Shmangni bërjen e gabimeve të mëdha në planin tuaj të kursimit të daljes në pension
Nëse aktualisht kurseni për daljes në pension në një 401k ju keni bërë tashmë një hap në drejtimin e duhur. Por ju nuk mund ta lini rojen tuaj poshtë dhe të bëheni të vetëkënaqur. Ndërkohë që mund të pushoni lehtësisht duke menduar se jeni një nga ata me fat që mund të kurseni për pension, është e rëndësishme të kuptojmë se vetëm pjesëmarrja mund të mos jetë e mjaftueshme. Nëse nuk i kushtoni vëmendje ju mund të bëni disa gabime të mëdha në planin tuaj 401k që nuk mund të jeni të vetëdijshëm.
Këtu janë shtatë nga gabimet më të mëdha që investitorët 401k po bëjnë (dhe si mund t'i tejkaloni ato):
Ruajtja pa e ditur se sa shumë do të duhet të tërhiqesh në mënyrë të qetë.
Parashikimi saktësisht se sa para do t'ju duhet për të jetuar të qetë nuk është e lehtë. Megjithatë, shumë mbrojtës të daljes në pension bëjnë gabim që të mos kenë disa qëllime themelore të kursimit të daljes në pension, të cilat mund të përpiqen të arrijnë. Mungesa e vetëdijes në lidhje me atë se sa ju duhet të hiqni dorë për të arritur një ndjenjë të lirisë financiare do të rezultojë në disa pasoja të këqija.
Lajm i mirë është se drejtimi i një llogaritësi bazë të daljes në pension së paku një herë në vit mund të përmirësojë shanset për sukses. Running disa vlerësime ballpark është e dobishme edhe në qoftë se ju keni dekada për të shkuar deri në pension dhe vizionin tuaj të jetës pas punës është pak fuzzy. Sa më shpejt që të filloni të përdorni një vlerësues të daljes në pension, aq më shumë kohë do të keni në anën tuaj për të bërë ndonjë rregullim të nevojshëm.
Zgjidhja: Filloni duke krijuar një përkufizim të thjeshtë të asaj që do të thotë liria financiare për ju. Kjo do t'ju ndihmojë të filloni të mendoni për mënyrën e jetesës që dëshironi gjatë daljes në pension - megjithatë ju zgjidhni të përcaktoni atë. Nuk ka një "numër magjik" që punon për të gjithë. Mençuria konvencionale sugjeron se personi mesatar do të duhet të zëvendësojë rreth 70 deri 90 përqind të të ardhurave të para pensioneve për të ruajtur një mënyrë jetese të rehatshme. Gjëja më e rëndësishme që mund të bëni është të filloni të mendoni se sa shumë do t'ju duhet në bazë të qëllimeve tuaja të jetesës. Nëse nuk jeni të sigurt se sa është niveli juaj i të ardhurave të pranueshme, drejtojeni disa llogaritëse të daljes në pension për të parë nëse jeni në rrugën e duhur drejt një daljes në pension të sigurt.
Sa para keni nevojë për të dalë në pension?
Ruaj shumë pak.
Në vitet e fundit, shumë punëdhënës janë zhvendosur në auto-regjistrimin e punonjësve të rinj në planet 401k. Kjo mund të ndihmojë në rritjen e përqindjes së pjesëmarrjes së planit të pensionit, por nëse shuma e regjistrimit automatik nuk është e mjaftueshme për t'ju ndihmuar të arrini qëllimet tuaja personale atëherë mund të keni një mungesë të të ardhurave. Për fat të keq, shumë punonjës pranojnë verbërisht vendosjen e shumës së parazgjedhur gjatë programeve të regjistrimit automatik. Shuma mesatare e ruajtur në planin 401k është rreth 6 për qind.
