Të ardhurat nga investimet mund të jenë të parashikueshme, të ndryshueshme ose të garantuara.
Para daljes në pension, duhet të vendosni investimet tuaja në mënyrë që ata të dorëzojnë të ardhura të besueshme për investime. Disa lloje të të ardhurave nga investimet janë më të besueshme se të tjerët. Kur është fjala për të ardhurat e daljes në pension, ka shumë qasje të ndryshme që mund të merrni për mënyrën e përdorimit të investimeve që prodhojnë të ardhura.
E gjej të dobishme për të thyer qasjet e të ardhurave nga investimet në tri kategori: të parashikueshme, të ndryshueshme dhe të garantuara.
Secili ka pro dhe kundra.
Të ardhurat e parashikueshme të investimeve
Të ardhurat nga interesat e korporatave dhe të ardhurat nga dividendët nga rezervat janë dy shembuj të mirë të të ardhurave të parashikueshme të investimeve. Këto burime të të ardhurave mund të mbështeten në shumicën e rrethanave, por ato nuk janë të garantuara. Ju mund të krijoni një burim mjaft të qëndrueshëm të të ardhurave të daljes në pension duke blerë interesa dhe dividentë që paguajnë investime, ose duke blerë fonde të përbashkëta që kanë investime të tilla.
Të ardhurat nga interesi janë të krijuara nga obligacionet e korporatave dhe fondet e përbashkëta që investojnë në obligacione të korporatave, si dhe nga çertifikatat e depozitave, fondet e tregut të parasë, investimet me rendiment të lartë, primet nga shitja e opsioneve të mbuluara dhe interesat e marra nga marrja e huave private, siç është ajo që do të ndodhte në qoftë se ju shisni një pronë që ju zotëni plotësisht dhe mbani hipotekën për pronarin e ri. Të ardhurat nga interesi, të tilla si ato që paguhen nga obligacionet e korporatave, tatohen në normën tuaj të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat.
Të ardhurat nga dividentët paguhen nga aksione, fonde të përbashkëta që zotërojnë aksione dhe nga shumë fonde të mbyllura që përdorin një strategji për maksimizimin e dividentëve. Të ardhurat nga dividentët vijnë në formën e dividentëve të kualifikuar ose jo të kualifikuar. Shumica e stoqeve amerikane të tregtuara publikisht paguajnë dividentë të kualifikuar. Dividentët e kualifikuar marrin trajtim preferencial tatimor, pasi ato tatohen me të njëjtën normë tatimore si fitimet kapitale afatgjata, që është një normë më e ulët se norma e zakonshme e tatimit mbi të ardhurat.
Shumë njerëz planifikojnë të dalin në pension, të blejnë një portofol investimesh të prodhimit të të ardhurave dhe të jetojnë jashtë interesit. Kjo mund të funksionojë, por ka disa gjëra për t'u mbajtur në mend.
- Investimet që prodhojnë të ardhura si aksione mund të ulin normën e pagimit të dividentit. Kur kjo të ndodhë, çmimi i aksioneve do të bjerë.
- Obligacionet mund të jenë të paracaktuar, ose kur të pjeken ju nuk mund të blini obligacione të reja me një normë interesi aq të lartë sa norma e mëparshme që keni marrë.
- Investimet nuk mund të prodhojnë të ardhura të mjaftueshme për të përmbushur nevojat tuaja të shpenzimeve në pension.
- Mund të jetë joshëse për të shkuar për investime me rendiment të lartë. Këto vijnë me rreziqe më të larta. Përveç kësaj, shumë investime me pagesa më të larta kanë këto pagesa më të larta sepse me secilën shpërndarje ata po kthejnë një pjesë kryesore.
Shumë pensionistë, të cilët nuk janë të fokusuar në dhënien e një shume të madhe trashëgimtarëve, mund të kenë një pension më të rehatshëm, duke krijuar një plan që u lejon atyre të shpenzojnë disa l principa përveç të ardhurave të tyre të investimeve. Ky lloj plani përdor një qasje "kthimi total" dhe jo një qasje e vetëm që jeton jashtë të ardhurave të investimeve të gjeneruara.
