401 (k) Kreditë kanë avantazhet dhe disavantazhet e tyre
Fakte të rëndësishme 401 (k)
Ndërsa shumë plane 401 (k) ofrojnë kredi, fakti që opsioni ofrohet nuk do të thotë që ju duhet të merrni rastin e parë për ta përdorur atë. Në fakt, në shumicën e rasteve marrja e një huaje ndaj 401 (k) tuaj nuk është zgjidhja më e mirë dhe si e tillë është etiketuar nga shumë si një "mjet i fundit". Por siç është rasti me shumë vendime financiare, ka disa arsye pse huazimi nga vetja përmes një kredie 401 (k) ka kuptim.
Nëse jeni duke marrë parasysh një kredi 401 (k), sigurohuni që i njihni rregullat dhe kuptoni avantazhet dhe disavantazhet relative të një kredie 401 (k) para se të nënshkruheni në vijën e vijës. Para se të filloni, këtu janë nëntë gjëra që duhet të dini për një kredi 401 (k) (të mirë, të keq, dhe neutral).
1. 401 (k) Kreditë kanë kufizime huazimi
Në përgjithësi, mund të huazosh vetëm 50.000 $ ose gjysmën e bilancit të planit të daljes në pension. Për të pranuar huanë, zakonisht duhet të pranoni të filloni të paguani kredinë sapo të keni ardhur në periudhën tuaj të ardhshme.
Më shpesh, kjo bëhet përmes procesit të përshtatshëm të zbritjes automatike nga paga juaj.
2. 401 (k) Kreditë kanë Kufizime Gjatësie
Nëse nuk i përdorni paratë për të blerë një shtëpi, duhet të paguani kredinë në pesë vjet ose më pak. Nëse i huazoni paratë në mënyrë që të blini një vendbanim, gjatësia e huasë mund të jetë shumë më e gjatë, por sigurohuni që të vini re rrezikun e ndërprerjes më poshtë.
3. 401 (k) Kreditë nuk kërkojnë një kontroll kredie
Asnjë kontroll i kredisë nuk do të kryhet nëse kërkoni një hua 401 (k) pasi nuk jeni në të vërtetë huamarrje të parave . Në vend të kësaj, ju përkohësisht përgjimi në fondet tuaja të daljes në pension . Pasi që asnjë njësi ekonomike nuk ju lë hua, nuk ka nevojë të kontrolloni kredinë tuaj. Por kjo nuk do të thotë që ju nuk do të paguani interes.
4. 401 (k) Kreditë kanë normë konkurruese të interesit
Pavarësisht nga rezultati i kredisë , do të paguani një normë interesi konkurruese në një 401 (k). Shkalla është shpesh në lagjen e normës bazë, e cila është në përputhje me kreditë tipike të konsumit. Më mirë akoma, do të paguani principalin e huasë dhe interesin , për veten, jo për një bankë ose institucion tjetër financiar. Shuma totale e secilës shlyerje të kredisë shkon prapa në llogarinë tuaj 401 (k).
5. 401 (k) Kreditë kanë pagesë të ulëta ose jo
Meqenëse një hua 401 (k) nuk është një hua e vërtetë, tarifat e aplikimit zakonisht janë minimale. Megjithatë, nëse plani juaj ka një tarifë origjinale kjo zakonisht shkon tek administratori i planit dhe nuk kthehet në llogarinë tuaj. Shumë plane kanë ngarkuar dhe tarifë origjinale deri në 75 dollarë për kredi. Kjo do të thotë që nëse huazoni $ 1,000 ju mund të humbni 7,5% menjëherë. Pra, është e rëndësishme t'i kushtohet vëmendje kostos totale të huasë nëse ka pagesa origjinale ose aplikimi.
6. 401 (k) Kreditë rezultojnë në rritjen e investimeve të humbura
Paratë e huazuara 401 (k) nuk do të investohen për daljen tuaj në pension për gjithë kohën që paratë janë të papaguara nga plani juaj 401 (k). Prandaj, ju heq dorë nga përfitimet potenciale të investimit nga të gjitha fondet e huazuara për kohëzgjatjen e kredisë 401 (k). Por ndoshta më efektive, ju humbni fitimet nga interesi i përbërë. Pra, mbani mend, kur ju huazoni nga 401 (k) tuaj, ju jeni huazimi nga vetë tuaj të ardhshëm dhe madje edhe kur ju paguani përsëri kryesore dhe interes, ju ka gjasa ende nuk do të thyejnë edhe në drejtim të rritjes së investimeve humbur deri në kohën që ju dalin në pension .
7. 401 (k) Kreditë rimbursohen me paratë pas taksave
Ndryshe nga kontributet fillestare 401 (k) të cilat janë të mundshme tatimore të zbritshme, kur të paguani kredinë 401 (k), ju e bëni këtë me dollarë pas taksave (ose pas taksave) .
Rrjedhimisht, një shlyerje e kredisë prej 100 $ zvogëlon pagën tuaj në shtëpi me 100 $. Më keq, kur ju merrni paratë nga plani juaj 401 (k) gjatë daljes në pension, do të paguani përsëri tatimin mbi të njëjtat para.
8. 401 (k) Kushtet e huasë varen nga punësimi
Ekziston një rrezik real me kredi 401 (k) që shumë njerëz nuk e dinë, gjë që është rreziku i ndërprerjes së punës. Arsyeja që përfundimi përbën një rrezik të tillë është se kushtet e kredive 401 (k) janë përgjithësisht të lidhura me statusin tuaj të punësimit me atë punëdhënës. Pavarësisht nga shkaku, nëse pushon së punuari me punëdhënësin tuaj të tanishëm, e gjithë bilanci i mbetur i huasë do të paguhet nga afati i paraqitjes së taksave (duke përfshirë zgjatjet). Sipas ligjit paraprak shlyerja e kredive 401 (k) duhej të ndodhte brenda 60 ditëve nga largimi nga puna. Ndërsa Nëse nuk jeni në gjendje të ktheni bilancin e kredisë gjatë asaj kohe të shpejtë, shuma e përgjithshme që ju nuk jeni në gjendje të paguani konsiderohet një shpërndarje, e cila ka të ngjarë të jetë subjekt i taksës federale të të ardhurave të rëndësishme, tatimit mbi të ardhurat e shtetit dhe shpërndarjes së hershme dënime .
9. 401 (k) Kreditë janë ende përgjithësisht më të mira se një shpërndarje
Ndërsa një kredi 401 (k) ka disa përfitime, negative të rëndësishme të saj duhet të shmangen, përveçse gjatë një emergjence të vërtetë financiare. Shumica e planifikuesve financiarë i këshillojnë njerëzit të veprojnë sikur fondet e tyre të daljes në pension të jenë jashtë kufijve. Është gjithmonë më mirë të përgatitet për një emergjencë financiare me fonde emergjente ose sigurim të duhur. Megjithatë, nëse burimi juaj i vetëm i parave në një emergjencë të vërtetë është një shpërndarje e drejtpërdrejtë e parave 401 (k), një kredi 401 (k) është ende opsioni i preferuar. Kjo është për shkak të faktit se nëse nuk jeni ndërprerë gjatë jetës së kredisë, ju mund të shmangni pagesën e tatimit mbi të ardhurat dhe ndëshkimet që ju dëshironi në një shpërndarje. Vetëm të jetë i vetëdijshëm se lehtësi e 401 (k) opsion huamarrje ka pasoja të caktuara për t'u marrë parasysh.