Edhe kur të shtoni një kontribut shtesë prej 3 për qind, ju mund të gjeni veten prapa në planin tuaj të kursimeve. Ndërsa nuk kurseni asgjë për daljen në pension është një problem i madh, duke mos kursyer mjaft është një tjetër gabim i madh.
Pra, saktësisht se sa është e mjaftueshme? Ndërsa shuma që ju duhet të kurseni do të ndryshojë në bazë të qëllimeve tuaja personale, shumë ekspertë sugjerojnë që të kurseni një synim objektiv prej 10 deri 20 përqind të të ardhurave tuaja. Kjo mund të jetë zhgënjyese për të dëgjuar nëse jeni duke u përpjekur për të mbijetuar dhe për të paguar detyrimet financiare aktuale. Nëse jeni duke paguar borxhin e interesit të lartë ose ende po përpiqeni të ndërtoni kursimet tuaja të jashtëzakonshme atëherë zakonisht ka kuptim të kontribuoni sa duhet për të paktën të merrni ndeshjen e kompanisë.
Zgjidhja: Përgjigja e qartë nëse nuk kurseni mjaft është që të kurseni më shumë. Por kjo mund të duket pak e frikshme nëse tashmë po përpiqesh të balancosh përparësitë konkurruese.
Shqyrtoni planin tuaj të shpenzimeve dhe shikoni nëse mund të bëni ndonjë ndryshim për të rritur normën e kontributit tuaj 401k sot. Pastaj, mos u bien viktimë e atyre qëllimeve të mira për të ruajtur më shumë nesër duke u zotuar për të automatizuar rritjen e ardhshme. Karakteristikat e shkallëzimit të shkallës së kontributit në planet 401k ju lejojnë të goditni automatikisht kursimet tuaja me kalimin e kohës. Ky llogaritës i shkallëzimit të shkallës automatike do t'ju ndihmojë të shihni se sa këto ndryshime të vogla mund të ndryshojnë pamjen tuaj të daljes në pension.
Mosrespektimi i tarifave.
Nëse i kushtoni vëmendje vetëm disa gjërave për investimin, duke i kushtuar vëmendje tarifave duhet të jetë gjithmonë në radarët tuaj "gjëra që kanë rëndësi". Ndërkohë që bilanci i llogarisë 401k në kohën që dalin në pension do të përcaktojë se sa të ardhura do të merrni në fund të fundit, tarifat dhe shpenzimet në planin tuaj gradualisht do të punojnë për të reduktuar rritjen tuaj potenciale. Mbani në mend se tarifat dhe shpenzimet e planit 401k zakonisht bien në tre kategori: tarifat e administrimit të planit, tarifat e investimeve dhe tarifat e shërbimit. Industria e shërbimeve financiare është bërë më mirë në dhënien e taksave, por ende mund të duket e madhe për investitorin mesatar të kuptoj se sa jeni me të vërtetë duke paguar në tarifat dhe shpenzimet brenda planeve 401k.
Zgjidhja: Rishikoni dokumentet tuaja të planit për të parë nëse mund të përcaktoni se sa po paguani në planin tuaj 401k. Planet më të mëdha kanë më shumë shpenzime. Mjetet e tjera përfshijnë mjetin e Analizës së Fondit të ofruar përmes FINRA-s. Nëse keni një plan të vjetër 401k nga një punëdhënës i mëparshëm, sigurohuni që të krahasoni tarifat me planin tuaj të tanishëm për t'ju ndihmuar të vendosni nëse një rrokullisje 401k ose IRA ka kuptim.
Kuptimi i Tarifave dhe Shpenzimeve të Planit 401k
Duke vënë shumë në stokun tuaj të kompanisë.
Investimi në stoqet e kompanisë ofron një potencial të rëndësishëm rritjeje që vjen me rrezik potencial. Një nga disavantazhet më të mëdha të mbajtjes së stoqeve të punëdhënësve në planin tuaj të daljes në pension është se pronat e mëdha të aksioneve mund të rrisin paqëndrueshmërinë e portofolit tuaj të daljes në pension. Më pak planet 401k po përdorin stoqet e kompanisë për kontributet që përputhen. Por ka ende shumë punëdhënës që u japin punonjësve mundësinë për të investuar në stoqet e korporatave brenda 401k.