Ndryshore: Qasja Totale e Kthimit
Një mënyrë për të krijuar të ardhura të daljes në pension është ndërtimi i një portofoli total të kthimit që përbëhet nga paratë e gatshme, të ardhurat fikse dhe aksionet.
Me këtë qasje ju zhvilloni një model të alokimit të aseteve dhe dizajnoni portofolin tuaj në përputhje me atë model. Për shembull, një model tipik i alokimit të aseteve të të ardhurave nga daljet në pension mund të kërkojë 5% në para të gatshme, 35% në të ardhura fikse dhe 60% në aksione.
Paratë e gatshme dhe të ardhurat fikse përbëjnë pjesën "të sigurt" të portofolit tuaj. Ata do të gjenerojnë të ardhura aktuale të investimeve në formën e interesit. Ekuiteti formon pjesën e rritjes së portofolit, që lejon që të ardhurat tuaja të ardhshme të investimit të rriten me inflacionin.
Ka rregulla të tërheqjes që duhen ndjekur gjatë krijimit të këtij lloji të portofolit në mënyrë që ju të mos shpenzoni shumë shpejt. Të ardhurat e krijuara do të ndryshojnë nga viti në vit, por ju nuk do të mbështeteni në të ardhurat aktuale që portofoli gjeneron çdo vit. Në vend të kësaj, portofoli është projektuar për të arritur një normë të synuar të kthimit, dhe ju do të vendosni një normë tërheqjeje që është më pak se kthimi i synuar.
Nëse nuk doni të krijoni portofolin tuaj, mund të punësoni një këshilltar financiar ose të përdorni një fond të ardhurash për pension. Fondet e të ardhurave nga pensionet zakonisht ndjekin një qasje totale të kthimit.
Strategjia e përgjithshme e kthimit është e efektshme në qoftë se ju diversifikoni siç duhet pasuritë tuaja të portofolit dhe rivendosni përsëri në shpërndarjen tuaj të synuar rreth një herë në vit. Një strategji totale e kthimit mund të shtrihet mbi bazën e të ardhurave të garantuara. Të ardhurat e garantuara krijojnë një shtresë sigurie; e cila mund të jetë mjaft e rëndësishme për paqen e mendjes në pension.
Të ardhura të garantuara
Të ardhurat e garantuara të investimeve janë pikërisht ajo që tingëllon si; të ardhura që garantohen nga qeveria amerikane ose nga një shoqëri sigurimi. Investimet e sigurta si çertifikatat e depozitave, letrat me vlerë të thesarit dhe annuities fikse janë burimet kryesore të të ardhurave të garantuara të investimeve.
Një rrezik me përdorimin e vetëm të investimeve të sigurta është se normat e interesit janë kaq të ulëta. Investimet e sigurta përdoreshin për të paguar norma shumë më të larta interesi, gjë që e bënte më të lehtë të mbështeteshin tek ato për të ardhurat e investimeve në pension.
Ekzistojnë disa mënyra për të blerë të ardhura të garantuara që mund të llogariten:
- Mënyra më e zakonshme për të blerë të ardhura nga investimet e garantuara është blerja e një annuiteti.
- Ju gjithashtu mund të vononi fillimin e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore në mënyrë që të merrni më shumë të ardhura të garantuara çdo vit duke filluar në moshën 70 vjeçare.
- Plani i pensionit i sponsorizuar nga punëdhënësi juaj mund t'ju lejojë të blini vitet e shërbimit në mënyrë që të kualifikoheni për një përfitim më të lartë.
- Ju mund të blini certifikata depozitash, ose obligacione qeveritare që maturohen çdo vit në një shumë që përputhet me nevojat tuaja të planifikuara të shpenzimeve të atij viti.
Të ardhurat e garantuara përbëjnë një bazë të shkëlqyeshme për një strategji më të plotë të të ardhurave nga dalja në pension.
Në vend që të përdorin vetëm një qasje, shpesh veprimi më i mirë në pension është ai që përfshin lloje të shumta të strategjive të të ardhurave nga investimet.