- Kushtet e kredisë: A kërkon marrëveshja juaj që të paguani pas 30 ditëve, për shembull?
- Adresa e shërbimit: Sidomos për shërbimet komunale, adresa dhe lloji i shërbimit janë të rëndësishme. Adresat e shumëfishta nuk janë domosdoshmërisht një problem (nëse lëvizni disa herë gjatë përdorimit të ofruesit të njëjtë).
- Numrat e llogarisë: Numrat e llogarisë e bëjnë më të lehtë ndjekjen dhe verifikimin e detajeve.
- Shuma tipike të pagesës: Kërkuesit mund të duan të dinë nëse jeni mësuar të bëni pagesa të mëdha.
- Shuma totale e pagesës: Sa keni paguar gjatë jetës së marrëdhënies tuaj? Kjo u ndihmon kërkuesve të vlerësojnë madhësinë e marrëdhënieve tuaja dhe flukseve të parave.
- Pagesat e vonuara: A keni bërë pagesa me vonesë në të kaluarën (zakonisht vonesat më të mëdha se më shumë se 30 ditë)? Nëse po, sa herë?
Vetëm faktet
Për pjesën më të madhe, një letër reference do t'i përmbahet fakteve të kërkuara pa koment shtesë. Mos prisni që një shkrimtar i letër të thotë se jeni një person i shkëlqyer ose keni qenë një partner i vlefshëm (edhe pse kjo mund të ndodhë).
Bizneset janë në mëdyshje për të thënë më shumë sesa kanë nevojë. Nëse ata thonë "ju nuk mund të gaboni" duke zgjatur kredinë, ata rrezikojnë një situatë ku nuk ia ktheni. Nëse po shkruani një letër referimi kredie, jepni informacion të saktë dhe shmangni parashikimet dhe deklaratat që nuk mund të mbështetni në fakte.
Forma të tjera të Sigurimit
Nëse nuk mund të merrni referencat e kreditit që ju nevojiten, mund të ketë mënyra të tjera për të demonstruar stabilitetin tuaj financiar ose për të marrë miratimin që ju nevojitet.
- Trego provën e të ardhurave: Detyrat e paguara dhe deklaratat tatimore (ndoshta me një letër nga përgatitësi juaj i taksave) mund të dokumentojnë të ardhurat tuaja, të cilat mund të përkthehen në aftësinë tuaj për të bërë pagesa.
- Asetet e dokumentit: Nëse keni pasuri të konsiderueshme në llogaritë bankare dhe llogari të tjera, huadhënësit dhe ofruesit e shërbimeve mund të jenë më të gatshëm të punojnë me ju. Madje mund të jetë e mundur (ose e nevojshme) t'i zotohet atyre asete si kolateral.
- Përdorni kredinë tuaj: Kredia juaj personale mund t'ju ndihmojë të kualifikoheni për kredi biznesi dhe forma të tjera të kreditimit të biznesit. Me shumë huadhënës, ju kërkohet të bëni një garanci personale për kreditë e biznesit , që do të thotë se kredia juaj (ose pasuria personale) është në rrezik nëse nuk ia ktheni kredinë.
- Tregoni deklaratat tuaja: Një ofrues shërbimi mund të mos pajtohet të japë një letër referimi kredie, por kjo nuk do të thotë që pagesat tuaja ishin të padobishme. Ju mund të provoni të tregoni deklarata historike plot me pagesa në kohë tek një kërkues. Megjithatë, kjo kërkon që kërkuesi të rishikojë manualisht çdo gjë (cila është arsyeja pse ata preferonin një letër nga ofruesi i shërbimit të mëparshëm).
- Bëni një depozitë: Ndonjëherë një depozitë e madhe është opsioni juaj i vetëm. Pas një periudhe pagesash në kohë, mund të jeni në gjendje të merrni depozitën e kthyer ose kredituar në llogarinë tuaj.
- Përdorni një cosigner: Një cosigner mund t'ju ndihmojë të merrni miratimin për një hua ose të merrni shërbimet. Ky person do të nënshkruajë marrëveshjen me ju, dhe rezultatet e kreditit dhe të ardhurat do të përfshihen në vendimin e miratimit. Duke garantuar shlyerjen, zotëruesi merr një rrezik të konsiderueshëm - ata do të jenë 100 për qind përgjegjës për të bërë pagesa që nuk i bëni.
Referenca Personale ose Karakteristike
Letra e referencës së kredisë është e ndryshme nga një referencë personale ose e karakterit. Disa huadhënës, veçanërisht në tregjet e kredive auto subprime , kërkojnë ato referenca. Megjithatë, një referencë personale nuk përshkruan historinë tuaj të pagesave - ata thjesht thonë se jeni përgjegjës dhe ju duhet të merrni kredi.
Meqë ju merrni për të zgjedhur dhe zgjedhur referencat tuaja të kreditit, ka gjasa që të përdorni njerëz që ju e dini do të flasin mirë për ju. Megjithatë, ju nuk merrni për të zgjedhur kompaninë elektrike në zonën tuaj, kështu që është zakonisht një burim i paanshëm i informacionit.
Shembuj të Referencave të Credit Credit
Letrat nuk kanë nevojë të jenë të gjata ose veçanërisht të shkruara mirë. Gjithçka ka rëndësi është që ju të përfshini faktet e kërkuara.
Shembulli 1:
Kompania XYZ ka qenë klient që nga viti 2008. Gjatë asaj kohe, kompania ka bërë pagesat në mënyrë të plotë dhe në kohë. Ne nuk kemi asnjë të dhënë për pagesa të vonuara ose kërkesa të tjera të pazgjidhura.
Shembulli 2:
Jane Doe ka qenë klient i yni që nga viti 2008, duke blerë furnizime me kushte pagese 30-ditore. Që nga ajo kohë, ajo ka bërë pagesa në total prej $ 189,537. Ajo kurrë nuk ka bërë një pagesë të vonuar, as kemi pezulluar ndonjëherë llogarinë e saj për mospagim.
Shembull 3:
Kompania ABC ka një linjë kreditore deri në 200,000 dollarë. Bilanci aktual i kredisë në atë linjë është 8.542 dollarë. Nga ky shkrim, të gjitha pagesat janë marrë në kohë dhe në mënyrë të plotë. Ne nuk tregojmë ndonjë pagesë të vonuar në llogari.
Kush mund të sigurojë një referencë?
Huadhënësi juaj i ri ose ofruesi i shërbimit do të përcaktojë se cilat referenca janë të pranueshme. Në disa raste, duhet të përdorni të njëjtin lloj të referencës: Një kompani elektrike mund të kërkojë një letër nga ofruesi i mëparshëm i energjisë elektrike. Megjithatë, mund të jeni në gjendje të nxjerrni nga disa burime.
- Shërbimet si gaz, ujë, kanalizime, energji elektrike dhe plehra
- Ofruesit e komunikimit si telefon, internet, kabllo dhe satelit
- Huadhënësit (kredi auto, kredi për shtëpi dhe më shumë)
- Furnizuesit e biznesit tuaj
- Kompanitë e sigurimeve që ju paguani primet e rregullta për të
- Pronarët dhe kompanitë e leasing-ut
- Palestra dhe shërbime të tjera të abonimit