Përfitimet e një 401 (k)
Së pari, vlen të përmendet se një 401 (k) ka shumë përfitime për punëtorët, përkatësisht:
- Kontributet para taksave
- Përputhja e punëdhënësit
- Investim i automatizuar
"Kontributet para tatimit" do të thotë se dollarët që vendosni në llogarinë tuaj 401 (k) nuk taksohen para se të hyjnë. Në vend të kësaj, ju mund të kontribuoni pa taksa, të shikoni që investimet tuaja të rriten gjatë karrierës suaj dhe vetëm për të paguar taksat kur tërhiqeni gjatë daljes në pension. Ju mund të keni të ardhura më të ulëta deri atëherë, dhe për këtë arsye një normë më të ulët tatimore, në pension.
Përputhja e punëdhënësit është një tjetër përfitim i madh. Ndonëse nuk kërkohet me ligj, shumë punëdhënës zgjedhin që të përputhen me kontributet tuaja deri në një përqindje të caktuar të pagës suaj vjetore. Në të kaluarën time, unë kam marrë punëdhënës matching prej rreth 3 për qind në 4 për qind të pagës time bruto, edhe pse përputhen deri në 6 për qind nuk është e padëgjuar.
Së fundi, për shkak se kontributet tuaja zbriten nga paga juaj, kursimet 401 (k) janë plotësisht të automatizuara. Kjo mund të jetë dobia më e madhe e të gjithëve, pasi ajo siguron që ju do të kurseni dhe investoni për pension.
Dy Shtresa të Tarifave 401 (k)
Me të gjitha ato që thanë, pengesa kryesore është pagesa që duhet të paguani.
Llogaria juaj 401 (k) ka më shumë gjasa të menaxhohet nga një kompani e madhe e menaxhimit të investimeve ose banka si Wells Fargo, Fidelity, ose Vanguard. Këto kompani nuk ofrojnë 401 (k) menaxhim nga mirësia e zemrave të tyre - ata e bëjnë atë për të fituar një fitim.
Kjo mund të jetë një tarifë e sheshtë, ose bazuar në një përqindje të vlerës së llogarisë suaj. Për shembull, mund të paguani 0.5 për qind, 1 për qind, ose 2 për qind në vit, e cila zbritet automatikisht nga llogaria juaj kështu që vështirë se vini re. Nëse nuk e lexoni deklaratën tuaj, mund të jeni si 71 për qind e atyre që u anketuan nga AARP, të cilët nuk mendonin se ata ishin akuzuar fare.
Tjetra, ju paguani tarifat nga fondet specifike të ndërsjella që zgjidhni për llogarinë tuaj 401 (k). Nëse keni qasje në fonde me pagesë të ulët nga ofruesit si Vanguard, ju mund të paguani tarifa shumë të ulëta, aq të vogla sa .04 përqind. Në anën më të lartë, megjithatë, mund të gjesh fonde që ngarkohen me më shumë se 2 për qind. Ndërkohë që një ndryshim prej 1,95 për qind mund të mos ndihet shumë, diferenca është 1,950 dollarë në vit në një llogari 100,000 $. Gjatë disa viteve, kjo mund t'ju kushtojë dhjetëra, nëse jo qindra mijëra dollarë në fitimet e investimeve.
Midis dy, ju jeni goditur me një whammy të dyfishtë të tarifave. Sipas një studimi të 2015 nga Morningstar , raporti mesatar i shpenzimeve për të gjitha fondet ishte .64 përqind; ndërsa tarifat e menaxhimit 401 (k) që shumica e planeve do të ngarkohen do të merren me një tarifë shtesë prej 1 përqind, sipas The Motley Fool.
Prerja e tarifave 401 (k) në punën tuaj aktuale
Ndërsa ju nuk mund të merrni nga pagesa e tarifave të menaxhimit, ju keni disa opsione kur zgjedhni investimet tuaja, të cilat mund të përmirësojnë tabelën tuaj të tarifave.
Çdo tarifë e ngarkuar nga fondet e përbashkëta është publike dhe zakonisht mund ta gjeni këtë informacion shpejt në paketën 401 (k) të informacionit ose në intranetin e punonjësit. Fondet e administruara në mënyrë pasive duke përfshirë fondet e indeksit dhe fondet e synuara të daljes në pension përgjithësisht kërkojnë më pak fonde të menaxhuara në mënyrë aktive.
Gjithashtu, mos e zbritni idenë e departamentit tuaj të BNJ duke bërë ndryshime në 401 (k) tuaj për të kursyer para. Nëse gjeni tarifat e menaxhimit janë më të larta se mesatarja e industrisë, gjeni personin e duhur për të biseduar me kompaninë tuaj për të kaluar në një plan me kosto më të ulët. Startups si ForUsAll po e pengojnë industrinë duke ofruar plane për bizneset e vogla me tarifa të ulëta dhe ndërmarrjet e mëdha mund të emigrojnë tek ofruesit si Vanguard, Fidelity ose Charles Schwab për të aksesuar më shumë dhe më pak kosto.
Mos harroni të rrokulliset mbi IRA-n tuaj kur të largoheni
Llogaria jote 401 (k) ka mundësi të kufizuara të investimit, të cilat janë marrë nga punëdhënësi dhe menaxheri 401 (k).
Mosmarrëveshjet janë ato opsione të kufizuara që përfshijnë kryesisht fonde me pagesë të lartë dhe nuk përfshijnë domosdoshmërisht zgjidhjet më të mira për investime për nevojat tuaja.
Për t'i shpëtuar tarifave dhe për të marrë qasje në më shumë opsione, mund të rrokullisni mbi 401 (k) tuaj tek një llogari Rollover IRA kur kaloni punëdhënësin. Ju mund të merrni ndihmë nga brokerimi juaj i rollover IRA për të thirrur ofruesin tuaj të vjetër 401 (k) dhe sigurohuni që ai transferon pa asnjë problem.
Llogaritë Rollover IRA përgjithësisht janë të lira nga tarifat e menaxhimit dhe mund të zgjidhni nga çdo aksion, bursë ose fond në treg, në vend të një liste të shkurtër. Ky tranzicion është jashtëzakonisht i vlefshëm për llogaritë me bilance të mëdha, pasi do të thotë që mund të gjesh fonde me raporte më të vogla shpenzimesh. Kjo do të thotë që ju jeni duke shkurtuar një tarifë krejtësisht, dhe potencialisht duke ulur taksat e fondit që po paguani.