Zgjidhja: Vlerësoni sa rrezik keni, nëse plani juaj 401k përfshin stoqet e kompanisë. Mundohuni të mbani ekspozimin tuaj të përgjithshëm ndaj ndonjë aksioni individual në jo më shumë se 10 deri 15 për qind të totalit të portofolit tuaj të daljes në pension.
Duke mos ribalancuar investimet tuaja.
Nuk është sekret se investimet rriten dhe bien me kalimin e kohës. Premisa e përgjithshme e ndarjes së aseteve është se klasat e caktuara të aseteve (p.sh., stoqet, obligacionet, pasuritë reale, paratë e gatshme) nuk ngrihen gjithmonë dhe bien së bashku. Si e tillë, plani juaj origjinal i lojës për të diversifikuar nëpër klasa të ndryshme të aseteve mund të rrjedhë me kalimin e kohës.
Zgjidhja: Ju mund të zgjidhni të merrni pjesë në një program automatik të ribalancimit nëse dikush ofrohet në planin tuaj 401k. Si një alternativë, investimi në fondet e fondeve të daljes në pension të fondeve të pensionit ose fondeve të përbashkëta të shpërndarjes së aseteve do t'ju ndihmojë të merrni një qasje më të duarve për të ribalancuar investimet tuaja në një bazë të qëndrueshme.
Ndalimi i kontributeve tuaja në ose nën ndeshjen e kompanisë.
Kontributet përkatëse përfaqësojnë para falas nga punëdhënësi juaj. Nëse punëdhënësi juaj përputhet me çdo përqindje të kontributeve tuaja 401k shpesh ka kuptim të paktën të kontribuojë sa duhet për të përfituar plotësisht nga ndeshja. Është para falas!
Kufiri i kontributit 401k është $ 18,000 në vitin 2017 (24,000 dollarë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër).
Zgjidhja: Rishikoni paketën tuaj të përfitimeve për të parë saktësisht se sa do të përputhet punëdhënësi juaj në 401k tuaj (nëse ka ndonjë gjë). Nëse ju nuk jeni të paktën duke marrë ndeshjen ju duhet të përfitojnë nga ky nxitje. Nëse tashmë po kontribuoni mjaftueshëm për të marrë kontributin e plotë të përputhjes , merrni parasysh rritjen e kontributeve tuaja mbi ndeshjen.
Jo duke përdorur opsionin Roth gjatë karrierës së hershme ose kur në një kllapë të ulët tatimore.
Kontributet e Roth 401k janë bërë me dollarë pas taksave. Me kontributet tradicionale 401k para taksave, përfitimet tatimore dalin përpara, ndërsa ato ulin të ardhurat e tatueshme gjatë vitit aktual tatimor. Kur filloni të merrni para nga llogaritë 401k para tatimit gjatë daljes në pension, tërheqjet trajtohen si të ardhura të tatueshme. Në të kundërt, Roth 401ks lejon që të ardhurat tuaja të rriten pa taksa. Kjo zakonisht përfiton ata që nuk kanë nevojë të ulin sot të ardhurat e tyre të tatueshme ose parashikojnë të jenë në të njëjtin nivel ose më të lartë të tatimit mbi të ardhurat gjatë daljes në pension.
Zgjidhja: Krahasoni dallimet midis kontributeve tradicionale para taksave dhe Roth 401k. Vendosni nëse ka më shumë kuptim për ju që të merrni përfitimet e njohura tatimore të përdorimit të kursimeve para tatimit në ditët e sotme kundrejt pasigurisë së kursimeve të ardhshme tatimore në Roth 401k.